Os 10 melhores seguros de acidentes pessoais

Quase 70% dos acidentes domésticos e de lazer, em 2023, foram quedas, e as mulheres são quem mais sofre azares em casa (56 por cento), segundo o Sistema EVITA, que monitoriza acidentes domésticos e de lazer, através do serviço de urgência do Departamento de Epidemiologia, do Instituto Nacional de Saúde Doutor Ricardo Jorge. Cerca de metade dos acidentados têm, pelo menos, 45 anos. 

Os acidentes domésticos são precisamente uma das coberturas do seguro de acidentes pessoais. Cerca de metade das apólices analisadas pela DECO PROteste abrangem imprevistos ocorridos na vida privada, e outras tantas são válidas durante 24 horas, incluindo acidentes do âmbito profissional e extraprofissional. Saiba em que situações este seguro é útil e conheça as 10 melhores apólices.

Para que servem os seguros de acidentes pessoais?

Válidos em todo o mundo, estes seguros cobrem várias situações que podem surgir no dia-a-dia, como quedas, cortes e queimaduras, entre outras.  Normalmente, assumem o risco de morte e o risco de invalidez permanente. As apólices mais completas adicionam as despesas de tratamento, as despesas de funeral, subsídio diário em caso de incapacidade temporária, ou ainda responsabilidade civil familiar, repatriamento e serviços de assistência à pessoa segura.

Ao contrário dos seguros de vida, os de acidentes pessoais não incluem situações decorrentes de doenças.

As apólices são, por norma, comercializadas em pacotes predefinidos de coberturas e capitais, cabendo ao consumidor escolher aquele que mais se adequa às suas necessidades. Algumas seguradoras, como a Generali Tranquilidade, permitem ao cliente construir a própria apólice . No caso de seguros que integrem a vida profissional, a profissão da pessoa é crucial para apurar o prémio, existindo, assim, quatro classes de risco (quanto mais perigosa é a atividade, mais elevada é a classe). 

Idade máxima de adesão ao seguro ronda os 65 anos

Regra geral, as coberturas do seguro de acidentes pessoais terminam automaticamente quando o segurado completa entre os 70 e os 80 anos, dependendo da apólice. Porém, a idade-limite para adesão ronda os 65 anos, havendo apólices que podem chegar aos 75 anos.

Por haver poucas seguradoras que aceitem subscrever o produto a pessoas com mais de 65 anos, a DECO PROteste verificou que há produtos específicos para pessoas mais velhas, que podem ser uma solução económica para quem queira estar protegido.

A Acidentes Pessoais 65+ (Fidelidade), a Factor 50 (Mapfre) e o produto para mais de 65 anos, da Tranquilidade, são exemplos disso. Os da Fidelidade e da Mapfre diferem dos tradicionais, porque as coberturas de base não são a de morte ou a de invalidez permanente, mas de lesões corporais. Igualmente orientadas para riscos típicos destas faixas etárias são as apólices Proteção Pessoal +55, da Lusitania, e Acidentes Pessoais Sénior, da Metlife.

O que foi valorizado nas apólices

A DECO PROteste contactou as seguradoras que comercializam seguros de acidentes pessoais e avaliou as apólices em função das coberturas e dos respetivos limites de capital e franquias, exclusões ou limites de idade para subscrição e permanência.

A maioria dos contratos não aceita segurar pessoas com 70 anos ou mais. Valorizaram-se as apólices com capitais mais elevados e sem franquia para cada conjunto de coberturas, bem como as que não excluem os sinistros resultantes de catástrofes naturais, condução de motas ou prática de desporto amador federado, por exemplo. Em alguns casos, estas situações podem estar cobertas se pagar um prémio extra. Contudo, há soluções mais económicas, com um propósito específico, para quem, por exemplo, pratique desporto amador.

Prémios e coberturas de 10 apólices de acidentes pessoais

Na tabela seguinte, estão as dez melhores apólices do mercado, tendo por base o cenário de um homem de 55 anos, funcionário de escritório (classe de risco mais baixa).

