Dossiês

Como travar o sobre-endividamento com a DECO

Cuidados no crédito

Se pretende contratar um empréstimo para comprar casa ou carro, junte uma boa parte do dinheiro primeiro. Além de reduzir o seu nível de endividamento, poderá obter condições de financiamento mais vantajosas.

Antes de avançar com o empréstimo, avalie a sua situação financeira: o total das dívidas não deve ultrapassar 35% do rendimento mensal líquido. Para escolher a melhor proposta, não se esqueça de utilizar a taxa anual efetiva (TAE), no crédito à habitação, e a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG), no crédito ao consumo, como principal indicador comparativo.

Sempre que o orçamento familiar permitir, amortize (mesmo que parcialmente) o crédito. Assim, pagará menos juros. Mas tenha em conta eventuais penalizações bancárias. No crédito habitação é de 0,5% sobre o capital amortizado nos empréstimos de taxa variável, e de 2%, nos de taxa fixa. Nos créditos pessoais contratados depois de 1 de julho de 2009, não há penalização se tiver taxa variável. Já nos de taxa fixa está fixada em 0,5%, se faltar mais de 1 ano para terminar o contrato, e em 0,25%, se faltarem menos de 12 meses. Nos empréstimos anteriores a julho de 2009, vigora a penalização indicada no contrato.

SOBRE-ENDIVIDAMENTO: COMO EVITAR?
Produtos bancários Conselhos
Crédito à habitação
  • Simule diversos montantes para vários prazos de pagamento no maior número possível de bancos. Quanto mais longo for o prazo, mais caro ficará o empréstimo, mas pagará uma prestação mais baixa.
  • Informe-se sobre todas as despesas, como comissões e seguros.
  • Acautele uma eventual subida das taxas de juro: some entre 1% e 4% à taxa anunciada e verifique se consegue suportar a prestação.
Crédito ao consumo
  • Em regra, o crédito bancário é mais barato do que o concedido pelas instituições financeiras de crédito especializado (IFIC).
  • Se pretende comprar carro e não se importar de prescindir da sua propriedade imediata, opte pelo leasing. Trata-se da modalidade de financiamento mais barata para quem não tem um imóvel ou uma aplicação financeira para dar como garantia.
Cartões de crédito
  • Pague as despesas na totalidade, recorrendo ao período de crédito sem juros (entre 20 e 50 dias). Se tiver de utilizar o crédito, verifique as condições da conta-ordenado e se existem alternativas mais baratas. Antes de optar por um cartão de crédito, analise não só a primeira anuidade (muitas vezes, gratuita), mas também as anuidades dos anos seguintes.
  • Se o banco lhe enviar um cartão para casa sem o ter pedido, não o utilize sem se certificar de que este lhe interessa e de que as condições são vantajosas – compare a TAEG com a de outros cartões. O cartão está inativo; se o quiser usar terá de pedir a sua ativação ao banco.