Transferir crédito à habitação: quanto cobram os bancos?

O crédito à habitação é um compromisso de longo prazo, mas isso não significa que deva permanecer vinculado ao mesmo banco durante toda a vida do empréstimo.

Mesmo que a escolha inicial tenha sido a mais vantajosa, há alterações (por exemplo, no rendimento do agregado familiar ou nas condições do mercado) que podem posteriormente tornar outras soluções mais competitivas.

Se até há pouco tempo, em muitos bancos, os vários custos associados à transferência de um crédito à habitaçãoeram um fator a considerar antes de decidir mudar de banco, hoje muitos estão a cobrir essas despesas.

Além da oferta das comissões e de outros encargos, vários bancos oferecem benefícios adicionais, que podem traduzir-se numa poupança ainda maior.

Quais os custos habituais de uma transferência de crédito à habitação?

A ideia que está na base de transferir um crédito à habitação é mudar o empréstimo para um banco com melhores condições, conseguindo assim ter uma prestação mais baixa. Contudo, esta transferência tem normalmente uma série de custos associados, que, embora possam acabar por se diluir naquilo que vai poupar a longo prazo com a mudança de banco, obrigam a que tenha esse dinheiro disponível.

Estes são os encargos mais frequentes:

• comissões bancárias;
• comissão de avaliação do imóvel;
• nova escritura;
• comissão de amortização antecipada.

É possível transferir um crédito à habitação gratuitamente?

Sim, a maioria dos bancos tem atualmente campanhas muito competitivas e que cobrem a totalidade ou parte destes custos de transferência, como as comissões bancárias, a escritura e outras despesas habitualmente associadas à transferência do crédito à habitação.

Alguns bancos oferecem a totalidade do valor destas comissões (como a de abertura e a formalização do crédito).

Já outras instituições bancárias fazem o reembolso destas comissões apenas depois da contratação do crédito (por exemplo, custo da nova escritura). Deve guardar os comprovativos de pagamento, já que alguns bancos exigem a sua apresentação para devolverem o valor.

Em abril e maio de 2026, a DECO PROteste analisou a oferta de 12 instituições de crédito que comercializam crédito à habitação no mercado português: Abanca, Banco BPI, Banco CTT, Banco Montepio, Bankinter, Best Bank, Caixa Geral de Depósitos, Crédito Agrícola, Millennium bcp, Novobanco, Santander e UCI.

Apenas a UCI não tem campanhas de transferência do crédito.

Relativamente aos outros 11 bancos:

• todos suportam as comissões bancárias iniciais e a de avaliação na totalidade;
• o Banco BPI e o Santander não suportam os custos de escritura e o Crédito Agrícola fá-lo até ao limite de 500 euros;
• o Crédito Agrícola e o Millennium bcp são os únicos que não suportam a comissão de amortização nos créditos com taxa variável;
• se o crédito original tiver taxa fixa, o Millennium bcp também não assume esse custo, enquanto as restantes instituições cobrem até ao máximo de 0,5 por cento.

Tenha em atenção o valor mínimo de transferência que a instituição impõe para poder beneficiar da campanha. O Bankinter é o único que não fixou limites. Nos restantes bancos, esse valor varia entre 10 mil euros e 100 mil euros.

Outros benefícios

Além da oferta das comissões, alguns bancos oferecem ainda uma série de benefícios adicionais, que podem resultar numa maior poupança e que devem ser considerados na sua análise.

• Banco BPI: ao associar um dos seguros de vida, recebe 1% do valor financiado (até 500 euros) para gastar na Loja BPI com cartão de crédito.
• Banco Montepio: devolve 1,5% do montante financiado para suportar custos da transferência, desde que comprovados, como escritura, comissão de amortização antecipada e impostos. Caso, após o pagamento, haja valor remanescente, este será creditado no cartão de crédito.
• Bankinter: reembolso das duas primeiras prestações, até 500 euros cada uma, com o limite de 1000 euros.
• Millennium bcp: cashback de 0,5% do saldo do crédito à habitação, em cartão de crédito (limite de 60 dias para subscrever o cartão de crédito).
• Santander: suporte dos custos com distrate e declaração de capital em dívida. Ao contratar o seguro de vida Aegon (durante dois anos) e o cartão de crédito Santander, recebe até 1000 euros no Santander Rewards.

Como funciona a transferência do crédito?

A transferência do crédito à habitação consiste em pedir um novo empréstimo e em amortizar antecipadamente o crédito original.

Ao fazer a transferência, o banco para o qual está a transferir o crédito vai pagar todo o empréstimo ao banco com que celebrou o contrato inicial. Depois, cabe-lhe a si pagar esta dívida à nova instituição bancária, de acordo com as condições do novo contrato de crédito à habitação.

Antes de avançar para essa solução, deve analisar as condições que cada instituição bancária oferece e fazer diversas simulações, comparando a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG), que reflete todos os custos do crédito, como juros, impostos, comissões e outros encargos. Quanto menor for a TAEG, mais barato será o financiamento. 

Se, depois de analisar as propostas de crédito à habitação de outros bancos, chegar à conclusão de que há instituições bancárias que lhe oferecem condições mais vantajosas do que aquelas que tem atualmente, pode pedir a transferência do seu crédito à habitação para outra instituição bancária.

Confirme se o banco pretendido tem campanha de suporte dos custos com a transferência. No caso de não ter, verifique se a poupança no crédito justifica o encargo inicial dos custos com o processo de transferência e se tem disponibilidade financeira para fazer esse investimento inicial.