Seguro ou plano de saúde: quais as diferenças e o que compensa mais?

Antes de contratar, é importante perceber que um plano de saúde não substitui um seguro de saúde. O primeiro permite beneficiar de descontos em consultas, exames e outros serviços de uma rede de prestadores. O segundo pode comparticipar despesas médicas, incluindo as relacionadas com internamentos ou cirurgias, desde que estejam abrangidas pelo contrato.

A escolha não deve depender apenas do valor da mensalidade ou do prémio. É necessário avaliar os cuidados de que poderá precisar, as despesas que está disposto a suportar e as condições de utilização de cada produto.

Qual é a diferença entre seguro de saúde e plano de saúde?

A principal diferença está na cobertura das despesas médicas. Num seguro de saúde, o consumidor paga um prémio à seguradora, que, em troca, suporta uma parte ou a totalidade das despesas abrangidas pelo contrato, dentro dos limites definidos.

Já um plano de saúde funciona essencialmente como um cartão de descontos: mediante o pagamento de um valor fixo, permite aceder a consultas, exames e outros serviços a preços previamente negociados com os prestadores aderentes, mais baixos do que os de tabela. O consumidor paga esse valor e não há lugar a qualquer reembolso.

Embora ambos facilitem o acesso a cuidados de saúde privados, não oferecem o mesmo nível de proteção. Por isso, é importante compreender o funcionamento de cada produto antes de contratar.

Como funciona um seguro de saúde?

O seguro de saúde permite ao consumidor beneficiar da comparticipação de despesas médicas abrangidas pelo contrato e, por regra, também dá acesso a descontos numa rede de prestadores. A proteção depende das coberturas selecionadas, dos capitais contratados e das condições da apólice. Os critérios de escolha de um seguro de saúde dependem das necessidades do consumidor.

Qual é a diferença entre rede convencionada e reembolso?

Os seguros podem funcionar através de uma rede de prestadores convencionados, por reembolso de despesas ou combinando as duas modalidades.

Na rede convencionada, o consumidor recorre aos hospitais, clínicas ou médicos com os quais a seguradora tem acordos. A seguradora paga diretamente ao prestador a parte da despesa que lhe cabe, ficando o consumidor responsável pelo valor não comparticipado.

No regime de reembolso, o consumidor pode recorrer a prestadores fora da rede, de acordo com as condições contratadas. Paga inicialmente a totalidade da despesa e apresenta posteriormente a documentação à seguradora, que reembolsa a percentagem prevista na apólice.

Antes de contratar, convém verificar se os médicos e estabelecimentos de saúde que pretende utilizar pertencem à rede convencionada e quais as condições aplicáveis aos cuidados prestados fora dela.

Como funciona um plano de saúde?

Um plano de saúde permite aceder a uma rede de clínicas, hospitais e outros prestadores com preços previamente negociados.

Os serviços disponíveis dependem do plano contratado e dos acordos estabelecidos com os prestadores. Pode incluir:

• consultas médicas de especialidade;
• exames e meios complementares de diagnóstico;
• medicina dentária;
• acesso a médico ao domicílio;
• outros serviços de saúde previstos no plano.

Alguns planos podem incluir condições específicas para serviços hospitalares, incluindo internamento. Contudo, isso não significa que assumam o pagamento das despesas como acontece num seguro de saúde, proporcionando apenas o acesso a preços com desconto.

Antes de aderir, verifique a tabela de preços convencionados e confirme se os estabelecimentos e profissionais de saúde que pretende utilizar fazem parte da rede.

Seguro de saúde ou plano de saúde: qual compensa mais?

Não existe uma resposta igual para todos os consumidores. A escolha depende dos cuidados de saúde de que necessita, da frequência com que utiliza serviços privados e do nível de proteção financeira que pretende.

Um seguro de saúde pode ser mais adequado para quem procura proteção perante despesas médicas elevadas, nomeadamente as associadas a hospitalização, cirurgias ou tratamentos abrangidos pela apólice.

Já um plano de saúde pode ser uma opção a considerar para quem pretende sobretudo beneficiar de preços com desconto em consultas e exames, sem procurar uma cobertura de risco.

O preço da mensalidade ou do prémio, por si só, não permite determinar qual é a solução mais vantajosa. Os planos, por regra mais baratos, podem implicar despesas significativas sempre que se utilizem os serviços.

Para decidir, considere:

• a frequência com que recorre a consultas e exames;
• a possibilidade de necessitar de cuidados hospitalares;
• os prestadores de saúde que pretende utilizar;
• os custos que consegue suportar diretamente;
• o nível de proteção que considera necessário.

O que deve verificar antes de contratar?

Antes de escolher um seguro de saúde ou um plano de saúde, compare as condições de utilização e não apenas o prémio e o custo da subscrição. 

• Coberturas e serviços: confirme que cuidados estão incluídos e quais ficam excluídos;
• rede de prestadores: verifique se existem hospitais, clínicas e médicos aderentes na sua região;
• custos: considere o prémio ou mensalidade, os copagamentos, os preços convencionados e outras despesas a seu cargo;
• limites de utilização: nos seguros, analise os capitais anuais e eventuais limites por ato médico;
• períodos de carência: confirme quando pode começar a utilizar cada cobertura do seguro;
• idade de adesão e permanência: verifique se existem restrições ou condições específicas;
• renovação e cancelamento: conheça a duração do contrato, os prazos de comunicação e as consequências da falta de pagamento.

Nos planos de saúde, é especialmente importante cruzar os serviços abrangidos com os descontos efetivamente disponibilizados e a localização dos prestadores.

Nos seguros de saúde, deve prestar particular atenção aos capitais contratados, às exclusões e às condições de comparticipação.

Como cancelar ou evitar a renovação de um seguro ou plano de saúde?

As condições de renovação e as consequências da falta de pagamento são diferentes:

• no seguro de saúde, a falta de pagamento do prémio devido determina a não renovação da apólice;

• no plano de saúde, deixar de pagar não basta. Para evitar a renovação automática, deve comunicar essa intenção por escrito à entidade comercializadora, com uma antecedência mínima de 30 dias. Caso contrário, terá de continuar a pagar por mais um ano.

Antes de cancelar, consulte sempre as condições do contrato e guarde o comprovativo da comunicação enviada.