Seguro "contra todos os riscos": paga mesmo tudo? O que exclui e quando vale a pena

O nome "seguro contra todos os riscos" é enganador: nenhum seguro cobre todos os riscos. Mesmo as apólices mais completas deixam de fora várias situações, como condução sob efeito do álcool, falta de manutenção do veículo ou ausência de inspeção.

Saiba o que está incluído, o que não está, e como escolher o melhor seguro para não pagar mais do que precisa.

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O que é o seguro "contra todos os riscos"?

O “seguro contra todos os riscos” é, na verdade, o seguro de danos próprios. Este acrescenta ao seguro automóvel obrigatório (de responsabilidade civil) uma cobertura mais ampla, que protege o próprio veículo do segurado.

O que inclui o seguro de danos próprios 

Escolha apenas as coberturas adequadas ao seu caso. Não vale a pena pagar por tudo se, em algumas situações, o risco é baixo. Por exemplo, porquê contratar a cobertura de "fenómenos naturais" se tem o carro sempre guardado numa garagem coberta?

Leia todas as exclusões e franquias antes de assinar o contrato de seguro.

Compare coberturas equivalentes entre seguradoras.

Coberturas adicionais que podem valer a pena

Estas proteções são opcionais, mas aumentam significativamente a segurança financeira.

• Proteção de ocupantes: cobre os danos corporais do condutor num acidente do qual seja responsável; os danos nos passageiros estão sempre cobertos pela cobertura de responsabilidade civil, que é obrigatória em todos os seguros auto. 
• Quebra isolada de vidros: substitui vidros partidos, mesmo sem acidente.
• Fenómenos da natureza: cobre inundações, ventos fortes, aluimentos e quedas de árvores.
• Veículo de substituição: mantém mobilidade enquanto o carro é reparado.

Check-list para comparar coberturas em seguros de danos próprios

As seguradoras apresentam pacotes com várias opções, e uns são mais completos do que outros. Use a tabela abaixo para comparar apólices e encontrar o pacote de danos próprios mais abrangente ou que mais lhe convém.

Prós e contras do seguro de danos próprios

O chamado "seguro contra todos os riscos" é uma boa proteção, mas não é infalível.

Exclusões mais frequentes

Nem tudo está coberto. Eis as exclusões mais comuns. E as que mais causam mal-entendidos.

1. Condução sob efeito do álcool. Se o álcool tiver influência comprovada no acidente, a seguradora pode recusar o pagamento dos danos. Porém, a responsabilidade civil está garantida: as vítimas recebem a indemnização. Mas a seguradora pode pedir reembolso dessas despesas ao condutor. A apólice negociada pela DECO PROteste com a ok! seguros só exclui a condução sob efeito do álcool se houver nexo comprovado entre a taxa de álcool no sangue do condutor e o acidente.
2. Falta de manutenção ou inspeção. A ausência de manutenção regular ou de inspeção periódica pode anular o direito a indemnização.
3. Danos intencionais. Qualquer dano causado deliberadamente pelo condutor ou proprietário nunca é indemnizado.
4. Condutores jovens ou não declarados. Se o condutor habitual não for o indicado na apólice — por exemplo, o filho em vez do pai —, a seguradora pode recusar o pagamento dos danos no veículo ou no condutor, em caso de acidente, por falsas declarações. Os danos a terceiros, porém, estão sempre cobertos pela responsabilidade civil. 
5. Fenómenos da natureza não contratados. Inundações, tempestades, queda de árvores ou terramotos só estão incluídos se essa cobertura for expressamente subscrita.

Quando vale a pena ter um seguro de danos próprios

Este tipo de seguro é mais adequado:

• em carros novos ou seminovos (até 5-6 anos);
• em veículos de valor elevado;
• quando não há capacidade financeira para reparar ou substituir o carro em caso de sinistro total.

À medida que o carro envelhece, e o valor comercial desce, o custo da apólice pode deixar de compensar. Nessa altura, considere reduzir algumas coberturas ou mudar para um seguro de responsabilidade civil simples com coberturas adicionais (incêndio e roubo).

Quais as situações cobertas pelo seguro "contra todos"?