Investimento para crianças: PPR, fundos, Certificados ou contas?

O melhor presente que pode oferecer aos seus filhos é uma boa educação e formação. Para tal, comece cedo a planear a criação de um pé-de-meia. Este irá permitir-lhe chegar à idade adulta com um montante para usar na faculdade, para estudar noutro país ou para comprar o primeiro carro, por exemplo.

Na altura de escolher onde investir, surge sempre a dúvida de quais são os melhores produtos. A maior parte dos pais escolhe contas-poupança. Na realidade, estas ajudam a disciplinar a poupança e sensibilizam para a educação financeira, mas dificilmente multiplicam o dinheiro.

No episódio do podcast POD Pensar dedicado ao tema, Aurélio Gomes debate a educação financeira infantil com os seus convidados. Com ele estão Cristina Judas, engenheira química, especialista em literacia financeira infantil e fundadora do projeto Hey!Möney, e António Ribeiro, economista e analista financeiro de produtos de poupança na DECO PROteste.

Contas de poupança

Nas contas-poupança, a melhor proposta de taxa que a DECO PROteste encontrou no mercado rende 5% brutos, o que equivale a uma taxa líquida de 3,6 por cento. Este tipo de produto é dirigido a menores de 18 anos, com o prazo de 12 meses. O montante mínimo de depósito é de 100 euros, e não se pode aplicar mais de 1000 euros. A conta permite mobilizações antecipadas, parciais e totais, em qualquer momento, com penalização total sobre os juros decorridos. Os juros são pagos no vencimento. 

Mas há mais opções. Veja, na DECO PROteste Investe, o estudo sobre as contas-poupança mais rentáveis.

A restante oferta de contas-poupança apresenta taxas mais baixas, entre 0% e 1,2% líquidas, ou seja, pouco interessante. Aliás, muito aquém da inflação prevista para este ano (1,9%, segundo a estimativa do Banco de Portugal). Tal como já acontece com a maior parte dos depósitos, estas contas geram perdas do valor real da poupança.

Não se acomode a estas soluções de baixo rendimento propostas pelos bancos. Como se trata de uma poupança que, em muitos casos, será de longo prazo, não será a estratégia mais adequada. Mas poderá usar os depósitos ou uma conta-poupança para acumular dinheiro numa fase inicial. Isto pode servir de mealheiro até reunir o capital necessário para investir em produtos mais rentáveis, como depósitos a prazo.

Como abrir uma conta bancária para menor de 18 anos?

A abertura de uma conta à ordem para um menor de 18 anos tem de ser feita pelos seus representantes legais (pais ou tutores designados pelo tribunal).

O menor será o titular da conta à ordem, mas a abertura da conta e a sua movimentação será realizada pelo(s) representante(s) que abrir(em) a conta. Pode movimentar a conta no balcão do banco ou através do homebanking. Mas alguns bancos disponibilizam um cartão pré-pago ou de débito em nome do menor a partir dos 12 anos.

Para abrir a conta, será necessário apresentar o documento de identificação (cartão de cidadão ou certidão de nascimento) e número de identificação fiscal do menor. Para os representantes, é necessário apresentar documento de identificação, número de identificação fiscal, comprovativo de morada e de situação profissional. 

Certificados de Aforro

Caso não queira arriscar nos investimentos e queira ver o valor a aumentar, pode optar pelos Certificados de Aforro. A série atualmente em comercialização (série F) tem um prazo máximo de 15 anos. O montante inicial para subscrição é de 100 euros, mas pode efetuar novas subscrições, quando entender, a partir de 10 euros. A taxa-base da série F dos Certificados de Aforro ronda atualmente os 2% bruta (cerca de 1,4% líquidos). A maior vantagem deste produto é o prémio de permanência: a partir do segundo ano e até ao 15.º ano beneficia de um prémio de permanência crescente, que varia entre 0,25% e 1,75 por cento. 

Simule o rendimento consoante o montante e o número de anos de aplicação na calculadora da DECO PROteste Investe.

Fundos de investimento

No caso de se tratar de uma poupança de longo prazo, de preferência por dez anos ou mais, e estiver disposto a abdicar da garantia de capital, poderá aplicar num fundo misto. Ou seja, um fundo que invista em ações e obrigações. Dessa forma, beneficia da valorização dos mercados, através de uma estratégia diversificada.

É o caso dos fundos que replicam as carteiras da DECO PROteste Investe. Nestes varia a componente de ações, mas, quanto maior esta for, maior é o potencial de rendimento a longo prazo. Poderá resgatar o dinheiro a qualquer momento e sem qualquer penalização. No entanto, invista sempre numa perspetiva de longo prazo e nunca resgate em períodos de descida dos mercados, pois pode ser bastante penalizado e perder parte do que aplicou.

Ao investir por períodos longos, o potencial de rendimento é bastante superior, e, em teoria, as perdas de um ou outro ano são absorvidas pelos anos de ganhos. Num dos fundos, o montante mínimo de subscrição e reforços é de apenas 10 euros. Outra vantagem em optar por estes fundos é que não tem de se preocupar em fazer qualquer alteração ao longo dos anos – os ajustes das recomendações da DECO PROteste Investe são automaticamente feitos pelo fundo.

PPR para crianças

O Plano Poupança Reforma (PPR) é um produto financeiro sob a forma de seguro de capitalização ou fundo com o objetivo de acumular uma poupança para complementar a pensão de reforma. Proporciona benefícios fiscais, cumprindo determinadas regras. Caso não use o PPR para fins fiscais, funciona como um produto financeiro “normal”, beneficiando de outras vantagens, como uma taxa de imposto mais baixa.

Como está a poupar para um menor, não pode subscrever um PPR sob a forma de seguro, mas nada o impede de subscrever um PPR sob a forma de fundo. Na prática, só tem vantagens na subscrição:

• pode fazer entregas quando quiser e de qualquer montante, pois os PPR permitem fazer entregas periódicas ou não programadas;
• como são apenas PPR sob a forma de fundo, que investem em ações e obrigações, trata-se de um investimento diversificado, ideal para longo prazo;
• o seu filho não pode ainda usufruir dos benefícios fiscais, mas também por isso poderá resgatar o dinheiro em qualquer altura, sem penalizações fiscais;
• assim que o seu filho começar a trabalhar já terá um elevado montante que poderá usar para qualquer eventualidade ou mesmo para os primeiros projetos, com a vantagem de beneficiar sempre de uma taxa de imposto mais baixa. 

Como desvantagem, um PPR não é um produto que gere juros que possa ir vendo crescer na conta à ordem. Ao tratar-se de um fundo, poderá acompanhar a cotação ao longo dos anos, e as flutuações de curto prazo, tal como nos fundos de investimento. A longo prazo, a valorização deverá ser bem visível. Só terá acesso ao rendimento no momento do resgate do produto.

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