Seguro de vida no crédito à habitação: como escolher a melhor cobertura

Como garantia de pagamento do crédito à habitação, os bancos exigem a contratação de um seguro de vida pelo montante total do empréstimo. Assim, em caso de morte da pessoa segura, o imóvel fica pago. O mesmo acontece se ficar incapacitada, tanto por doença, como por acidente. Para não ser surpreendido mais tarde, é importante prestar atenção ao contrato, nomeadamente, às siglas IAD (invalidez absoluta e definitiva) e ITP (invalidez total e permanente), sendo esta mais abrangente. A primeira cobre apenas situações em que a pessoa ficar impedida de trabalhar e dependente de outros para realizar atividades quotidianas, como andar, comer ou vestir-se. A segunda pode ser acionada a partir de um determinado grau de incapacidade (por norma, igual ou superior a 60% ou 65%) e não pode exercer a sua profissão habitual ou outra compatível com as suas habilitações.

O seguro de vida é obrigatório?

A lei não obriga os detentores de crédito à habitação a terem um seguro de vida. No entanto, para conceder o empréstimo, o banco exige que o contrate, pelo que deve conhecer as suas características. Já a escolha da seguradora cabe inteiramente ao cliente, embora, muitas vezes, o crédito preveja condições mais vantajosas se contratar o seguro de vida diretamente na instituição bancária.

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Quais as principais coberturas no seguro de vida do crédito à habitação?

Cobertura por morte

Esta é a principal cobertura do seguro de vida do crédito à habitação e garante o pagamento do capital seguro em caso de morte do titular da apólice.

Cobertura em caso de invalidez

• As apólices mais simples incluem, além da morte, a cobertura de invalidez absoluta e definitiva (IAD), que garante o pagamento do capital caso a pessoa fique definitivamente impossibilitada de trabalhar e ainda necessite de auxílio para andar, comer ou vestir-se.
• A cobertura mais abrangente é a de invalidez total e permanente (ITP), que garante o pagamento do capital quando a pessoa fique com uma incapacidade permanente, por norma, igual ou superior a 60% ou 65% e impedida de exercer a sua profissão habitual.

Incapacidade absoluta e definitiva (IAD) ou incapacidade total e permanente (ITP): por qual optar?

As apólices normalmente propostas são as mais simples, prevendo, além da morte, situações de invalidez absoluta e definitiva (IAD). Esta opção é mais barata, mas não é a que a DECO PROteste recomenda, pois está prevista apenas para casos de doença ou de acidente em que o cliente fique totalmente incapacitado para realizar qualquer atividade e dependente de outras pessoas para as tarefas diárias.

Mas, se, na sequência de um acidente, lhe for atribuída uma invalidez de 70%, que não o deixa dependente de terceiros, mas o impede de exercer a sua atividade profissional, este tipo de apólice vai deixá-lo desprotegido.

A cobertura de invalidez total e permanente (ITP) é mais abrangente: pode ser acionada nas situações em que o segurado fica impossibilitado de garantir o seu sustento através do exercício da sua profissão ou de qualquer atividade compatível com as suas habilitações. A percentagem de incapacidade a partir da qual o seguro confere proteção varia entre 55% e 75%, dependendo da apólice. Quanto mais baixo for o grau de incapacidade coberto, maior a proteção, mas o preço também é mais elevado.

Tenha atenção às exclusões

Entre as muitas exclusões dos seguros de vida estão as doenças ou invalidezes preexistentes, atos de terrorismo, crimes, sequestro ou guerra, envolvimento em atos criminosos intencionais, sinistros sob a influência de álcool ou drogas e a prática de desportos perigosos (boxe, alpinismo, paraquedismo, etc.).

Expressões como "quaisquer outras atividades de risco semelhante” podem também prejudicá‑lo em caso de sinistro. Se tiver dúvidas, informe a seguradora das atividades que possam estar excluídas. Muitas seguradoras aceitam englobar determinadas coberturas mediante um pagamento extra.

O suicídio (ou tentativa) também está excluído, regra geral, no primeiro ano da apólice e sempre que seja aumentado o capital seguro. Algumas seguradoras podem alargar esse prazo, mas trata‑se de uma cláusula abusiva.

Na cobertura de morte, não existem períodos de carência. Nas coberturas de invalidez, algumas seguradoras aplicam períodos de consolidação da invalidez, que podem variar dependendo da causa da causa da mesma.

