Seguros de saúde para seniores: caros ou muito restritos

Nos últimos anos, os seguros de saúde têm sofrido grandes alterações, porque o mercado e a estrutura da população assim o exigem. Uma das mais recentes é a criação de produtos específicos para pessoas a partir dos 55 ou 60 anos que queiram contratar um seguro de saúde pela primeira vez. No geral, as apólices tradicionais só admitem novos clientes até estas idades. Quem já tem seguro, por norma, pode mantê-lo. Isto, claro, se pagar um prémio que cresce na medida da senioridade do contratante. Mas serão aqueles produtos uma boa solução?

A DECO PROteste analisou 10 e não ficou convencida com a sua qualidade. A maioria apresenta limites de capital reduzidos ou copagamentos elevados, e só metade permite recorrer a prestadores fora da rede. Faça a simulação e veja qual a melhor solução para as suas necessidades.

Qual o melhor seguro de saúde?

Utentes fechados na rede

As apólices dirigidas a pessoas mais velhas, por regra, podem ser contratadas a partir dos 55 ou 60 anos e até aos 74 ou 75 anos. Há algumas exceções, como os produtos da Multicare, cujo período de adesão varia entre os 61 e os 70 anos. Todas trabalham com uma rede de prestadores, onde o utente acede a cuidados com desconto no preço. A Una e a Multicare permitem o recurso a profissionais fora rede. Tal como os seguros de saúde tradicionais, estes têm, na base, as coberturas de hospitalização e ambulatório.

A primeira inclui internamento por mais de 24 horas, despesas de cirurgia, transporte em ambulância e tratamentos para o restabelecimento após a alta. Exclui, no entanto, cirurgias maxilofaciais, salvo se resultarem de doença oncológica ou de acidente (com recurso às urgências). As operações para tratar miopia, astigmatismo e hipermetropia estão igualmente excluídas, ou são comparticipadas apenas a partir de certo número de dioptrias. Em contracorrente, a apólice da Mudum contempla todas as cirurgias referidas, mas só um ano após a adesão ao seguro.

A um nível mais mícro, há uma diferença que pode ser penalizadora para o grupo etário em questão: a cobertura de próteses e ortóteses, comum nos seguros tradicionais, não faz parte dos específicos. Porém, várias apólices dão acesso a uma rede de óticas, onde se adquirem alguns produtos a preços com desconto.

Cada vez mais habituais nos seguros para seniores são, por exemplo, os serviços de assistência ao domicílio, o subsídio de internamento e os check ups. Contudo, estes extras servem mais para "encher o olho" do que para enriquecer o seguro.

Melhores seguros de saúde para pessoas a partir dos 55 ou 60 anos

Hospitalização pobre

Se, ao nível dos itens cobertos, a variação é pouco significativa, o mesmo não acontece com os capitais disponíveis e as comparticipações. Cinco apólices incluem capitais para hospitalização entre 2500 e 5000 euros e apenas comparticipam 50% da despesa. O plano Multicare 2 alarga o limite até 200 mil euros, mas exige um copagamento (parte que cabe ao utente) de dois mil euros por intervenção ou internamento. Em ambulatório, a oferta é ainda mais limitada.

O plano-base da Una Saúde funciona praticamente como um cartão de saúde: não inclui capital e oferece descontos na sua rede. A Multicare 60+ e o Generali Tranquilidade Valor Mais disponibilizam, respetivamente, oito e seis consultas a preço reduzido. Se as esgotar, o paciente passa a beneficiar do regime convencionado.

Também há produtos com capitais apreciáveis, como os planos Sénior Ativo 1 e 2, da Una, e o Multicare 60+ 2, mas os prémios são, obviamente, condizentes: entre 1661 euros, para uma pessoa de 60 anos, e 4491 euros, para uma de 69 anos.

