Que bancos oferecem o melhor crédito para casas eficientes?

Comprar uma casa energeticamente eficiente pode ter vantagens que vão além do conforto e de menores gastos com aquecimento ou arrefecimento.

Alguns bancos oferecem condições específicas no crédito à habitação para imóveis com uma classificação energética elevada (A+, A ou B), que variam entre instituições.

Em Portugal, estas soluções são apresentadas como crédito habitação verde, crédito habitação eficiente, crédito habitação sustentável ou através de outras designações.

A DECO PROteste explica como funciona este crédito, compara as condições das instituições analisadas e mostra qual apresenta o menor custo no cenário considerado.

Porque os bancos oferecem condições especiais para casas eficientes?

Esta tendência está relacionada com a crescente importância atribuída à eficiência energética dos edifícios e aos critérios ambientais no financiamento bancário.

Para as instituições financeiras, uma casa eficiente pode representar menores custos de utilização para o proprietário, maior valor de mercado e potencial de valorização futura.

Por isso, vários bancos passaram a oferecer condições diferenciadas a quem pede financiamento para a aquisição de imóveis com melhor desempenho energético.

É possível tornar a sua casa mais sustentável, poupando energia e aumentando o conforto térmico da sua habitação.

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Como funciona o crédito para casas eficientes?

As vantagens oferecidas são, sobretudo, de dois tipos:

• bonificação do spread;
• redução ou isenção de algumas comissões.

A redução do spread é a vantagem mais comum. As bonificações analisadas variam entre 0,1 e 0,3 pontos percentuais.

Há outras soluções. No Crédito Agrícola, por exemplo, é aplicado um spread de 0,5% nos primeiros dois anos do contrato, em vez de uma bonificação em todo o contrato.

Que bancos dão vantagens por comprar uma casa eficiente?

A DECO PROteste analisou, em agosto de 2026, a oferta de 11 instituições que concedem crédito à habitação em Portugal. Nove apresentavam condições específicas para a aquisição de imóveis com melhor classificação energética: Banco BPI, Banco CTT, Banco Montepio, Bankinter, Caixa Geral de Depósitos, Crédito Agrícola, Millennium bcp, Novobanco e Santander.

Abanca e UCI não apresentavam, à data da análise, uma oferta ou bonificação específica para imóveis com classificação energética A ou B. No caso do Abanca, foi indicado que estaria em preparação uma oferta nesta área.

Quanto posso poupar com um crédito para casas eficientes?

Para perceber o impacto das vantagens oferecidas pelos bancos, a DECO PROteste simulou um financiamento de 200 mil euros, a 30 anos, com uma relação financiamento/garantia de 80%.

No cenário foram também assumidos vários produtos associados ao crédito, como a domiciliação do vencimento, seguro de vida e seguro multirriscos-habitação, cartão de crédito e domiciliação de despesas periódicas – que, regra geral, garantem um spread mais vantajoso.

Foi calculado o valor de poupança obtido no total da duração do contrato com as vantagens oferecidas por cada instituição bancária, em relação ao crédito na mesma instituição sem os descontos atribuídos.

No cenário definido, as poupanças no final do contrato variam entre 127 euros no Millenium bcp e pouco mais de 11 850 euros no Santander (veja o resumo na tabela abaixo).

Mas significa isto que a melhor opção para quem procura um crédito para aquisição de uma casa mais eficiente do ponto de vista energético é o Santander? A DECO PROteste também responde a esta questão.

Qual é o banco com o crédito mais barato para casas eficientes?

Fazer as contas à poupança obtida com as vantagens para casas mais eficientes não chega para escolher o melhor crédito.

A comparação entre créditos deve ser feita olhando para os indicadores que traduzem o custo total do crédito no tempo de duração do contrato, incluindo comissões e prémios de seguros: a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) e o montante total imputado ao consumidor (MTIC).

Entre as soluções específicas para imóveis eficientes, o crédito do Banco Montepio na opção de taxa mista a dois anos apresenta o custo mais baixo no cenário analisado, com uma TAEG de 3,0% e um MTIC de 303 950 euros, pelo que foi distinguido pela DECO PROteste com o título de Escolha Acertada.

Comparando com a solução do Santander, que apresenta o maior desconto com base na vantagem oferecida a casas eficientes, uma TAEG de 3,2% e um MTIC de 308 059 euros, o crédito do Banco Montepio fica 4109 euros mais barato.

Na tabela seguinte encontram-se indicadas as propostas para compra de casa eficiente mais vantajosas em cada banco, sendo nalguns a opção de taxa mista e noutros a de taxa variável.

O MTIC de cada produto reflete o desconto garantido pela vantagem para casas eficientes.

Como comparar créditos para casas eficientes?

Se está a pensar comprar uma casa com boa classificação energética, não escolha o financiamento apenas pelo desconto anunciado pelo banco.

Peça várias simulações e compare as propostas nas mesmas condições. Em particular, tenha em atenção:

• duração da bonificação – uma redução válida durante todo o contrato tem um impacto diferente de uma vantagem limitada aos primeiros meses ou anos;
• TAEG – permite avaliar o custo do crédito tendo em conta os encargos considerados no cálculo e é um dos principais indicadores para comparar propostas;
• MTIC – mostra o montante total que será pago pelo financiamento nas condições da simulação;
• produtos associados – seguros, cartões ou outros produtos podem aumentar os encargos. Verifique que produtos são exigidos para obter a bonificação e quanto custam.

Tenha também em consideração que nem sempre o crédito específico é a melhor opção para comprar uma casa eficiente. Por vezes, as condições de um crédito à habitação tradicional podem ser mais vantajosas. É o caso, por exemplo, de um banco que apenas concede bonificação para casas eficientes num crédito com taxa variável, mas a respetiva oferta de taxa mista fica mais barata no total da duração do contrato.

Conclusão: quando possível, compare a proposta específica para imóveis eficientes com outras soluções do mesmo banco e de outras instituições, para perceber se a vantagem atribuída à eficiência energética compensa efetivamente face às restantes condições do crédito.

DECO PROteste considera soluções de crédito para casas eficientes “ainda incipientes”

A DECO PROteste congratula-se pelo aumento do número de ofertas específicas para imóveis com melhor classificação energética, sendo possíveis de encontrar em quase todas as instituições bancárias que oferecem crédito à habitação em Portugal.

Contudo, tendo em conta a análise das vantagens atribuídas, as soluções “parecem ainda incipientes para constituírem um verdadeiro incentivo para os consumidores”, considera Nuno Rico, economista da organização de consumidores.

Para o responsável pelo estudo, a isenção ou desconto em comissões bancárias "resume-se a poupanças de poucas centenas de euros num financiamento com um custo de algumas centenas de milhares de euros”.

"A bonificação nas taxas de juro é o melhor caminho", defende Nuno Rico, que insta também os bancos a serem "mais generosos" no desconto aplicado no spread.

O economista pede ainda que o desconto abranja "todo o tipo de taxas de juro oferecidas pelo banco", uma vez que, das nove instituições analisadas, quatro apenas concediam a vantagem em créditos com taxa variável.