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Seguro de vida para crédito à habitação: compensa fazer no banco?

Pode não compensar contratar o seguro de vida no banco onde vai pedir o crédito à habitação. Ajudamos a saber se vale a pena. Poupe milhares de euros com as nossas Escolhas Acertadas.

07 janeiro 2022
mãos que amparam uma casa

iStock

Milhares de euros podem separar uma boa de uma má escolha de seguro de vida, na hora de contratar um crédito à habitação. É a conclusão a que, mais uma vez, chegámos depois de sondarmos o mercado. 

Analisámos preços de apólices que cobrem morte e invalidez total e permanente (ITP) e morte e invalidez absoluta e definitiva (IAD), considerando um casal de 35 anos a necessitar de um crédito de 200 mil euros. Com as Escolhas Acertadas, os nossos subscritores poupam 1002 euros, ao fim de 30 anos, na modalidade de ITP a 60%, e 1272 euros, se optarem por uma apólice de IAD. Os restantes consumidores conseguem também uma poupança de 487 euros e de 1248, respetivamente.

Simule o seu caso no nosso comparador de seguros de vida e encontre a melhor opção para si.

Poupar com o melhor seguro de vida

Negociámos parcerias com as seguradoras April, Metlife e Real Vida, que preveem condições ainda mais vantajosas para quem nos acompanha. Na April, é possível economizar as primeiras duas mensalidades, na Metlife obter um desconto de 10% no prémio da primeira anuidade e, na Real Vida, um desconto de 5% em toda a tarifa. São muitos euros de poupança por mês e ainda mais por ano, mas um seguro de vida não deve ser visto apenas de perto: há que projetar os prémios durante todo o contrato. Só assim se percebe quanto pode, de facto, sobrar na carteira.

Se compensa ou não subscrever o seguro no banco onde é contratado o crédito à habitação, só fazendo contas. Habitualmente, os bancos comercializam os seguros de vida e multirriscos-habitação em troca de um spread (margem de lucro do banco) mais baixo. Pergunta que tem de fazer em frente à calculadora: o que poupa com a bonificação do spread, contratando o seguro proposto pelo banco, é inferior ou superior ao que pagaria pelo empréstimo se optasse por fazer o seguro fora?

Como saber se compensa fazer o seguro de vida no banco

  • Peça ao banco uma projeção do pagamento do crédito ao longo de todo o contrato, com e sem seguros associados. Geralmente, o seguro de vida e o seguro multirriscos-habitação estão na mesma parcela.
  • Contacte as seguradoras que recomendamos e peça uma projeção dos prémios a pagar durante a vigência do crédito à habitação. Se lhe enviarem apenas os preços para o primeiro ano, ou para os primeiros cinco anos (prática comum), insista e diga que pretende saber quanto vai pagar de seguro de vida por mês, ao longo de todo o contrato.
  • Some os prémios do seguro contratado fora do banco às prestações do crédito sem seguros associados.
  • Compare esse valor com a proposta do banco com seguros incluídos e o spread bonificado que resulta da venda cruzada.
  • Não olhe apenas para a prestação mensal somada aos seguros: veja o total que irá pagar no final do empréstimo. Só assim conseguirá perceber qual a solução que verdadeiramente compensa.

Escolha invalidez total e permanente, para ficar mais protegido

Além da morte, o seguro de vida deve cobrir eventuais situações de invalidez. As apólices mais simples contemplam apenas possíveis situações de – e, agora, cuidado, não se perca nas siglas – IAD, modalidade prevista para casos em que a pessoa segura fica totalmente dependente de terceiros para as atividades quotidianas. Já as apólices mais completas preveem a cobertura de ITP, que pode ser acionada sempre que a incapacidade impeça o segurado de garantir o sustento numa profissão compatível com as suas habilitações. É uma cobertura mais abrangente e, por isso, é a que recomendamos.

A percentagem de incapacidade a partir da qual o seguro pode ser ativado varia entre 60% e 75%, consoante a apólice. Por ser mais frequente, apresentamos no nosso estudo os prémios para ITP acima de 65 por cento. Na April, Asisa, Prévoir e Tranquilidade, é possível optar pela ITP a 60%, pagando um prémio cerca de 5% mais caro. Já a apólice da Real só contempla mesmo ITP a partir dos 60 por cento.

