Seguros de saúde para seniores: caros ou muito restritos
Sem capital para internamento e ambulatório ou com limites de capital muito baixos, a maioria dos seguros de saúde específicos para pessoas com mais de 55 ou 60 anos só vale pelos descontos na rede da seguradora. Saiba qual a Escolha Acertada, de acordo com a DECO PROteste.
Nos últimos anos, os seguros de saúde têm sofrido grandes alterações, porque o mercado e a estrutura da população assim o exigem. Uma das mais recentes é a criação de produtos específicos para pessoas a partir dos 55 ou 60 anos que queiram contratar um seguro de saúde pela primeira vez. No geral, as apólices tradicionais só admitem novos clientes até estas idades. Quem já tem seguro, por norma, pode mantê-lo. Isto, claro, se pagar um prémio que cresce na medida da senioridade do contratante. Mas serão aqueles produtos uma boa solução?
A DECO PROteste analisou 10 e não ficou convencida com a sua qualidade. A maioria apresenta limites de capital reduzidos ou copagamentos elevados, e só metade permite recorrer a prestadores fora da rede. Faça a simulação e veja qual a melhor solução para as suas necessidades.
Qual o melhor seguro de saúde?
Utentes fechados na rede
As apólices dirigidas a pessoas mais velhas, por regra, podem ser contratadas a partir dos 55 ou 60 anos e até aos 74 ou 75 anos. Há algumas exceções, como os produtos da Multicare, cujo período de adesão varia entre os 61 e os 70 anos. Todas trabalham com uma rede de prestadores, onde o utente acede a cuidados com desconto no preço. A Una e a Multicare permitem o recurso a profissionais fora rede. Tal como os seguros de saúde tradicionais, estes têm, na base, as coberturas de hospitalização e ambulatório.
A primeira inclui internamento por mais de 24 horas, despesas de cirurgia, transporte em ambulância e tratamentos para o restabelecimento após a alta. Exclui, no entanto, cirurgias maxilofaciais, salvo se resultarem de doença oncológica ou de acidente (com recurso às urgências). As operações para tratar miopia, astigmatismo e hipermetropia estão igualmente excluídas, ou são comparticipadas apenas a partir de certo número de dioptrias. Em contracorrente, a apólice da Mudum contempla todas as cirurgias referidas, mas só um ano após a adesão ao seguro.
A um nível mais mícro, há uma diferença que pode ser penalizadora para o grupo etário em questão: a cobertura de próteses e ortóteses, comum nos seguros tradicionais, não faz parte dos específicos. Porém, várias apólices dão acesso a uma rede de óticas, onde se adquirem alguns produtos a preços com desconto.
Cada vez mais habituais nos seguros para seniores são, por exemplo, os serviços de assistência ao domicílio, o subsídio de internamento e os check ups. Contudo, estes extras servem mais para "encher o olho" do que para enriquecer o seguro.
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Hospitalização pobre
Se, ao nível dos itens cobertos, a variação é pouco significativa, o mesmo não acontece com os capitais disponíveis e as comparticipações. Cinco apólices incluem capitais para hospitalização entre 2500 e 5000 euros e apenas comparticipam 50% da despesa. O plano Multicare 2 alarga o limite até 200 mil euros, mas exige um copagamento (parte que cabe ao utente) de dois mil euros por intervenção ou internamento. Em ambulatório, a oferta é ainda mais limitada.
O plano-base da Una Saúde funciona praticamente como um cartão de saúde: não inclui capital e oferece descontos na sua rede. A Multicare 60+ e o Generali Tranquilidade Valor Mais disponibilizam, respetivamente, oito e seis consultas a preço reduzido. Se as esgotar, o paciente passa a beneficiar do regime convencionado.
Também há produtos com capitais apreciáveis, como os planos Sénior Ativo 1 e 2, da Una, e o Multicare 60+ 2, mas os prémios são, obviamente, condizentes: entre 1661 euros, para uma pessoa de 60 anos, e 4491 euros, para uma de 69 anos.
Seguros de saúde para pessoas a partir dos 55 ou 60 anos
Em 10 apólices específicas para pessoas mais velhas analisadas, só cinco permitem o recurso a prestadores fora da rede da seguradora. As coberturas e os capitais oferecidos, na maioria dos casos, são reduzidos, o que retira interesse a este género de produtos. Os melhores são mais caros do que as Escolhas Acertadas dos seguros tradicionais e têm menos qualidade.
