Qual o melhor plano de saúde ou cartão de descontos?

Existem dezenas de planos de saúde em Portugal. A DECO PROteste analisou 15 e descobriu que oferecem sensivelmente as mesmas coberturas, mas com descontos variáveis. O custo anual do cartão é também diferente. Feitas as contas, um consumidor que subscreva a Escolha Acertada – o produto que apresenta a melhor relação entre a qualidade e o preço – pode poupar 130 euros por ano.

Qual o melhor plano de saúde?

Os planos analisados pela DECO PROteste estão associados a diversas redes de prestadores de cuidados, que têm acordos com profissionais de saúde, clínicas e hospitais privados. Descubra o melhor para si.

Todos os planos analisados dão descontos em consultas de várias especialidades, como medicina geral e familiar, cardiologia e oftalmologia, nalguns casos, não só presencial, mas também à distância. O médico ao domicílio, a fisioterapia, as análises clínicas e os exames médicos também fazem parte dos contratos analisados, tal como a medicina dentária e o internamento. Esta é a única cobertura que inclui um limite de capital, e apenas no caso da AMI, que disponibiliza 7500 euros na rede, com franquia de 250 euros, e 1500 euros fora dela. Com a exceção dos planos da CUF e do Continente, todos incluem rede de bem-estar, que, regra geral, oferece descontos em consultas de nutrição, psicologia e, nalguns casos, apoio domiciliário e transporte de doentes, entre outros. 

Serviços com preços variáveis

As modalidades de desconto variam com o plano e as coberturas. Nalguns casos, os serviços têm um preço fixo, noutros, uma percentagem do custo normal e, noutros ainda, há a junção das duas modalidades. No caso da AMI, cujo plano é o Melhor do Teste, as consultas de clínica geral e psicologia custam 25 euros, as de pediatria, 35 euros, e as de urgência, 40 euros. Já no caso da nutrição, há um desconto máximo de 30% face ao que é praticado para clientes que pagam a consulta na totalidade. Este difere, claro, consoante o prestador. Já com o cartão da Medicare, por exemplo, uma consulta custa 30 euros ou até 50% do preço de tabela. Saliente-se que os valores apresentados no quadro são uma referência, podendo haver diferenças em função de quem realiza o serviço.

Planos de saúde: custo de consultas presenciais na rede

		Qualidade Global	Custo anual do cartão por pessoa (€)	Custo das consultas na rede de médicos especialistas (consultas especialidade)
				Clínica geral	Psicologia	Nutrição	Pediatria
AMI Saúde Cartão Saúde AMI		82	216	25 €	25 €	Até 30% de desconto	35 €
Medicare Platinium Mais Vida		81	598,8	30€ ou até 50% de desconto	30 € ou até 50% de desconto	30 € ou até 50% de desconto	30 € ou até 50% de desconto
Smile.up Total Saúde		76	118,8	40 €	Até 30% de desconto	Até 30% de desconto	Até 30% de desconto
Medicare Platinium Mais		75	358,8	30 € ou até 50% desconto	30 € ou até 50% desconto	30 € ou até 50% desconto	30 € ou até 50% desconto
Medicare Platinium		75	238,8	30 € ou até 50% desconto	30 € ou até 50% desconto	30 € ou até 50% desconto	30 € ou até 50% desconto
CTT Plano de Saúde		74	70,8	35 €	25 €	25 €	35 €
Saúde Prime Saúde Ideal		72	180	35 €	30 €	30 €	40 €
Portinsurance Health Care Prestige		69	120	40 €	Até 30% de desconto	Até 30% de desconto	Até 30% de desconto
Saúde Prime Base		68	132	35 €	30 €	30 €	40 €
Portinsurance Health Care Gold		65	90	40 €	Até 30% de desconto	Até 30% de desconto	Até 30% de desconto
Healthcare Assistance Global S Card		64	359	35 € a 40 €	25 € a 30 €	25 € a 30 €	35 € a 40 €
Healthcare Assistance Global  Card		62	210	35 € a 40 €	25 € a 30 €	25 € a 30 €	35 € a 40 €
CUF +CUF Global (exclusivo CUF)		56	180	43,5 €; primeira e segunda consultas gratuitas	55 €	55 €	50,50 €
CUF +CUF (exclusivo CUF)		55	144	43,5 €; primeira consulta gratuita	55 €	55 €	50,50 €
Continente Wells Keep Zero		48	Gratuito	44 €	Indisponível	Indisponível	44 €

