Qual o melhor seguro de saúde para animais de estimação em 2026?

Uma doença, uma cirurgia ou um acidente de viação causado pelos animais de estimação pode sair caro aos seus tutores. Os seguros para animais, no geral, cobrem este género de riscos e, por vezes, preveem descontos em redes de bem-estar, que contemplam tosquias, banhos e rações, entre outros produtos e serviços.

A DECO PROteste analisou 30 apólices, de 10 seguradoras, e elegeu Melhores do Teste e Escolhas Acertadas para cães e gatos de raça indiferenciada, de cinco anos, bem como para um labrador (cão) de um ano e um persa (gato) de seis meses. Para outras raças e idades, encontra resposta no simulador.

Todas as seguradoras que comercializam este tipo de seguro abrangem cães e gatos. A Victoria Seguros estende a abrangência a roedores e porcos vietnamitas mediante determinadas condições, como a obrigatoriedade de marcar as consultas através da linha de atendimento permanente. A Mapfre, por seu lado, permite a contratação da modalidade de responsabilidade civil para cavalos. 

Descubra o que cobrem e excluem as apólices contempladas pela organização de defesa do consumidor e saiba a que melhor serve as necessidades do seu animal de estimação.

O que cobrem os seguros para animais?

Todas as apólices analisadas incluem responsabilidade civil, bem como despesas veterinárias e com medicamentos. Mas nem tudo está coberto. No que respeita à saúde, ficam de fora, por exemplo, doenças de que animal já sofria antes da subscrição do seguro e patologias comuns em determinadas raças.

Responsabilidade civil

Esta cobertura só é obrigatória para raças perigosas de cães, mas poderá ser útil para cães e gatos que tenham acesso ao exterior da casa. Porque acidentes acontecem.

A apólice Pet Vital, da Fidelidade, é a que apresenta, na base, o capital mais elevado (250 mil euros). A maioria das restantes disponibiliza até 50 mil euros, mas, em alguns casos, há a possibilidade de contratar capitais mais elevados, o que implica, naturalmente, prémios um pouco mais altos. Por exemplo, a Mapfre permite escolher 250 mil euros, mediante o pagamento de mais cerca de 54 euros.

Nenhuma seguradora cobre danos causados durante a utilização do animal na prática de caça, concursos, exposições, entre outras atividades. No entanto, a Ocidental admite a contratação opcional dessa cobertura.

Despesas veterinárias quase sempre na rede

A maioria das apólices funciona apenas dentro de redes convencionadas, onde o detentor do seguro paga um valor mais baixo do que quem paga por inteiro. É comum, por exemplo, uma consulta que custa cerca de 30 euros ficar em 12,50 euros. No entanto, o valor pode variar consoante o acordo estabelecido entre a seguradora e o prestador.

Das seguradoras analisadas, apenas a Ocidental e a Barkibu não dispõem de rede convencionada. Nestes casos, o consumidor escolhe livremente o prestador, paga a totalidade da despesa, apresenta a fatura e recebe o reembolso da percentagem contratada. A Fidelidade dispõe de rede, mas funciona por reembolso, dando também liberdade de escolha do prestador. Porém, na primeira opção, os custos são mais reduzidos.

A apólice Pet Vital, da Fidelidade, é a Melhor do Teste. Na versão base, disponibiliza 750 euros para consultas médicas, medicamentos, honorários médicos e de enfermagem ou eutanásia, bem como uma vacina anual. No caso da cirurgia, devida a doença ou acidente, e da esterilização, o limite são 2250 euros anuais. Esta cobertura inclui medicina dentária, diálise e quimioterapia decorrente de cirurgia, entre outros procedimentos. No geral, a seguradora cobre 70% das despesas, ficando o restante a cargo do segurado.

Capitais elevados, mas…

Os produtos da Barkibu, comercializados exclusivamente online, disponibilizam um capital de 3000 euros ou ilimitado, com 80% de reembolso, para despesas de saúde, em caso de doença ou acidente e incluem cuidados preventivos, como vacinas e consultas telefónicas. Porém, não tem outras coberturas que podem ser importantes, como funeral, cremação e guarda do animal por internamento do dono, entre outras. Por isso, e apesar de ter boa qualidade, não está entre os melhores.

A Petki, da Europ Assistance, apresenta capitais mais elevados do que a concorrência, mas não significa que seja mais vantajosa. Por exemplo, a Petki Platinum disponibiliza 20 mil euros por ano para cirurgia. Contudo, aplica um limite de 3000 euros por tipo de cirurgia (ortopédica, neurológica, oftalmológica, etc.) e 1000 euros por sinistro. Ou seja, na prática, entrega apenas 1000 euros, já que dificilmente o animal será operado por diversas causas.

Qualidade e preço dos seguros para gato e cão

Além da qualidade, importa ter em conta o preço dos seguros. Dado que este, por vezes, varia com a idade e a raça dos cães e dos gatos, a DECO PROteste calculou os prémios anuais para quatro cenários (quadro abaixo) e atribuiu Escolhas Acertadas. Considerou a opção base (sem coberturas opcionais), exceto no caso da responsabilidade civil, na qual incluiu, sempre que possível, um capital mínimo de 50 mil euros.

