Consolidar créditos: vale a pena juntar vários empréstimos num só?

A consolidação de créditos pode ser uma boa solução se estiver com dificuldades em suportar várias prestações mensais e precisar de reduzir a taxa de esforço para evitar o incumprimento.

No entanto, quase sempre implica pagar mais no final, porque o prazo do financiamento aumenta e os juros acumulam-se durante mais tempo.

Antes de avançar, compare propostas e confirme se a redução da prestação compensa o aumento do custo total do crédito.

O que é a consolidação de créditos?

A consolidação de créditos consiste em juntar vários empréstimos num único contrato.

Em vez de pagar diferentes prestações – por exemplo, do crédito automóvel, do crédito pessoal, do cartão de crédito ou do crédito para obras – passa a ter:

• uma única prestação;
• uma única taxa de juro;
• um único prazo de pagamento;
• apenas uma entidade credora.

O principal objetivo é reduzir o valor da prestação mensal, tornando o orçamento familiar mais equilibrado.

Contudo, essa redução resulta, normalmente, do alargamento do prazo do novo empréstimo, o que faz aumentar o custo total do financiamento.

Como consolidar créditos?

Na prática, a instituição financeira concede um novo empréstimo, que serve para liquidar os créditos existentes. Existem duas modalidades principais de consolidação de créditos.

Consolidação sem hipoteca

É utilizada sobretudo quando pretende juntar créditos ao consumo.

Esta modalidade de consolidação de créditos:

• não exige um imóvel como garantia;
• é, regra geral, um processo mais simples;
• geralmente, tem um prazo máximo de até sete anos;
• tem taxas de juro superiores às do crédito à habitação.

Consolidação com hipoteca

Quando existe um crédito à habitação ou um imóvel disponível para servir de garantia, é possível recorrer a um crédito hipotecário.

Esta solução permite:

• taxas de juro mais reduzidas;
• prestações mensais mais baixas;
• prazos bastante mais longos (por exemplo, em vez de pagar as férias em um ou dois anos, paga-as em 30 anos).

Em contrapartida, o imóvel fica dado como garantia, podendo ser executado em caso de incumprimento.

Quanto pode poupar por mês com a consolidação de créditos?

Imagine que paga três créditos diferentes: crédito automóvel, crédito pessoal e cartão de crédito (veja a tabela abaixo).

No conjunto, suporta uma prestação mensal de cerca de 630 euros.

Ao consolidar esses empréstimos, a prestação pode baixar para aproximadamente 500 euros, libertando cerca de 130 euros por mês para o orçamento familiar.

Mas existe uma contrapartida: enquanto os créditos originais representariam um custo total de cerca de 9085 euros, a consolidação poderá aumentar esse valor para 11 835 euros.

Ou seja, ganha liquidez mensal, mas paga bastante mais pelo financiamento: no caso do exemplo, mais cerca de 2750 euros, no total dos sete anos de contrato.

Que custos existem ao consolidar créditos?

Além dos juros, a operação pode envolver outros encargos, entre os quais:

• comissões pela contratação do novo crédito;
• imposto do selo;
• despesas administrativas;
• custos de avaliação do imóvel, quando existe hipoteca;
• comissões de amortização antecipada dos créditos antigos – no crédito à habitação com taxa variável, o máximo de penalização é de 0,5% do valor amortizado. Para um crédito com taxa fixa, o valor sobe para 2 por cento. No caso do crédito ao consumo, não são cobradas penalizações para os créditos com taxa variável. Já para os que têm taxa fixa, o máximo é de 0,5% do valor amortizado, descendo para 0,25% se estiver no último ano.

Quando faz sentido consolidar créditos?

A consolidação pode ser uma boa solução quando:

• tem dificuldades em pagar todas as prestações;
• a sua taxa de esforço está demasiado elevada;
• pretende evitar entrar em incumprimento;
• uma parte significativa da dívida corresponde a créditos com taxas de juro elevadas, como cartões de crédito.

Por outro lado, poderá não ser a melhor opção se:

• consegue renegociar os contratos atuais;
• o problema resulta de uma quebra permanente dos rendimentos;
• a redução da prestação é pequena face ao aumento do custo total.

É melhor renegociar ou consolidar créditos?

Sempre que possível, tente primeiro renegociar os contratos existentes.

Dependendo do tipo de crédito, pode conseguir:

• aumentar o prazo;
• reduzir o spread;
• alterar a modalidade da taxa de juro;
• baixar a prestação sem contratar um novo empréstimo.

A consolidação deve ser considerada quando estas alternativas não resolvem o problema ou quando existem vários créditos difíceis de renegociar em simultâneo. Caso esteja em risco de incumprimento, siga as dicas da DECO PROteste para identificar os primeiros sinais de perigo e travar o sobre-endividamento.

Como escolher a melhor proposta de consolidação de créditos?

As ofertas específicas são escassas. No entanto, se procura uma solução deste tipo, consulte o banco no qual tem o crédito à habitação ou o crédito de maior montante, no sentido de obter uma proposta à medida.

Não aceite a primeira proposta. Solicite simulações a diferentes instituições e compare:

• taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) e montante total imputado ao consumidor (MTIC), que incluem as comissões, os seguros exigidos e os custos de amortização antecipada dos créditos existentes;
• a prestação mensal, tendo em conta que uma prestação mais baixa não significa necessariamente que o crédito ficará mais barato;
• prazo do financiamento;
• comissões;
• seguros obrigatórios;
• possibilidade de amortização antecipada.

Em regra, uma TAEG mais baixa significa um crédito menos dispendioso, desde que as restantes condições sejam semelhantes.

Cuidados a ter na consolidação de créditos

Antes de tomar uma decisão:

• faça um orçamento detalhado das suas receitas e despesas;
• confirme se consegue reduzir outras despesas;
• verifique se a taxa de esforço ficará abaixo dos 35% do rendimento;
• compare várias propostas;
• avalie o custo total do crédito e não apenas a prestação mensal.