Seguro de recheio da casa: como calcular o valor dos bens

Vive em casa própria ou é inquilino? Seja qual for a sua situação, se pretende proteger o recheio da habitação, deve contratar um seguro multirriscos-habitação.

Para determinar quanto valem os bens que tem em casa, convém estar consciente de que o recheio inclui muito mais do que os objetos de maior valor.

Mobiliário, eletrodomésticos, equipamentos eletrónicos, roupa, livros, objetos decorativos, bicicletas e outros bens devem ser considerados no cálculo do capital seguro.

Como calcular o valor do recheio da casa?

O capital seguro deve refletir integralmente o valor dos bens que pretende proteger.

Para fazer o cálculo:

1. faça um inventário completo dos bens existentes na habitação. Não deve considerar apenas os objetos mais caros (televisores, computadores e outros equipamentos eletrónicos devem ser incluídos, mas também os eletrodomésticos, móveis, roupas, livros, utensílios, objetos decorativos e restantes bens abrangidos pela apólice);
2. organize os bens por divisões da casa, para facilitar a identificação (veja a infografia abaixo);
3. pesquise o valor de substituição em novo de cada bem, considerando bens iguais ou equivalentes. O preço pago pelo bem ou o seu valor atual em segunda mão não são, em regra, a referência para calcular o capital seguro.;
4. identifique separadamente os objetos especiais, quando estejam sujeitos a regras específicas;
5. some os valores para determinar o capital necessário para o recheio;
6. reveja o cálculo regularmente e sempre que o valor dos bens se altere de forma significativa.

Em resumo: para calcular o capital seguro do recheio, faça um inventário dos bens da habitação e estime quanto custaria substituí-los atualmente por bens iguais ou equivalentes.

Como declarar os objetos especiais no seguro?

Alguns bens, devido ao seu valor ou natureza, podem estar sujeitos a regras específicas. É o caso, por exemplo, de joias, objetos de arte, antiguidades ou outros objetos especiais.

O contrato pode estabelecer um capital para o recheio geral da habitação e capitais específicos para determinados objetos, que têm de ser identificados e valorizados individualmente na apólice.

Se não forem declarados individualmente, a apólice pode estabelecer um limite máximo de indemnização por objeto. Esse limite varia consoante o contrato e deve ser verificado nas condições da apólice, mas regra geral, não ultrapassa os 1500 euros.

Para avaliar bens de valor elevado, deve recorrer, quando necessário, ao mercado especializado.

É também aconselhável guardar fotografias e documentação que ajudem a comprovar a existência e o valor dos objetos.

O peso dos objetos especiais no capital total do recheio também pode influenciar o prémio do seguro.

O que é a regra proporcional?

A regra proporcional pode aplicar-se quando o capital seguro é inferior ao valor real dos bens seguros.

No caso do recheio, significa que, se declarar um capital inferior ao necessário para substituir todos os bens, a indemnização pode ser reduzida na mesma proporção.

Exemplo: o recheio da habitação vale 50 mil euros, mas o capital seguro é de apenas 30 mil euros. O capital declarado corresponde a 60% do valor real. Se ocorrer um sinistro com prejuízos de 10 mil euros, a indemnização poderá ser limitada a 60%, ou seja, a 6 mil euros. Os restantes 4 mil euros ficam a cargo do segurado.

Por isso, declarar um capital inferior ao valor real dos bens pode reduzir o preço do seguro, mas deixa o segurado mais exposto em caso de sinistro.

Também não compensa declarar um capital excessivamente elevado. O prémio será mais alto, mas isso não significa que venha a receber uma indemnização superior ao prejuízo efetivamente sofrido ou ao valor dos bens. Tal acontece porque a indemnização é feita pelo valor real dos bens, ou seja, o valor de substituição em novo.

Margem de segurança

O cálculo do valor do recheio pode não ser exato. Por essa razão, muitas seguradoras preveem uma margem de segurança, que pode ser, por exemplo, de 15%.

Esta margem pode permitir que a regra proporcional não seja aplicada quando a diferença entre o capital seguro e o valor real dos bens se encontra dentro do limite previsto no contrato.

As condições variam entre apólices. Por isso, deve verificar se o seu seguro prevê esta margem e em que condições pode ser aplicada.

A DECO PROteste valoriza as apólices que assumem a avaliação dos bens e garantem a indemnização dos prejuízos até ao limite do capital seguro.

Quando deve atualizar o capital seguro?

O capital seguro não deve ficar desatualizado. Se comprar novos bens ou substituir equipamentos por outros de maior valor, o recheio da habitação pode passar a valer mais do que o montante inicialmente declarado.

Exemplo: contratou um seguro com um capital de recheio de 30 mil euros. Nos anos seguintes, compra um sofá, um computador, um frigorífico e outros equipamentos, num total de 10 mil euros. O valor do recheio passa, neste exemplo, para 40 mil euros. Se o capital seguro continuar nos 30 mil euros, pode existir uma situação de insuficiência de capital. Em caso de sinistro, a regra proporcional poderá ser aplicada.

Os contratos de seguro multirriscos-habitação podem prever atualizações automáticas do capital seguro. Contudo, estas atualizações não substituem a necessidade de rever o valor dos bens quando há alterações significativas no recheio da habitação.

Como manter atualizado o inventário dos bens?

Para evitar que o capital seguro fique desatualizado, reveja periodicamente o recheio da habitação.

Volte à lista que fez inicialmente, adicione bens adquiridos entretanto, registe os respetivos valores de substituição em novo e atualize a informação junto da seguradora, quando necessário.

É particularmente importante fazê-lo depois de adquirir bens de valor significativo ou de realizar alterações relevantes no recheio da casa.

Uma revisão periódica permite ajustar o capital seguro ao valor efetivo dos bens e reduzir o risco de ficar com parte dos prejuízos a seu cargo em caso de sinistro.