Os 10 melhores seguros de acidentes pessoais

Quase 70% dos acidentes domésticos, em 2022, foram quedas, e as mulheres são quem mais sofre azares em casa (56 por cento), segundo o Sistema EVITA, que monitoriza acidentes domésticos e de lazer, através do serviço de urgência do Departamento de Epidemiologia, do Instituto Nacional de Saúde Doutor Ricardo Jorge. Mais de seis em cada dez dos acidentados têm, pelo menos, 45 anos. Só a faixa etária dos 75 ou mais protagonizou 28% destes incidentes.

Correr riscos só vale a pena se tiver o melhor seguro de acidentes pessoais a cobrir imprevistos ocorridos na vida privada ou ainda os acidentes profissionais. Válido em todo o mundo, este seguro abrange várias situações (quedas, cortes, entre outras), e as apólices são, por norma, comercializadas em pacotes predefinidos de coberturas e capitais. No caso de seguros que integrem a vida profissional, a profissão da pessoa é crucial para apurar o prémio, existindo, assim, quatro classes de risco (quanto mais perigosa é a atividade, mais elevada é a classe).

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As soluções para os idosos

Regra geral, as coberturas do seguro de acidentes pessoais terminam automaticamente quando o segurado completa entre os 70 e os 80 anos, dependendo da apólice. Porém, a idade-limite para adesão ronda os 65 anos, havendo apólices que podem chegar aos 75 anos.

Por haver poucas seguradoras que aceitem subscrever o produto a pessoas com mais de 65 anos, a DECO PROteste verificou que há produtos específicos para pessoas mais velhas, que podem ser uma solução económica para quem queira estar protegido.

A Acidentes Pessoais 65+ (Fidelidade), a Factor 50 (Mapfre) e, por último, o produto para mais de 65 anos, da Tranquilidade, que reforça a cobertura de assistência, são exemplos disso. Os da Fidelidade e da Mapfre diferem dos tradicionais, porque as coberturas de base não são a de morte ou a de invalidez permanente, mas, sim, de lesões corporais. Na Fidelidade, os limites de capitais podem ser de 25 mil euros a 100 mil euros, dependendo do pacote.

O que foi valorizado nas apólices

A DECO PROteste contactou as seguradoras que comercializam seguros de acidentes pessoais e avaliou as apólices em função das coberturas e dos respetivos limites de capital e franquias, exclusões ou limites de idade para subscrição e permanência.

A maioria das apólices não aceita segurar pessoas com 70 anos ou mais. Valorizaram-se as apólices com capitais mais elevados e sem franquia para cada conjunto de coberturas, bem como as que não excluem os sinistros resultantes de catástrofes naturais, condução de motas ou prática de desporto amador federado, por exemplo. Em alguns casos, estas situações podem estar cobertas se pagar um prémio extra. Contudo, há soluções mais económicas, com um propósito específico, para quem, por exemplo, pratique desporto amador.

Não duplique coberturas

Antes de contratar um seguro de acidentes pessoais, verifique a sua carteira de seguros. Pode estar a duplicar coberturas ou até mesmo já ter contratado este seguro, associado a outros serviços (cartões de crédito, por exemplo).

Por exemplo, à partida, os trabalhadores já têm um seguro de acidentes de trabalho, que cobre os acidentes que possam vir a sofrer no decorrer da sua atividade profissional. Este seguro será mais completo em termos de coberturas que o seguro de acidentes pessoais. Por exemplo, a cobertura de despesas de tratamento do seguro de acidentes de trabalho não tem limite de capital. Neste caso, o seguro de acidentes pessoais só será interessante para cobrir os acidentes ocorridos no âmbito da vida privada.

Por outro lado, se já tiver um seguro de vida, tem acesso a uma cobertura de morte mais abrangente do que a disponível no seguro de acidentes pessoais, pois o seguro de vida abrange a morte por doença, além da morte por acidente. A cobertura de despesas de tratamento também pode ser desnecessária se já for titular de um seguro de saúde. Este seguro reembolsa não só as despesas de tratamento por acidente, mas também as decorrentes de doença.

Prémios e coberturas de 10 apólices de acidentes pessoais

Na tabela seguinte, estão as dez melhores apólices do mercado (todas com boa Qualidade Global), tendo por base o cenário de um homem de 55 anos, funcionário de escritório (classe de risco mais baixa).