Planos de saúde: custo de consultas à distância na rede

		Qualidade Global	Custo anual do cartão por pessoa (€)	Custo das teleconsultas ou videoconsultas (consultas especialidade)
				Clínica geral	Psicologia	Nutrição	Pediatria
AMI Saúde Cartão Saúde AMI		82	216	Gratuito	Indisponível	Indisponível	Indisponível
Medicare Platinium Mais Vida		81	598,8	Gratuito	Gratuito, até 18 consultas por beneficiário	Gratuito	Gratuito
Smile.up Total Saúde		76	118,8	10 €	Indisponível	Indisponível	Indisponível
Medicare Platinium Mais		75	358,8	Gratuito	Indisponível	Indisponível	Indisponível
Medicare Platinium		75	238,8	Gratuito	Indisponível	Indisponível	Indisponível
CTT Plano de Saúde		74	70,8	Gratuito	25 €	25 €	Indisponível
Saúde Prime Saúde Ideal		72	180	Gratuito	Indisponível	Indisponível	Indisponível
Portinsurance Health Care Prestige		69	120	10 €	Indisponível	Indisponível	Indisponível
Saúde Prime Base		68	132	Gratuito	Indisponível	Indisponível	Indisponível
Portinsurance Health Care Gold		65	90	10 €	Indisponível	Indisponível	Indisponível
Healthcare Assistance Global S Card		64	359	Mediante consulta	Mediante consulta	Mediante consulta	Mediante consulta
Healthcare Assistance Global  Card		62	210	Mediante consulta	Mediante consulta	Mediante consulta	Mediante consulta
CUF +CUF Global (exclusivo CUF)		56	180	37,50 €	37,50 €	37,50 €	37,50 €
CUF +CUF (exclusivo CUF)		55	144	37,50 €	37,50 €	37,50 €	37,50 €
Continente Wells Keep Zero		48	Gratuito	19 €	Indisponível	Indisponível	19 €

Planos de saúde: outros serviços

		Qualidade Global	Custo anual do cartão por pessoa (€)	Médico ao domicílio	Enfermagem ao domicílio	Internamento	Medicina dentária	Saúde e bem-estar	Óticas	Fisioterapia	Check up
AMI Saúde Cartão Saúde AMI		82	216	10 €	10 €	7500 €, com franquias de 250 € (rede) ou 1500 € (fora da rede)
Medicare Platinium Mais Vida		81	598,8	Gratuito	Até 50% de desconto
Smile.up Total Saúde		76	118,8	15 €	25 €, a partir da 12.ª consulta (restantes, gratuitas)
Medicare Platinium Mais		75	358,8	Gratuito	Até 50% de desconto
Medicare Platinium		75	238,8	Gratuito	Até 50% de desconto
CTT Plano de Saúde		74	70,8	15 €	Depende do ato a realizar
Saúde Prime Saúde Ideal		72	180	15 €	Depende do ato a realizar
Portinsurance Health Care Prestige		69	120	15 €	Indisponível
Saúde Prime Base		68	132	15 €	Depende do ato a realizar
Portinsurance Health Care Gold		65	90	15 €	Indisponível
Healthcare Assistance Global S Card		64	359	15 €	Indisponível
Healthcare Assistance Global  Card		62	210	15 €	Indisponível
CUF +CUF Global (exclusivo CUF)		56	180	90€ (clínica geral)	40,5 € por hora
				126 € (outras especialidades)
CUF +CUF (exclusivo CUF)		55	144	90 € (clínica geral)	40,5 € por hora
				126 € (outras especialidades)
Continente Wells Keep Zero		48	Gratuito	55 €	Indisponível

Planos de saúde: custo do cartão para três cenários e recomendações da DECO PROteste

		Qualidade Global	Custo anual por pessoa (€)	Custo anual por casal (€)	Custo anual para casal com 2 filhos (€)
AMI Saúde Cartão Saúde AMI		82	216	216	216
Medicare Platinium Mais Vida		81	598,8	598,8	658,8
Smile.up Total Saúde		76	118,8	189,6	331,2
Medicare Platinium Mais		75	358,8	358,8	418,8
Medicare Platinium		75	238,8	238,8	298,8
CTT Plano de Saúde		74	70,8	124,8	232,8
Saúde Prime Saúde Ideal		72	180	336	480
Portinsurance Health Care Prestige		69	120	240	300
Saúde Prime Base		68	132	216	288
Portinsurance Health Care Gold		65	90	180	240
Healthcare Assistance Global S Card		64	359	358,8	418,8
Healthcare Assistance Global  Card		62	210	210	288
CUF +CUF Global (exclusivo CUF)		56	180	348	648
CUF +CUF (exclusivo CUF)		55	144	276	504
Continente Wells Keep Zero		48	Gratuito	Gratuito	Gratuito

  Melhor do Teste    Escolha Acertada 

Consumidor pode poupar 130 euros ou mais na anuidade

Ao contrário do que acontece nos seguros, a idade do consumidor não influencia o preço dos planos. O custo dos cartões analisados varia entre gratuito (Continente Wells Keep Zero) e 598,80 euros (Medicare) por pessoa. Alguns cobram menos se aderirem dois ou mais elementos do agregado, e outros incluem crianças até 14 anos gratuitamente.

