Seguro dentário ou seguro de saúde com estomatologia: qual escolher?
Seguro de saúde é uma coisa, seguro dentário é outra. Nem todos funcionam com plafond, e alguns só dão acesso a redes convencionadas. Conheça as diferenças e descubra qual responde melhor à sua necessidade.
Quem procura reduzir as despesas com consultas e tratamentos dentários pode optar por um seguro dentário ou por um seguro de saúde com cobertura de estomatologia. Embora ambos permitam aceder a cuidados dentários em condições específicas, o seu funcionamento e os encargos para o consumidor podem ser diferentes.
A escolha depende dos tratamentos de que necessita, da frequência com que vai ao dentista e dos valores que terá de pagar. Antes de contratar, compare os custos, os limites de cobertura, a rede de clínicas disponível e as condições de utilização.
Qual a diferença entre seguro dentário e seguro de saúde com estomatologia?
A principal diferença está na forma como o consumidor beneficia dos cuidados dentários. Nos seguros dentários que a DECO PROteste tem analisado, o acesso aos cuidados faz-se a preços convencionados, numa rede de clínicas. Já um seguro de saúde com estomatologia pode igualmente permitir o acesso a uma rede, mas alguns também comparticipam despesas com tratamentos dentários, dentro dos limites previstos na apólice.
| Características | Seguro dentário | Seguro de saúde com estomatologia |
|---|---|---|
| Funcionamento | Acesso a preços convencionados | Acesso a uma rede e comparticipação de despesas cobertas |
| Limite de capital | Sem plafonds | Capital limitado por cobertura |
| Rede convencionada | Utilização nas clínicas aderentes | Acesso à rede contratada |
| Reembolso fora da rede | Em geral, não previstos | Pode existir, dependendo da apólice |
| Encargos do consumidor | Prémio e preço convencionado de cada tratamento | Prémio, eventuais franquias e copagamentos |
| Período de carência | Em geral, não existe | Existe e depende das condições contratuais |
Como funciona um seguro dentário?
Os seguros dentários, regra geral, permitem aceder a consultas e tratamentos numa rede de clínicas convencionadas, mediante o pagamento de um prémio.
O consumidor beneficia de preços previamente negociados para os cuidados dentários, que, muitas vezes, constam numa tabela disponibilizada pela entidade responsável pelo produto. Contudo, convém verificar os valores junto dos prestadores, porque podem diferir de prestador para prestador.
Não existe um limite anual de utilização. Ou seja, o consumidor beneficiar dos preços mais baixos do que os clientes sem seguro ao longo do ano. Alguns incluem destartarizações gratuitas.
Como funciona um seguro de saúde com estomatologia?
Um seguro de saúde pode incluir a cobertura de estomatologia, permitindo comparticipar despesas com determinados cuidados dentários.
Esta cobertura tem condições próprias, que podem incluir um capital seguro, franquias e copagamentos. Por isso, mesmo que o consumidor já tenha utilizado outras coberturas do seguro de saúde, poderá ter de suportar encargos adicionais ao recorrer à estomatologia.
O capital disponível também é importante. Uma vez esgotado o plafond, quando existe, o consumidor pode ter de suportar integralmente as despesas seguintes, sem prejuízo de eventuais condições convencionadas previstas no contrato.
Seguro dentário ou seguro de saúde: o que compensa mais?
Não existe uma modalidade que seja sempre mais vantajosa. Para escolher, é necessário considerar os tratamentos previstos e comparar o custo total de cada solução.
Um seguro dentário pode ser uma opção para quem procura cuidados dentários cm frequência. Já um seguro de saúde com estomatologia pode ser interessante para quem pretende recorrer a profissionais fora da rede e beneficiar de comparticipações, desde que os tratamentos estejam abrangidos e os limites de capital sejam adequados. No entanto, convém lembrar que, no seguro de saúde, a cobertura principal é a hospitalização, não a estomatologia.
Consultas e cuidados dentários regulares
Se costuma recorrer ao dentista para consultas de rotina e outros cuidados regulares, comece por verificar quanto pagaria por esses atos em cada modalidade.
No caso dos seguro dentários, importa consultar a tabela de preços convencionados e confirmar se as clínicas que pretende frequentar integram a rede. No seguro de saúde com estomatologia, verifique o valor dos copagamentos, as eventuais franquias e o capital disponível.
Não se limite a comparar o custo anual do contrato. O mais importante é perceber quanto pagará, no total, pelos cuidados dentários que prevê utilizar.
Tratamentos mais dispendiosos, como implantes ou aparelhos
Quem prevê despesas elevadas com implantes ou aparelhos de correção dentária, por exemplo, deve prestar especial atenção às condições de cobertura.
Num seguro de saúde com estomatologia, o plafond pode revelar-se insuficiente para suportar uma parte significativa de tratamentos mais dispendiosos. Nesse caso, o consumidor terá de assumir os valores que ultrapassem os limites contratados.
Num seguro dentário, é importante verificar se os tratamentos pretendidos constam da tabela de preços convencionados e qual o valor efetivamente cobrado.
Antes de decidir, peça um orçamento detalhado à clínica e confirme, junto da seguradora, as condições aplicáveis ao tratamento.
Se já tiver seguro de saúde
Se já dispõe de um seguro de saúde, comece por verificar se a apólice inclui estomatologia ou se esta cobertura pode ser acrescentada. Confirme quanto custa a cobertura adicional e quais os capitais, franquias e copagamentos associados.
Em paralelo, também pode contratar um seguro dentário autónomo, por exemplo, para complementar a proteção existente e aceder a cuidados não comparticipados pelo seguro de saúde.
Contudo, ter dois contratos implica avaliar os respetivos custos e condições. Não deve presumir que os benefícios são automaticamente acumuláveis.
Que cuidados deve ter antes de contratar um seguro?
Antes de escolher, analise as condições contratuais e confirme os encargos que terá de suportar. A designação comercial do produto, por si só, não permite conhecer a proteção oferecida.
Plafonds e franquias: quanto fica a seu cargo?
O plafond corresponde ao limite de capital disponível para determinada cobertura. Nos seguros de saúde com estomatologia, esse valor estabelece um limite para as despesas comparticipadas.
Além do plafond, importa compreender dois conceitos:
- franquia: valor da despesa que fica a cargo do consumidor, nas condições previstas no contrato;
- copagamento: parte do custo de um ato médico que o consumidor suporta quando utiliza a cobertura. A cobertura de estomatologia pode ter uma franquia própria.
Rede convencionada: pode escolher o seu dentista?
A rede convencionada reúne clínicas e profissionais que celebraram acordos para prestar cuidados em condições previamente estabelecidas. É possível escolher entre estes.
Por norma, os benefícios dos seguros dentários estão associados à utilização da rede convencionada. Já nos seguros de saúde com estomatologia, algumas apólices permitem recorrer a prestadores fora da rede, através do regime de reembolso. Nesse caso, o consumidor paga inicialmente a despesa e solicita posteriormente a comparticipação prevista no contrato.
Período de carência: quando pode utilizar o seguro?
O período de carência é o intervalo entre o início do contrato e a data a partir da qual determinada cobertura pode ser utilizada.
No caso das redes convencionadas, não há períodos de carência para o acesso aos preços convencionados. Já nos seguros de saúde com estomatologia, podem existir esses períodos. A duração depende das condições da apólice e, no geral, varia de cobertura para cobertura.
Se prevê realizar um tratamento em breve, confirme se poderá beneficiar da cobertura na data pretendida. Verifique também se existem exclusões ou se é necessária autorização prévia.
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