		Qualidade	Prémio	Âmbito	Coberturas
Seguradora e produto					Morte e/ou Invalidez Permanente (€)	Despesas de Tratamento (€)	Subsidio por Incapacidade	Despesas de Funeral (€)	Responsabilidade Civil Vida Privada (€)	Outras coberturas
Zurich Premium		79	612,25	24h	400 000	10 000	50€/dia em caso de internamento	2 500	100 000	subsídio cuidados intensivos; subsídio fracturas; bagagens
Lusitania Acidentes Pessoais L+		75	276,66	vida privada	200 000	20 000	100€/dia em caso de internamento	5 000	100 000	assistência a pessoas
Lusitania Acidentes Pessoais L		73	139,94	vida privada	100 000	10 000	50€/dia em caso de internamento	2 500	50 000	assistência a pessoas
Real Vida AP Global XL		72	367,21	24h	250 000	10 000	100€/dia em caso de internamento	10 000	-	incapacidade temporária absoluta; fraturas
Zurich Plus		72	311,55	24h	200 000	5 000	30€/dia em caso de internamento	1 500	50 000	subsídio cuidados intensivos; subsídio fracturas
Tranquilidade Familia (25-64 anos) Top		72	179,74	24h	100 000	10 000	75€/dia em caso de internamento	3 000	-	assistência a pessoas
ok! seguros OK! AP Exclusive		72	118,75	24h	100 000	5 000	25€/dia em caso de internamento	2 500	200 000	-
Lusitania Acidentes Pessoais M+		71	142,12	vida privada	100 000	10 000	60€/dia em caso de internamento	-	40 000	assistência a pessoas
Real Vida AP Global L		68	190,41	24h	100 000	5 000	75€/dia em caso de internamento	5 000	-	incapacidade temporária absoluta; fraturas
Zurich Extra+		66	162,93	24h	100 000	2 500	20€/dia em caso de internamento	1 000	25 000	-

  Melhor do Teste    Escolha Acertada

A Zurich Premium, a Melhor do Teste, tem um prémio anual de 612,25 euros e abrange a vida pessoal e profissional. Paga, assim, à pessoa segura 400 mil euros por morte ou invalidez, 10 mil euros por despesas de tratamento, e 50 euros, por dia, em caso de internamento por incapacidade. Inclui ainda o reembolso até 2500 euros de despesas de funeral e indemnização por responsabilidade civil, no âmbito da vida privada, até 100 mil euros.

A Ok! AP Exclusive, da ok! Seguros, eleita Escolha Acertada, cobra, por sua vez, 118,75 euros de prémio, por ano. É um seguro para as 24 horas do dia (vida privada e profissional), que reembolsa 100 mil euros em caso de morte ou invalidez. Para despesas de tratamento, paga cinco mil euros e, para internamento por incapacidade, indemniza 25 euros, por dia. O reembolso para despesas de funeral é de 2500 euros e, para responsabilidade civil, na vertente pessoal, é de 200 mil euros. Se optar por esta apólice, poupa 110 euros face à média das apólices com boa Qualidade Global.

Fidelidade: porque ficou de fora da comparação

A DECO PROteste excluiu a Fidelidade do quadro comparativo, por ter produtos que não se comparam diretamente com o restante mercado. Apresenta planos de acidentes pessoais com capitais globais muito elevados, e que são muito chamativos. Mas, no caso de morte ou invalidez permanente, por exemplo, o valor a atribuir à pessoa segura ou aos beneficiários dependerá de vários fatores, nomeadamente, o tempo que falta até à idade da reforma. As coberturas e os capitais diferem consoante o pacote selecionado. 

Trata-se, assim, de uma apólice comercializada em vários pacotes, com vários níveis de capital global: o AP2 é de 500 mil euros, e o AP3 pode ser de 500 mil ou um milhão de euros. O que significa que em caso de sinistro, apesar de haver várias coberturas, o capital global máximo é determinado pelo pacote selecionado.

Este seguro garante, entre outras situações, um capital por morte, em caso de pessoa sem rendimento declarado, de 60 salários mínimos. Já as despesas médicas ficam garantidas entre 100 mil e 200 mil euros, dependendo do pacote selecionado. Indemniza, ainda, dano patrimonial futuro, em caso de morte, incapacidade permanente absoluta ou assistência vitalícia, adaptação de residência habitual ou posto de trabalho.