O plano da AMI, o Melhor do Teste, custa 216 euros e permite incluir até seis pessoas do agregado familiar e um animal de estimação. É também o que apresenta a melhor relação entre a qualidade e o preço para um casal com dois filhos. Ao subscrevê-lo, esta família poupa 139 euros anuais, face à média de preços dos cartões analisados. Para uma pessoa e para um casal, a Escolha Acertada é o plano dos CTT, que custa, respetivamente, 70,80 euros e 124,80 euros anuais. Isto significa uma poupança de 130 e 135 euros, em relação à média de preços.

Planos de saúde não são seguros

Antes de contratar um destes produtos, importa ter presente que os planos de saúde não são seguros de saúde. No geral, funcionam apenas como cartões de desconto. Muitos consumidores confundem-nos e, provavelmente, as entidades que comercializam os planos de saúde terão pouco interesse em desfazer essa confusão. De acordo com a informação disponibilizada no site da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), "as vendas destes produtos são efetuadas incorretamente com recurso a terminologia própria da atividade seguradora, criando uma similitude com os seguros de saúde, a qual confunde o consumidor, que não tem noção exata de que tipo de produto está a subscrever". Para piorar, alguns seguros utilizam a palavra "plano" nos seus produtos.

Na tentativa de separar as águas, a autoridade supervisora dos seguros – os planos de saúde estão sob a alçada da Autoridade de Segurança Alimentar e Económica (ASAE) – tem um projeto de recomendação para as empresas que os comercializam. O objetivo é deixarem de usar o termo "plano" para distinguir as várias opções ou os pacotes de coberturas que integram os contratos de seguros, e nos respetivos materiais de marketing e venda. Recomenda ainda que se abstenham de vender produtos "do tipo planos de saúde" e que revejam a informação pré-contratual e contratual, de modo a deixar claro que se trata de um seguro. Por outro lado, a ASF incentiva as seguradoras a divulgarem a diferença entre os dois produtos, tanto nos seus sites, quanto através de campanhas.

Consumidores exigem clarificação

A entidade reguladora dos seguros quer reduzir o risco de confusão entre planos e seguros de saúde. A DECO PROteste aplaude, mas pede mais. As medidas propostas pelo Projeto de Recomendação da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de pensões são muito relevantes para o consumidor, no entender da DECO PROteste. Contudo, lamenta tratar-se de um projeto de recomendação, e não de uma medida obrigatória.

Em relação aos planos de saúde, questiona a forma de supervisão. Dado que os serviços se destinam a uma área tão sensível como a saúde, deveriam ter um regulador próprio, e não estarem sob o grande chapéu da ASAE. Os planos deveriam também fornecer informação explícita sobre os serviços, o intervalo de descontos e a duração do contrato, incluindo o prazo e a forma de cancelar. Têm chegado à DECO PROteste queixas acerca de informação contratual pouco clara, que acaba por causar, mais tarde, surpresas desagradáveis. A organização já manifestou as suas preocupações junto das autoridades, exigindo maior transparência e respeito pelos direitos do consumidor.

Cuidados a ter antes de subscrever um plano de saúde

Depois de se inteirar das diferenças entre seguro e plano de saúde e concluir que este lhe interessa, deve verificar a cobertura da rede de estabelecimentos na sua área geográfica, certificar-se de que os profissionais que costuma consultar têm acordo com o fornecedor de serviços, se há outros prestadores a quem possa recorrer na região e analisar os descontos oferecidos. Atente ainda se as especialidades cobertas (consultas das várias especialidades, médico ao domicílio e medicina dentária, entre outras) vão ao encontro das suas necessidades.

Caso detete algum atropelo dos seus direitos, quer em relação à informação fornecida pela entidade que detém o plano, quer à posterior alteração de condições, sem aviso prévio, relate a situação à Autoridade de Segurança Alimentar e Económica e na plataforma Reclamar.

Plataforma Reclamar

No geral, os planos ou cartões de saúde são vendidos através dos sites das empresas e/ou por telefone. Seja qual for a via, devem explicar as condições oferecidas e apresentar (ou enviar) um documento. Não aceite o contrato sem o ler cuidadosamente. 

Preste especial atenção à duração do contrato. Apesar de, no geral, os pagamentos poderem ocorrer mensalmente, terá de manter a subscrição, pelo menos, durante um ano. Se, no fim deste período, quiser cancelar, não basta deixar de pagar ou desativar o débito direto. Terá mesmo de avisar a entidade que comercializa o plano, por escrito, com um mínimo de 30 dias de antecedência face à data de renovação. Para não ter surpresas desagradáveis, como a cobrança de juros ou, até, um processo em tribunal.