Teste a crédito pessoal

Como escolher o crédito pessoal

Ajudamos a encontrar o melhor para si.

Antes de contratar um crédito pessoal, verifique as condições de vários bancos. Ajudamos a escolher o empréstimo mais vantajoso para o seu caso.

Como escolher

Principais características

Um crédito pessoal pode ser a única solução para fazer face a uma despesa inesperada ou uma forma de comprar carro ou outro bem que não consiga pagar logo na totalidade. Diferencia-se do crédito à habitação na medida em que costuma ter uma taxa de juro mais elevada, um prazo de amortização mais curto e o cliente apenas dá a sua garantia pessoal. O valor emprestado também é bem menor do que no crédito à habitação.

Quando tem de recorrer a um crédito pessoal pesquise o mercado, compare os encargos e negoceie as condições. Algumas instituições anunciam empréstimos sem comissões, mas a taxa de juro depende do montante emprestado, o que pode fazer aumentar o valor final. Antes de decidir simule para evitar taxas de juro muito elevadas e conseguir escolher o melhor crédito pessoal.

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Despesas e comissões

Pedir um empréstimo envolve uma série de despesas. Em primeiro lugar, deve ter em conta as comissões cobradas pela entidade bancária, que podem ser várias.

Comissões de abertura. Por vezes, estas comissões representam uma percentagem do montante do empréstimo. No caso de algumas entidades bancárias, é cobrado um valor fixo mínimo, independente do valor do empréstimo pedido.

Comissões de reembolso antecipado. Os bancos podem cobrar uma comissão por amortizar de forma antecipada, total ou parcialmente, o crédito. Esta é limitada por lei. Caso o crédito tenha taxa fixa, no máximo, pode ser cobrado 0,5% do valor a reembolsar se faltar mais de 1 ano para o fim do contrato; se faltar menos de 1 ano, no máximo, pode ser cobrado 0,25 por cento. Se, no momento do pedido, o crédito tiver taxa variável, não pode ser cobrada qualquer comissão. 

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Exigências e requisitos

A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) é o principal aspeto que deve ter em conta antes de contrair um crédito pessoal, uma vez que inclui todos os encargos associados ao processo. Quanto menor for a TAEG, mais barato será o empréstimo. Quanto maior for o tempo do empréstimo, mais pagará por ele. Sempre que possível, tente encurtar a duração do crédito com amortizações antecipadas.

Para além do montante a emprestar e do prazo do empréstimo, a escolha de alguns produtos financeiros também pode influenciar a prestação final. Se já é titular de produtos ou está disposto a contratar alguns, pode obter vantagens consideráveis, como a redução da taxa de juro. Antes de assinar um contrato, informe-se sobre as comissões e os prémios de seguro exigidos para este tipo de crédito.

Os bancos costumam exigir a abertura de uma conta à ordem para o pagamento da prestação do crédito, embora haja exceções. Existem instituições de crédito que permitem o pagamento das prestações por débito direto na conta à ordem habitual.

Outro dos requisitos que pode ser exigido é a contratação de um seguro de vida que garanta o pagamento do empréstimo em caso de falecimento do titular. Também há bancos que propõem vendas associadas facultativas: por exemplo, ter um cartão de crédito e fazer um número mínimo de compras com o mesmo para aceder a melhores condições, como redução da taxa de juro.

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Determinar a capacidade de endividamento

Contrair um crédito significa assumir uma série de riscos que devem ser geridos adequadamente. Por isso, é necessário fazer uma avaliação da capacidade de pagamento atual e futura.

É importante analisar a taxa de esforço, ou seja, o peso das prestações no rendimento mensal do agregado familiar. Para isso, deve somar todas as prestações (as que já detém, mais a do crédito que pretende contratar), dividir pelo rendimento mensal líquido do agregado familiar e multiplicar por 100. A taxa de esforço não deve ultrapassar os 35 por cento.

A capacidade de pagamento pode diminuir devido a vários fatores, como a diminuição  dos rendimentos, o aumento das despesas ou o aumento do encargo financeiro devido à subida das taxas de juros. 

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Empréstimos online

Na internet, existem muitas ofertas de crédito fácil, muitas vezes até através das redes sociais. São ofertas cheias de facilidades (concessão de crédito sem análise da situação financeira do consumidor ou a consumidores com incidentes registados no Banco de Portugal). Esteja atento: muitas delas não são legítimas. 

O Banco de Portugal tem emitido muitos alertas sobre instituições que não estão autorizadas nem a conceder financiamento nem a intermediar o processo junto das instituições de crédito. Desconfie sempre quando as facilidades são demasiadas.

As instituições de crédito têm oferecido cada vez mais crédito pessoal através dos seus sites e aplicações. É possível contratar um crédito com apenas uns cliques e o valor pode ficar disponível na conta à ordem em 24 horas. Também nestes casos deve solicitar várias simulações e comparar a TAEG para escolher o crédito mais barato. 

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Crédito pessoal para jovens

As condições do crédito pessoal podem variar consoante a finalidade. Quando o objetivo é pagar os estudos, existem instituições de crédito com ofertas específicas com condições especiais, incluindo, até, custos mais baixos por imposição legal.

O crédito ao consumo está sujeito a um regime de taxas de juro máximas. O Banco de Portugal divulga, trimestralmente, no seu site os limites máximos que podem ser aplicados, dependendo da finalidade. Quando o crédito é para educação, as TAEG máximas que os bancos podem aplicar são muito inferiores ao crédito sem finalidade específica. 

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Questões frequentes

Respondemos às principais dúvidas sobre crédito pessoal.

O que são as garantias no crédito pessoal?

Num crédito pessoal podem ser exigidas garantias para salvaguardar o cumprimento do contrato de crédito. As mais comuns são a subscrição de uma livrança assinada por todos os mutuários; um aval prestado por outra pessoa considerada idónea (o avalista), ficando este também responsável pelo pagamento do crédito caso o mutuário não cumpra; ou a subscrição de um seguro de vida, assegurando o pagamento do capital em dívida no caso de morte ou invalidez do mutuário. Num crédito pessoal não se pode hipotecar um imóvel como garantia.

O que é limite de crédito pessoal?

Num crédito pessoal pode, por lei, haver financiamento até 75 mil euros. No entanto, cada instituição de crédito pode definir um valor inferior, de acordo com a sua estratégia comercial. O limite de cada consumidor dependerá da análise de solvabilidade que a instituição fará, da sua situação financeira e profissional.

O que acontece se depois de pedir um crédito se arrepender?

A lei dos contratos de crédito ao consumo estabelece o direito de livre revogação. Esta permite a anulação de qualquer contrato de crédito ao consumo, incluindo os concedidos através de cartão de crédito, sem necessidade de indicação dos motivos e sem qualquer penalização. Tem, para isso, o prazo de 14 dias a contar da data de assinatura do contrato ou a partir do recebimento do exemplar do contrato, se ocorrer após a assinatura. Para exercer este direito, basta comunicar à entidade bancária a decisão de revogação em papel ou noutro suporte duradouro. A única obrigação do titular é devolver, dentro de 30 dias, o capital emprestado, acrescido dos juros vencidos desde a data de disponibilização do crédito até o dia do reembolso do capital.

Como são feitos os cálculos no simulador?

Os nossos cálculos consideram os dados introduzidos: o montante do empréstimo, o prazo e a escolha de produtos para a venda cruzada. Assim, o número de instituições bancárias apresentado na página de resultados pode variar. O simulador aceita montantes até 75 mil euros e prazos até 10 anos.

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