		Qualidade Global (%)	Exclusivo da rede	Prémio anual
				Cão de raça indefinida, cinco anos	Cão labrador, um ano	Gato de raça indefinida, cinco anos	Gato persa, seis meses
Fidelidade Pet Vital		87		329,68	405,75	263,54	408.17
Generali Tranquilidade Cães e Gatos Top		78		234,90	234,90	234,90	234.90
Fidelidade Pet 3		78		207,77	273,66	184,79	302.22
Generali Tranquilidade Cães e Gatos Mais		74		154,30	154,30	154,30	154.30
RNA All4Pets Premium		73		235,08	235,08	235,08	235.08
RNA All4Pets Top		72		177,48	177,48	177,48	177.48
Barkibu Barkibu Ilimitado		72		382,25	484,65	298,63 (não tem responsabilidade civil)	329,78 (não tem responsabilidade civil)
Mapfre Animais Cuidado Total (pack vacina)		71		241,23	241,23	230,72	204,38
Barkibu Barkibu (responsabilidade civil 3000 €)		71		319,98	397,30	246,33 (não tem responsabilidade civil)	270,3 (não tem responsabilidade civil)
Mapfre Animais Cuidado Total		70		186,51	186,51	176	146,66
Europ Assistance Petki Platinum		69		202,80	202,80	202,80	202,80
Vitória Patas e Companhia VIP		68		148,20	148,20	148,20	148,20
Ocidental Pétis Premium		68		264,82	264,82	264,82	264,82
Mapfre Animais Cuidado Extra (pack 350 € ambulatório)		68		148,02	148,02	137,51	118,33
CA Seguros Cães & Gatos		67		180	180	180	180
Ocidental Pétis Platina		67		151,14	151,14	151,14	151,14
Mapfre Animais Cuidado Extra		65		128,51	128,51	118	102,72
N Seguros N PET TOP		64		144,70	144,70	144,70	144,70
Europ Assistance Petki Gold		63		166,80	166,80	166,80	166,80
Ocidental Pétis Plus		63		108,87	108,87	108,87	108,87
Vitória Patas e Companhia Base		61		105,82	105,82	105,82	105,82
Europ Assistance Petki Silver		60		142,80	142,80	142,80	142,80
Mapfre Animais Cuidado Essencial		50		109,39	109,39	98,88	86,72
Fidelidade Pet 2		48		125,41	155,92	109,76	167,68
N Seguros N Pet Start		44		95,60	95,60	95,60	95,60
Generali Tranquilidade Cães e Gatos Base		43		93,40	93,40	93,40	93,40
RNA All4Pets Essencial		42		91,08	91,08	91,08	91,08
Europ Assistance Petki Base		41		94,80	94,80	94,80	94,80
Melhor do Teste     Escolha Acertada

Quem ganha o título de Escolha Acertada?

No caso dos cães, as contas indicam duas Escolhas Acertadas para cão e uma para gato. Ambas permitem apenas o recurso à rede convencionada.

Generali Tranquilidade Cães e Gatos Mais (cão):

• responsabilidade civil – 50 mil euros, com franquia de 10% (entre 20 e 1250 euros);
• despesas veterinárias – 500 euros, com franquia de 30%;
• cirurgia – 1000 euros, até 500 euros por sinistro (franquia de 10 por cento);
• desaparecimento do animal – 500 euros;
• guarda em caso de internamento do tutor – 500 euros.

Mapfre Animais Cuidado Extra (cão e gato):

• responsabilidade civil – 50 mil euros, com franquia de 50 euros em danos materiais;
• cirurgia – 1000 euros, com franquia de 15% das despesas;
• eutanásia e funeral – 150 euros.

Para quem queira liberdade de escolha do prestador, a Escolha Acertada é a Ocidental Pétis Platina, tanto para cães como para gatos:

• responsabilidade civil – 50 mil euros, com franquia de 10% (entre 150 e 500 euros);
• despesas veterinárias – 1200 euros;
• cirurgia – 1200 euros, com franquia de 10% das despesas (mínimo 25 euros);
• eutanásia e funeral – 100 euros;
• desaparecimento do animal – 500 euros;
• guarda em caso de hospitalização do tutor – ilimitado, com máximo de cinco dias.

Quando subscrever um seguro de saúde para animais?

Todas a apólices impõem limites de idade para adesão ou restringem as cirurgias. A Mapfre, a Seguros Continente e a NSeguros, por exemplo, apenas garantem cirurgias durante toda a vida do animal se o seguro for contratado antes de o mesmo completar três anos. Após esta idade, as cirurgias só estão cobertas até ao décimo aniversário. O Petki atua da mesma forma, mas põe o limite da contratação nos quatro anos (em vez de três).

A Ocidental e a Seguros Continente apenas permitem o acesso a coberturas de saúde a animais até aos sete anos. Neste aspeto, a melhor é a Barkibu, que admite a subscrição de cães e gatos entre as oito semanas e 11 anos.  É caso para dizer que raramente o seguro de saúde dos animais é para velhos.