| Qualidade | Exclusivo Rede | Hospitalização | Assistência Ambulatória | Subscrição | Prémio anual para uma pessoa de 60 anos (€) | Prémio anual para uma pessoa de 70 anos | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Limite anual (€) | A cargo do cliente | Limite anual (€) | A cargo do cliente | ||||||||
| Rede | Fora | Rede | Fora | ||||||||
| Una Saúde Sénior Ativo Plano 2 | 64 | 200 000 | 10% (min. 250 €) | 50% | 10 000 | 20% (franquia anual: 80 €) | Dos 55 aos 74 anos | 2030 | 4070 | ||
| Una Saúde Sénior Ativo Plano 1 | 60 | 60 000 (quimioterapia e radioterapia 6000) | 10% (min. 250 €) | 50% | 3000 | 20% (franquia anual: 80 €) | Dos 55 aos 74 anos | 1383 | 2593 | ||
| Mudum Fórmula Sénior | 59 |  |
2500 | 50% | 100% | 150 | Consulta: 17 €; urgências: 40 €; após esgotar o capital: valor convencionado |
100% | Dos 55 aos 75 anos | 457 | 506 |
| Multicare 60+ Multicare 2 | 57 | |
200 000 | 2000 | 100% | 2000 | Valor convencionado | 100% | Dos 61 aos 70 anos | 1601; 1654 (com estomatologia) |
2373; 2425 (com estomatologia) |
| Una Saúde Sénior Ativo Plano Base | 50 | 25 000 | 10% (min. 250 €) | 50% | Acesso a rede | Valor convencionado | 100% | Dos 55 aos 74 anos | 441 | 885 | |
| Multicare 60+ Multicare 1 | 48 | |
5000 | 1500 | 100% | Acesso a rede | Oito consultas: 17,5 €; duas urgências: 45 €; restantes: valor convencionado |
100% | Dos 61 aos 70 anos | 1070; 1122 (com estomatologia) |
1549; 1602 (com estomatologia) |
| Tranquilidade Saúde +55 Valor Mais | 47 | |
5000 | 50% | 100% | Acesso a rede | Seis consultas: 15 €; seguintes: valor convencionado |
100% | A partir dos 55 anos | 480 | 480 |
| Médis Saúde Vintage | 44 | |
2500 | 50% | 100% | 150 | 50% | 100% | Dos 55 aos 75 anos | 515 | 515 |
| Médis Saúde Vintage Plus | 44 | |
5000 | 50% | 100% | 250 | 50% | 100% | Dos 55 aos 75 anos | 764 | 764 |
| Planicare Easy 50+ | 43 | |
2500 | 50% | 100% | 100 | Consulta: 16 €; urgências: 45 €; após esgotar o capital: valor convencionado |
100% | A partir dos 50 anos | 519 | 577 |
Solução nos seguros tradicionais
Dada a falta de qualidade destes seguros para seniores, a DECO PROteste procurou (e encontrou) alternativas nos seguros tradicionais que permitem a contratação a partir dos 55 anos. A MGEN distingue-se por não impor limites de idade para a adesão. Além disso, comparticipa o tratamento de doenças preexistentes, tal como a Mudum Fórmula Sénior, nos produtos específicos.
Para uma pessoa de 60 anos, a MGEN Essencial, com um prémio anual de 949 euros, apresenta a melhor relação entre a qualidade e o preço. Este produto é também a Escolha Acertada para 69 anos, com uma anuidade de 1718 euros. Neste caso, partilha o título com a Asisa Plus (1378 euros para subscritores da DECO PROteste), particularmente indicada para quem, na altura de contratar o seguro, não tenha problemas de saúde de maior ou não faça questão que estejam cobertos.
Estas apólices, apesar de bastante completas, não servem para todos os bolsos. Se for o caso e quiser ter um complemento ao Serviço Nacional de Saúde, os seguros específicos mais baratos podem ser uma opção. Mas, antes de contratar, verifique se a sua zona é bem servida pela rede.
Seguros de saúde tradicionais
Os seguros tradicionais que admitem pessoas a partir dos 55 anos são mais completos do que os específicos.
| Qualidade | Hospitalização | Assistência ambulatória | Subscrição | Prémio anual para uma pessoa de 60 anos (€) | Prémio anual para uma pessoa de 69 anos (€) | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Limite anual (€) | A cargo do cliente | Limite anual (€) | A cargo do cliente | |||||||
| Rede (€) | Fora | Rede | Fora | |||||||
| MGEN Total | 80 | 500 000 | 0 € | 70% | 5000 | sem custos | 70% | Sem limite | 3761 | 6147 |
| A inclusão do agregado familiar no seguro é obrigatória. | ||||||||||
| MGEN Ideal | 75 | 100 000 | 500 | 50% | 2500 | Consulta: 18 €; urgência: 50 € |
50%; (máximo: 35 € por consulta) |
Sem limite | 1722 | 2917 |
| A inclusão do agregado familiar no seguro é obrigatória. | ||||||||||
| MGEN Essencial | 73 | 60 000 | 500 | 50% | 750 | Consulta: 18 €; urgência: 50 € |
50%; (máximo: 35 € por consulta) |
Sem limite | 949 | 1736 |
| A inclusão do agregado familiar no seguro é obrigatória. | ||||||||||
| Asisa Plus | 65 | 75 000 | 10% (mínimo: 250 €; máximo: 750 €) |
65% | 2500 | Consulta: 16,5 €; urgência: 40 € |
65% | Até aos 69 anos | Subscritores: 1047,74; | Subscritores: 1378; |
| (franquia anual: 50 €) | não subscritores: 1164,15 | não subscritores: 1531 | ||||||||
| Médis Opção 3 | 63 | 1 000 000 | 10%, (mínimo: 250 €; máximo: 500 €) |
35% | 5000 | Consulta: 19 €; urgência: 40 € |
35% | Até aos 70 anos | Sem estomatologia: 2269; Com estomatologia: 2670 |
Com estomatologia: 3816; Sem estomatologia: 4203 |