TOP SEGUROS DE VIDA COM COBERTURA DE ITP 60% (empréstimo de 200 mil euros a 30 anos para casal de 35 anos)
Seguradora e Produto   Prémio anual para 2 pessoas no 1.º ano (€) Prémio total para 2 pessoas ao fim de 30 anos (€) Qualidade Global (%)
APRIL - Vida Crédito April melhor do teste 415,7 17 137,75 84
APRIL/DECO - Vida Crédito April melhor do teste 346,42 17 068,47 84
ASISA - Asisa Vida + Fácil escolha acertada 311,82 16 228,82 83
REAL VIDA/DECO - Real Seguro Vida Habitação   330,34 15 713,65 82
REAL VIDA - Real Seguro Vida Habitação 347,73 16 540,69 82
METLIFE - Vida Completa Crédito Habitação 426,44 16 506,62 80
METLIFE/DECO - Crédito Seguro escolha acertada 383,80 16 463,97 80
PRÉVOIR - Prévoir Vida Domus 340,96 17 880,02 80
TRANQUILIDADE - Crédito Casa 3.0 374,00 16 904,50 75

Seguro de vida tem tendência para aumentar todos os anos

Não se deixe seduzir pelo preço do primeiro ano do seguro de vida. O prémio a pagar tem tendência para aumentar ligeiramente todos os anos. O cálculo é feito em função de duas variáveis, que se cruzam: a idade do segurado, que, como é evidente, aumenta a cada ano, e o capital em dívida, que diminui ao longo do tempo, com o pagamento da prestação.

Optando por igualar o capital do seguro ao montante em dívida (o titular pode mantê-lo constante, para, em caso de morte, a seguradora pagar a casa ao banco e o remanescente aos herdeiros legais), seria de esperar que, quando a dívida encolhesse, o prémio baixasse. Não necessariamente. O segurado está mais velho. E, à medida que os cabelos brancos se multiplicam, o risco e o consequente aumento do prémio são superiores à diminuição do capital seguro.

Portanto, sim, vai pagar mais pelo seguro de vida, apesar de dever menos ao banco. Se olhar com atenção para a projeção dos prémios a pagar ao longo do contrato, verá que, só no final do crédito, quando começar a amortizar valores de capital mais elevados, é que o preço do seguro desce. A dada altura da projeção, se tiver optado pela ITP, vai ver mesmo uma descida abrupta. Trata-se do momento em que deixa de estar abrangido pela cobertura, por volta dos 67 anos, quando termina a sua vida ativa. A exceção é a April, que prolonga a validade da ITP até aos 70 anos.

Num crédito com dois titulares, que tipo de seguro contratar?

A opção mais comum é uma só apólice para os dois – a chamada modalidade a duas cabeças –, que cobre a totalidade do empréstimo. Morrendo qualquer um dos membros do casal, o banco é indemnizado pelo valor da dívida.

Em alternativa, é possível subscrever duas apólices individuais, pela totalidade da dívida. Em caso de morte simultânea dos dois titulares, um capital é pago ao banco e o outro é entregue aos beneficiários. Trata-se, naturalmente, de uma opção mais cara.

É possível ainda fazer dois seguros individuais por 50% da dívida. Se morrer um titular, metade é paga ao banco, e o outro segurado mantém a apólice com o restante capital. Os prémios do nosso estudo referem-se à primeira opção, exceto nos casos da Asisa, da Lusitania e da Allianz, que correspondem a duas apólices individuais.

Protocolos para poupar

Os nossos subscritores podem agora beneficiar das parcerias que negociámos com as seguradoras que apresentam as melhores soluções de seguro de vida e que lhes permitem contratar apólices com condições mais vantajosas.

No nosso simulador de seguros de vida, indique o número de titulares, as idades, o capital seguro e a cobertura pretendida, e obtenha uma cotação personalizada. Através da PROTESTE Seguros, pode subscrever os seguros que obtiveram a nota mais alta da nossa avaliação qualitativa e receberam, por isso, o selo de Melhor do Teste.

Pode contar ainda com uma equipa para o ajudar no processo de subscrição ou mudança de seguro.

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