Saiba ainda que a idade-limite para contratação do seguro de vida varia, em regra, entre 60 e 64 anos. A partir desta idade poderá ser difícil garantir um crédito à habitação.

Resultados da análise aos seguros de vida

A DECO PROteste realizou um estudo que abrangeu nove companhias de seguros. Para poder comparar os preços dos seguros de vida para crédito à habitação, delineou dois cenários:

• dois titulares, com 35 anos, que pedem um financiamento de 200 mil euros para pagar em 30 anos;
• dois titulares, com 55 anos, que contratam um crédito de 140 mil euros com um prazo de 20 anos.

Além do prémio mensal, foi feita uma projeção do total a pagar até ao final do contrato de crédito, uma vez que o prémio anual dos seguros de vida pode variar à medida que o capital em dívida diminui e a idade dos segurados aumenta.

Para descobrir qual é a apólice mais vantajosa na sua situação, não precisa de contactar todas as seguradoras. Obtenha rapidamente a resposta com o simulador que a DECO PROteste disponibiliza.

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Seguro de vida para crédito à habitação		Qualidade Global (%)	Prémio de casal de 55 anos para crédito de 140 mil euros
			Subscritores no 1.º ano	Não-subscritores no 1.º ano	Subscritores projeção a 20 anos	Não-subscritores projeção a 20 anos
APRIL Vida Crédito - MITP 60%		84	1095	1314	26 066	26 285
ASISA Vida + Fácil - MITP 60%		84	1044	1289	24 619	33 074
METLIFE  Vida Completa - MITP 55%		82	1122	1320	27 826	28 024
APRIL Vida Crédito April - MITP 65%		82	1034	1241	24 826	24 826
ASISA Vida + Fácil - MITP 65%		82	954	1177	24 179	30 795
METLIFE Vida Completa - MITP 60%		81	977	1149	25 213	25 385
REAL VIDA REAL Seguro Vida Habitação - MITP 60%		79	1183	1246	30 352	31 949
MAPFRE Vida Crédito Habitação - MIT 60%		79	1342	1342	28 918	28 918
PRÉVOIR Vida Domus - MITP 60%		78	1372	1372	31 871	31 871
ZURICH Crédito Habitação Zurich Pleno - MIT 60%		77	1466	1466	36 679	36 679
PRÉVOIR Vida Domus - MITP 66%		76	1329	1329	31 122	31 122
ZURICH Vida Crédito Habitação - MIT 66%		75	1374	1374	35 460	35 460
GAMALIFE Crédito Habitação - MIT 66%		73	2604	2604	60 865	60 865
LUSITANIA VIDA Plano Proteção Crédito Habitação - MITP 66%		73	2545	2545	52 047	52 047
Melhor do Teste     Escolha Acertada

SEGURADORA		Qualidade Global (%)	Prémio de casal de 35 anos para crédito de 200 mil euros
Crédito habitação			Subscritores no 1º ano	Não-subscritores no 1.º ano	Subscritores: projeção a 30 anos	Não-subscritores: projeção a 30 anos
APRIL Vida Crédito - MITP 60%		84	210	252	15 444	15 486
ASISA Vida + Fácil - MITP 60%		84	227	281	15 589	17 349
METLIFE Vida Completa - MITP 55%		82	296	349	18 341	18,393
APRIL Vida Crédito April - MITP 65%		82	195	234	14 581	14,580
ASISA Vida + Fácil - MITP 65%		82	201	249	14 176	15,776
METLIFE Vida Completa - MITP 60%		81	207	244	15 388	15,425
REAL VIDA REAL Seguro Vida Habitação - MITP 60%		79	234	246	26 677	28,081
MAPFRE Vida Crédito Habitação - MIT 60%		79	232	232	16 143	16,143
PRÉVOIR Vida Domus - MITP 60%		78	285	285	18 241	18,241
ZURICH Crédito Habitação Zurich Pleno - MIT 60%		77	362	362	20 388	20,388
PRÉVOIR Vida Domus - MITP 66%		76	275	275	17 664	17,664
ZURICH Vida Crédito Habitação - MIT 66%		75	336	336	18 973	18,973
GAMALIFE Crédito Habitação - MIT 66%		73	544	544	33,875	33,875
LUSITANIA VIDA Plano Proteção Crédito Habitação - MITP 66%		73	499	499	31,831	31,831
Melhor do Teste     Escolha Acertada