Conta-ordenado: vale mesmo a pena domiciliar o salário no banco?

Uma conta-ordenado é uma conta à ordem na qual o salário ou a pensão são domiciliados, ou seja, o cliente recebe a sua remuneração sempre através dessa conta. Por este motivo, goza de benefícios adicionais, como descoberto autorizado, menos comissões e condições mais vantajosas noutros produtos financeiros.

Antes de escolher, é essencial conhecer os custos e os riscos, e perceber se o perfil da conta se ajusta às suas necessidades.

O que é uma conta-ordenado?

Uma conta-ordenado é uma conta bancária associada à domiciliação de um rendimento regular, como:

• salário;
• pensão;
• reforma.

Numa conta-ordenado, o banco confia na entrada regular de dinheiro e, por isso, concede facilidades de crédito e redução de custos, vantagens exclusivas que não existem numa conta à ordem tradicional.

Quem pode ter uma conta-ordenado?

Podem contratar uma conta-ordenado:

• trabalhadores por conta de outrem;
• reformados;
• pensionistas.

Requisitos mais comuns

• Apresentar ao banco recibo de vencimento ou comprovativo de pensão.
• Indicar o IBAN da conta-ordenado à entidade responsável pela transferência dos rendimentos.

Dica: se deixar de receber o salário ou a pensão na conta-ordenado, o banco pode convertê-la automaticamente numa conta à ordem normal, perdendo os benefícios associados.

Quais as vantagens da conta-ordenado?

1. Descoberto autorizado (crédito automático)

A principal vantagem da conta-ordenado é o acesso a um descoberto autorizado, ou seja, pode gastar mais do que o saldo disponível.

O limite costuma ser até ao valor do rendimento mensal.

Exemplo: se recebe 1000 euros e o seu limite de descoberto for igual ao ordenado, a sua conta pode ficar negativa até 1000 euros também.

2. Menos comissões bancárias

Muitas contas-ordenado oferecem:

• isenção ou redução da comissão de manutenção;
• transferências bancárias gratuitas;
• anuidade de cartão reduzida ou gratuita.

3. Benefícios noutros produtos financeiros

Ao domiciliar o ordenado, pode ter:

• bonificação do spread no crédito à habitação;
• redução de comissões em créditos pessoais;
• melhores condições em produtos de poupança.

Cuidados a ter com as contas-ordenado

Apesar das vantagens que as contas-ordenado apresentam, é importante estar alerta para os riscos na sua utilização.

1. Descoberto não é dinheiro “extra”

O descoberto não é gratuito. Enquanto o saldo da conta estiver negativo:

• são cobrados, no final do mês, juros elevados (taxas semelhantes à dos cartões de crédito);
• acrescem comissões e imposto do selo.

Dica: o Banco de Portugal fixa trimestralmente o limite máximo dos juros.

2. Risco de ciclo de endividamento

Qualquer valor que entre na conta é imediatamente usado para pagar o capital utilizado, ou seja, pode receber o salário e ficar com a conta a zero.

O uso frequente do descoberto pode criar dependência financeira.

Dica: é uma boa prática limitar o descoberto autorizado a 30%-50% do rendimento mensal.

Como escolher a melhor conta-ordenado?

Antes de decidir, compare várias ofertas bancárias e analise:

• taxa de juro por utilização do descoberto autorizado (quanto menor, melhor);
• isenção de custos de manutenção;
• taxa de juro da remuneração do saldo da conta;
• vantagens na subscrição de outros produtos;
• possibilidade de limitar o descoberto autorizado.

Conta-ordenado ou conta pacote: qual escolher?

As contas-ordenado têm vindo a ser substituídas por contas pacote, com um custo fixo mensal, ao qual está associado um conjunto de produtos e serviços:

• conta à ordem;
• cartão;
• transferências bancárias;
• outros serviços.

Vale a pena contratar a conta pacote? Só se utilizar regularmente os serviços incluídos. Caso contrário, pode estar a pagar por algo que não usa.

A DECO PROteste disponibiliza um simulador online que ajuda a comparar dezenas de produtos no mercado e a poupar nos custos.

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