Cartões de fidelização: descontos compensam juros pagos pelo crédito?

Os cartões de fidelização, ligados a marcas de supermercados, clubes desportivos e lojas de mobiliário, entre muitas outras, conferem descontos imediatos em compras e permitem acumular pontos e/ou cashback. Os que têm também a vertente de crédito oferecem a possibilidade de pagar compras mais tarde ou em prestações.

Mas será que esta "facilidade" compensa? A resposta depende da forma como são utilizados os cartões de fidelização.

Continue a ler para saber que perigos se escondem por detrás desta forma de pagamento.

O que são cartões de fidelização com crédito?

Os cartões de fidelização com componente de crédito combinam duas funções:

• programa de fidelização – acumulação de descontos, pontos ou cashback;
• cartão de crédito – possibilidade de pagar compras mais tarde ou em prestações.

São comuns em hipermercados, lojas de eletrónica, marcas de mobiliário, clubes desportivos, postos de combustível, grandes superfícies comerciais, etc.

Em muitos casos, estes cartões não exigem mudança de banco nem abertura de conta específica.

Principais vantagens dos cartões de fidelização

Descontos e cashback

Muitos cartões devolvem parte do dinheiro gasto em compras.

Como funciona?

• Cashback: percentagem devolvida em saldo.
• Pontos: acumulados para trocar por produtos ou serviços.
• Promoções exclusivas: campanhas reservadas a clientes aderentes.
• Pagamentos fracionados: possibilidade de parcelar os pagamentos em várias mensalidades sem juros.

Anuidade gratuita

Grande parte dos cartões não cobra anuidade ao primeiro titular. Tal reduz o custo de adesão e torna-os atrativos para utilização ocasional.

As exceções são as companhias aéreas.

Benefícios adicionais

Alguns cartões incluem:

• descontos em combustível;
• campanhas exclusivas;
• acesso antecipado a promoções;
• financiamento sem juros em compras específicas.

Porque é que os cartões de fidelização podem ser perigosos?

Taxas de juro elevadas anulam os descontos

Este é o principal problema. Muitos consumidores aderem pelos descontos, mas acabam por usar a vertente de crédito. Quando o extrato mensal não é pago na totalidade, entram em ação juros elevados.

Em alguns casos, o desconto anunciado é de apenas 1%, mas a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) pode chegar aos 19,0%.

Resultado: o consumidor pode pagar muito mais em juros do que aquilo que recebe em cashback.

Por mais tentador que seja, não podemos esquecer-nos de que este tipo de financiamento é responsável por quase metade do incumprimento no crédito ao consumo. Com o contexto económico e social que vivemos, os riscos aumentam.

Existem alternativas para não gastar grandes somas de uma vez, como o crédito pessoal e os descobertos bancários, com custos mais reduzidos.

Alguns cartões só dão vantagens se usar crédito

Esta prática merece atenção. Há cartões que apenas atribuem descontos ou vantagens a quem não paga a totalidade do extrato todos os meses e escolhe pagamentos em prestações.

Na prática, o cliente recebe um desconto, mas fica sujeito ao pagamento de juros.

Tal pode criar uma falsa sensação de poupança.

Acumular vários cartões aumenta o risco financeiro

Ter muitos cartões de fidelização com crédito pode parecer inofensivo, mas traz uma desvantagem de peso.

Todos os limites de crédito contam como risco potencial e ficam registados na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.

O que pode acontecer? Ao pedir um empréstimo, seja para compra de casa, automóvel ou pessoal, os bancos analisam todos os créditos disponíveis, mesmo que não estejam a ser usados. No limite, pode impedi-lo de solicitar um crédito à habitação, por exemplo.

Cuidados a ter na utilização de cartões de fidelização

1. Evite aderir apenas pelo desconto imediato

Antes de aderir a um cartão de fidelização, coloque-se as questões seguintes.

• Vou realmente usar este cartão?
• O desconto compensa os riscos?
• Preciso mesmo de mais um cartão?

2. Verifique as condições de utilização

Não adira a um cartão de fidelização sem verificar as condições de utilização:

• taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) e taxa anual nominal (TAN), para evitar custos inesperados;
• comissões e taxas;
• regras de cashback;
• validade dos pontos;
• condições para obter descontos;
• condições de cancelamento.

3. Não acumule cartões desnecessários

Ter vários cartões pode originar problemas.

• Aumenta o risco de descontrolo financeiro.
• Dificulta a gestão financeira.
• Pode prejudicar futuros financiamentos bancários.

Ter poucos cartões permite controlar melhor as suas contas.

4. Pague sempre o extrato na totalidade

Depois de aderir ao cartão, esta é a regra mais importante. Ao agir desta forma:

• evita juros;
• mantém os benefícios reais do cartão;
• reduz o risco de dívida acumulada.

Condições de 20 cartões de fidelização

A DECO PROteste selecionou 20 cartões de fidelização de âmbito nacional e compilou o valor da anuidade, a TAEG e as vantagens associadas à utilização como cartão de crédito de cada produto, em maio de 2026. Um exemplo desse uso é o que se ganha com os cartões ao nível do cashback, ou seja, a devolução ao consumidor de parte do valor gasto com o cartão.