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Conta-ordenado: o que é e que vantagens oferece?

As contas-ordenado são contas à ordem que incluem um conjunto de vantagens específicas para quem pode receber o seu rendimento através das mesmas. Conheça os benefícios deste produto e os cuidados a ter na sua utilização.

23 dezembro 2022
Homem de fato ao balcão de um banco a falar a tratar de papéis, sorri

iStock

Uma conta-ordenado tem algumas vantagens para o utilizador, como a possibilidade de fazer movimentos a débito (pagamentos, levantamentos, transferências, etc.), até um determinado montante, mesmo quando a conta não tem saldo suficiente. Saiba o que distingue as contas-ordenado das contas à ordem  tradicionais.

Quem pode ter uma conta-ordenado?

As contas-ordenado destinam-se a clientes particulares que sejam trabalhadores assalariados ou reformados/pensionistas. Tal acontece pois é necessário domiciliar um rendimento periódico na conta, ou seja, só quem tenha a possibilidade de receber o seu salário e/ou uma pensão através dessa conta pode aderir.

Para contratar, geralmente só tem de apresentar um recibo de vencimento ou da pensão no banco. Junto da entidade que lhe paga os rendimentos, tem de entregar o comprovativo do número da conta (IBAN) para a qual os mesmos devem ser transferidos.

Normalmente, se deixar de receber os rendimentos na conta, os bancos desclassificam automaticamente a mesma para uma conta à ordem normal.

Que vantagens oferecem as contas-ordenado?

A principal vantagem consiste em permitir o acesso a um descoberto autorizado. Na prática, estamos a falar de um crédito, cujo montante máximo equivale ao valor do rendimento recebido periodicamente na conta (se receber 800 euros, por exemplo, pode gastar até outro tanto a crédito).

Desta forma, é possível fazer pagamentos e deixar a conta ficar com saldo negativo. Imaginando que tem 200 euros na conta-ordenado, mas faz um pagamento numa loja no valor de 300 euros, o saldo da conta fica negativo em 100 euros. Se tivesse uma conta à ordem tradicional, o pagamento seria recusado, pois o banco não autorizaria que a conta ficasse negativa. Assim que qualquer montante entrar na conta, o mesmo é imediatamente retirado para pagar o valor utilizado do descoberto.

Outra vantagem associada às contas-ordenado é a redução ou até isenção de comissões, como as de manutenção de conta, de transferências interbancárias ou anuidades de cartões. Na adesão a produtos de crédito (habitação, pessoal, etc.), as contas-ordenado também oferecem benefícios em termos de redução de comissões iniciais ou bonificação da taxa de juro. No crédito à habitação, é comum existir uma bonificação no spread contratado para quem domiciliar vencimentos na conta.

Dependendo da oferta específica de cada banco, podem existir ainda bonificações nas taxas de juros de produtos de poupança. Esta é uma forma de o banco fidelizar o consumidor, pois a domiciliação do vencimento implica, em princípio, que a conta-ordenado seja preferencial para movimentar o dinheiro e, possivelmente, aderir a outros produtos bancários.

Cuidados a ter na utilização da conta-ordenado

Apesar das vantagens que as contas-ordenado apresentam, é importante estar alerta para os riscos na sua utilização. O descoberto autorizado pode ser muito útil, por exemplo, para fazer face a meses com despesas inesperadas. Mas deve ser utilizado com ponderação, pois não é gratuito.

Quando se utiliza o descoberto, enquanto o saldo da conta estiver a negativo, são contabilizados juros, cuja taxa é semelhante às dos cartões de crédito, superando os 10 por cento. Os juros são cobrados no final de cada mês, em conjunto com comissões associadas e imposto do selo.

Além disso, qualquer valor que dê entrada na conta enquanto esta estiver a negativo é imediatamente retirado para pagar o capital utilizado. Numa situação de descuido ou desatenção, facilmente se pode chegar a uma espiral de endividamento e juros. No limite, se utilizar a totalidade do descoberto num mês, ao receber o vencimento ou a pensão ficará com a conta a zeros. É preciso muito cuidado para que esta facilidade não se transforme num problema. Se achar que tal pode acontecer, talvez seja boa ideia fixar como limite do descoberto autorizado um valor inferior ao seu rendimento mensal (por exemplo, metade ou 30 por cento).

Como escolher a melhor conta-ordenado?

A oferta de contas-ordenado é bastante variada e as condições dependem de cada instituição. Estas contas têm vindo a ser substituídas por contas pacote, com um conjunto de produtos e serviços associado, mas com um custo fixo mensal. Antes de aderir, verifique se os benefícios incluídos vão ao encontro do seu perfil de utilização. Por exemplo, vale a pena pagar uma mensalidade para ter transferências bancárias gratuitas, se poucas ou nenhumas fizer por mês?

Para contratar o produto mais adequado às suas necessidades, peça informações em diferentes bancos e compare as condições das diversas contas. O que deve ter em consideração:

  • taxa de juro por utilização do descoberto autorizado (quanto menor, melhor, sendo que há um limite máximo que os bancos podem praticar e que é fixado e publicado trimestralmente pelo Banco de Portugal – 16% no último trimestre de 2022);
  • isenção de custos de manutenção;
  • taxa de juro da remuneração do saldo da conta;
  • vantagens na subscrição de outros produtos;
  • possibilidade de limitar o descoberto autorizado.

Se estiver à procura de uma conta à ordem tradicional, a DECO PROTESTE disponibiliza um simulador online que o ajuda a comparar entre dezenas de produtos no mercado e poupar nos custos.

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