As melhores apólices de Acidentes Pessoais

Seguradora		Qualidade	Prémio para pessoa de 55 anos (€)	Morte ou invalidez permanente (€)	Despesas com tratamentos (€)	Subsídio por incapacidade (€/dia, em internamento)	Despesas de funeral (€)	Responsabilidade civil vida privada (€)	Âmbito
Lusitania Acidentes Pessoais L+		75	277	200 000	20 000	100	5000	100 000	Vida privada
Lusitania Acidentes Pessoais L		73	140	100 000	10 000	50	2500	50 000	Vida privada
ok! Seguros OK! AP Exclusive		72	155	100 000	5000	25	2500	200 000	24 h
Lusitania Acidentes Pessoais M+		71	142	100 000	10 000	60	-	40 000	Vida privada
Zurich Acidentes Pessoais		67	201	100 000	10 000	-	-	100 000	Vida privada
Tranquilidade Acidentes Pessoais		65	122	100 000	10 000	-	-	-	24 h
April Premium		64	171	100 000	3500	75	-	-	24 h
Zurich Acidentes Pessoais		61	109	50 000	5000	-	-	50 000	Vida privada
April Completo		61	107	50 000	1750	50	-	-	24 h
Allianz Acidentes pessoais		59	111	Morte: 50 000; invalidez permanente: 50 000	5000	-	máx. 5% do capital de base	-	24 h
Melhor do Teste     Escolha Acertada

A Lusitania Acidentes Pessoais L+, a Melhor do Teste, tem um prémio anual de 277 euros e destaca-se pelo valor da indemnização em caso de morte ou invalidez da pessoa segura  (200 mil euros) e no capital das despesas com tratamentos (20 mil euros). Também o subsídio diário, em caso de internamento por incapacidade (100 euros), e o pagamento de despesas de funeral (5000 euros) são superiores aos das restantes apólices do estudo.

O título de Escolha Acertada cabe à apólice "Acidentes Pessoais L", da mesma seguradora, que custa 140 euros. Apresenta capitais mais baixos do que a anterior, embora, por norma, não inferiores às restantes propostas analisadas.

Fidelidade: porque ficou de fora da comparação

A DECO PROteste excluiu a Fidelidade do quadro comparativo, por ter produtos que não se comparam diretamente com o restante mercado. Apresenta planos de acidentes pessoais com capitais globais muito elevados, e que são muito chamativos. Mas, no caso de morte ou invalidez permanente, por exemplo, o valor a atribuir à pessoa segura ou aos beneficiários dependerá de vários fatores, nomeadamente, o tempo que falta até à idade da reforma. As coberturas e os capitais diferem consoante o pacote selecionado. 

Trata-se, assim, de uma apólice comercializada em vários pacotes, com vários níveis de capital global: o AP3 é de um milhão de euros, e o AP2 pode chegar a 500 mil euros. O que significa que, em caso de sinistro, apesar de haver várias coberturas, o capital global máximo é determinado pelo pacote selecionado.

Estas apólices garantem, entre outras situações, um capital por morte, em caso de pessoa sem rendimento declarado, de 120 e 60 salários mínimos, respetivamente. Já para as despesas médicas há garantia de 200 mil e 100 mil euros, dependendo do pacote selecionado.

Não duplique coberturas

Antes de contratar um seguro de acidentes pessoais, verifique a sua carteira de seguros. Pode estar a duplicar coberturas ou até mesmo já ter contratado este seguro, associado a outros serviços (cartões de crédito, por exemplo).

Por exemplo, à partida, os trabalhadores já têm um seguro de acidentes de trabalho, que cobre os acidentes que possam vir a sofrer no decorrer da sua atividade profissional. Este seguro será mais completo em termos de coberturas do que o seguro de acidentes pessoais. Por exemplo, a cobertura de despesas de tratamento do seguro de acidentes de trabalho não tem limite de capital. Neste caso, o seguro de acidentes pessoais só será interessante para cobrir os acidentes ocorridos no âmbito da vida privada.

Por outro lado, se já tiver um seguro de vida, tem acesso a uma cobertura de morte mais abrangente do que a disponível no seguro de acidentes pessoais, pois o seguro de vida abrange a morte por doença, além da morte por acidente. A cobertura de despesas de tratamento também pode ser desnecessária se já for titular de um seguro de saúde. Este seguro reembolsa não só as despesas de tratamento por acidente, mas também as decorrentes de doença.