Seguros de saúde para pessoas a partir dos 55 ou 60 anos

Em 10 apólices específicas para pessoas mais velhas analisadas, só cinco permitem o recurso a prestadores fora da rede da seguradora. As coberturas e os capitais oferecidos, na maioria dos casos, são reduzidos, o que retira interesse a este género de produtos. Os melhores são mais caros do que as Escolhas Acertadas dos seguros tradicionais e têm menos qualidade.

Seguros	Qualidade	Exclusivo Rede	Hospitalização			Assistência Ambulatória			Subscrição	Prémio anual para uma pessoa de 60 anos (€)	Prémio anual para uma pessoa de 70 anos
			Limite anual (€)	A cargo do cliente		Limite anual (€)	A cargo do cliente
				Rede	Fora		Rede	Fora
UNA Saúde Sénior Ativo Plano 2	64		200 000	10% (min. 250 €)	50%	10 000	20% (franquia anual: 80 €)		Dos 55 aos 74 anos	2030	4070
UNA Saúde Sénior Ativo Plano1	60		60 000 (quimioterapia e radioterapia 6000)	10% (min. 250 €)	50%	3000	20% (fraquia anual: 80 €)		Dos 55 aos 74 anos	1383	2593
Mudum Fórmula Sénior	59		2500	50%	100%	150	Consulta: 17 €; urgências: 40 €; após esgotar o capital: valor convencionado	100%	Dos 55 aos 75 anos	457	506
Multicare 60+ Multicare 2	57		200 000	2000	100%	2000	Valor convencionado	100%	Dos 61 aos 70 anos	1601; 1654 (com estomatologia)	2373; 2425 (com estomatologia)
UNA Saúde Sénior Ativo Plano Base	50		25 000	10% (min. 250 €)	50%	Acesso a rede	Valor convencionado	100%	Dos 55 aos 74 anos	441	885
Multicare 60+ Multicare 1	48		5000	1500	100%	Acesso a rede	Oito consultas: 17,5 €; duas urgências: 45 €; restantes: valor convencionado	100%	Dos 61 aos 70 anos.	1070; 1122 (com estomatologia)	1549; 1602 (com estomatologia)
Tranquilidade Saúde +55 Valor Mais	47		5000	50%	100%	Acesso a rede	Seis consultas: 15 €; seguintes: valor convencionado	100%	A partir dos 55 anos	480	480
Médis Saúde Vintage	44		2500	50%	100%	150	50%	100%	Dos 55 aos 75 anos.	515	515
Médis Saúde Vintage Plus	44		5000	50%	100%	250	50%	100%	Dos 55 aos 75 anos	764	764
Planicare Easy 50+	43		2500	50%	100%	100	Consulta: 16 €; urgências: 45 €; após esgotar o capital: valor convencionado	100%	A partir dos 50 anos	519	577

Solução nos seguros tradicionais

Dada a falta de qualidade destes seguros para seniores, a DECO PROteste procurou (e encontrou) alternativas nos seguros tradicionais que permitem a contratação a partir dos 55 anos. A MGEN distingue-se por não impor limites de idade para a adesão. Além disso, comparticipa o tratamento de doenças preexistentes, tal como a Mudum Fórmula Sénior, nos produtos específicos.

Para uma pessoa de 60 anos, a MGEN Essencial, com um prémio anual de 949 euros, apresenta a melhor relação entre a qualidade e o preço. Este produto é também a Escolha Acertada para 69 anos, com uma anuidade de 1718 euros. Neste caso, partilha o título com a Asisa Plus (1378 euros para subscritores da DECO PROteste), particularmente indicada para quem, na altura de contratar o seguro, não tenha problemas de saúde de maior ou não faça questão que estejam cobertos.

Estas apólices, apesar de bastante completas, não servem para todos os bolsos. Se for o caso e quiser ter um complemento ao Serviço Nacional de Saúde, os seguros específicos mais baratos podem ser uma opção. Mas, antes de contratar, verifique se a sua zona é bem servida pela rede.

Seguros de saúde tradicionais

Os seguros tradicionais que admitem pessoas a partir dos 55 anos são mais completos do que os específicos.