Melhores seguros multirriscos-condomínio

A DECOPROteste contactou 12 seguradoras que disponibilizam no mercado seguros multirriscos-condomínio. Nem todas responderam, ou disponibilizam informação completa nos seus sites. Reunidos os dados, foram comparadas apólices, com e sem fenómenos sísmicos, de sete seguradoras, para imóveis em três cidades: Lisboa, Porto e Faro.

Para aferir a qualidade global, a DECO PROteste valorizou as coberturas com capitais mais elevados e franquias mais baixas, para um conjunto de dez coberturas que considera fundamentais nestas apólices (danos por água, furto ou roubo, tempestades, inundações, aluimento de terra, fenómenos sísmicos, responsabilidade civil, demolição e remoção de escombros, riscos elétricos e privação temporária de uso da habitação).

As Escolhas Acertadas, que representam as apólices com a melhor relação entre a qualidade e o preço, permitem poupar até 520 euros por ano. É significativo. Mas, antes de contratar um seguro multirriscos-condomínio, esclareça as dúvidas mais frequentes.

O que distingue um seguro multirriscos-habitação individual de um multirriscos-condomínio?

Em termos de coberturas, são muito semelhantes, mas o condomínio pode querer contratar coberturas complementares. É o caso de danos em bens móveis do condomínio ou avaria de máquinas, nomeadamente caldeiras, sistemas de vigilância, bombas de águas, etc., que pertençam ao condomínio. Em caso de sinistro numa zona comum (incêndio), ter um seguro multirriscos-condomínio permite também uma resolução mais célere, pois a seguradora é apenas uma. Espera-se, assim, menos dores de cabeça para os condóminos. Ao contrário, num prédio com 20 frações, se cada um tiver um seguro, será preciso acionar todas as apólices das frações envolvidas.

Ter um seguro de grupo tem ainda a vantagem de o valor do prémio ser mais baixo 20% a 50% do que o de uma apólice individual. Todavia, se quiser segurar o recheio da casa, o multirriscos-condomínio não permite. Terá de contratar outra apólice para esse efeito.

Num condomínio, a quem cabe contratar o seguro?

A contratação do seguro é da responsabilidade do administrador do condomínio. Mas, primeiro, é preciso reunir o consenso dos condóminos em assembleia, o que nem sempre é fácil. Todas as seguradoras consultadas exigem que pelo menos 50% adiram ao seguro.

Se a assembleia deliberar contratar um único seguro para todo o edifício, sou obrigado a subscrever?

A assembleia pode, efetivamente, deliberar contratar apenas um seguro para todo o prédio, mas não pode obrigar um condómino, que não quer abdicar do seguro multirriscos-habitação que já tem, a suportar mais um. Neste caso, pode ter de apresentar todos os anos o pagamento do prémio do seguro ao administrador.

Se estiver interessado em subscrever o seguro do condomínio, deve comunicar-lhe. Pode aderir quando a anuidade do seu seguro multirriscos individual terminar. Não se esqueça de avisar a sua seguradora, com a antecedência mínima de um mês do vencimento da anuidade, de que não pretende renovar o seguro. Também pode, simplesmente, deixar de pagar a apólice.

Já tenho um seguro multirriscos-habitação associado ao crédito à habitação. Faz sentido contratar também o seguro multirriscos-condomínio?

Embora este seguro facilite a resolução de problemas num condomínio, ter duas apólices é um encargo em duplicado. Se o valor da apólice do condomínio for mais baixo e as coberturas similares ou mais vantajosas, pode, no entanto, negociar com o banco fazer o seguro multirriscos fora na instituição, desde que isso não afete o seu spread (margem de lucro do banco).

O que está seguro no multirriscos-condomínio?

Podem ficar seguras as frações e as partes comuns, ou apenas as partes comuns (partes integrantes do edifício, como instalações de água, gás, eletricidade, aquecimento, ar condicionado, arrecadações, garagens, piscinas e respetivas coberturas fixas de construção definitiva que lhes pertença, entre outras).

Das seguradoras analisadas, apenas a Allianz e a Tranquilidade aceitam subscrever isoladamente as partes comuns. Esta é uma solução muito procurada por condomínios, para facilitar a resolução de sinistros que afetem só essas zonas.

Os eletrodomésticos da cozinha estão abrangidos pela apólice?

A apólice abrange apenas os elementos fixos ou encastráveis que fazem parte do imóvel.

O prédio onde moro tem uma fachada de azulejos danificados. O condomínio pode acionar o seguro?

A cobertura "danos estéticos" garante o pagamento das despesas necessárias à substituição de bens, para uniformizar o aspeto visual, a textura e a coloração em relação aos bens reparados ou substituídos. Se uma parede com azulejos for danificada na sequência de um sinistro abrangido pela apólice, não existirem suficientes para repará-la e for necessário substituí-los em todas as paredes adjacentes, o condomínio pode acionar esta cobertura. Se se tratar de um dano resultante de falta de manutenção, não.

Em caso de humidade nas paredes, infiltrações de água ou inundação em casa, o seguro cobre?

A cobertura de danos por água não abrange infiltrações através de paredes e/ou tetos, humidade ou condensação, porque, por definição, um sinistro deve ser algo súbito e imprevisto. Ora, no caso de humidade nas paredes depreende-se que seja decorrente de um problema continuado.

Ficam também de fora os danos originados por torneiras deixadas abertas, exceto quando tenha havido um corte no abastecimento. Há ainda apólices que aplicam limites em certas coberturas. Por exemplo, se os danos foram originados por uma tempestade, a seguradora paga o sinistro se, no momento da ocorrência, os ventos atingiram velocidade superior a 90 quilómetros por hora, podendo o segurado ser obrigado a fazer prova desse acontecimento através de documento emitido pelo IPMA (o custo pode rondar os 85 euros).

Na cobertura de inundações, é frequente aplicarem-se, também, limites (chuvas torrenciais de intensidade superior a dez milímetros em dez minutos). A apólice da Tranquilidade, a mais bem classificada nesta análise, não impõe este tipo de limites.

O imóvel do meu condomínio tem 70 anos. A idade influencia o valor do prémio?

Sim. O ano de construção e o estado de conservação em que se encontra o edifício influenciam o preço do seguro, podendo a seguradora aplicar uma determinada percentagem de agravamento no prémio da cobertura-base, para edifícios com mais de um certo número de anos.

Outros fatores que podem influenciar o preço do seguro são a localização do imóvel, bem como o período em que se encontra desabitado. Neste caso, um período superior a 60 dias durante o ano implica, na maior parte das seguradoras, agravamentos no prémio a pagar anualmente.

Quem pode acionar o seguro e quem paga a franquia?

O contacto com a seguradora é feito pelo administrador do condomínio. Se o sinistro ocorrer na sua fração, deve avisá-lo, para que seja acionado o seguro. O pagamento da franquia, caso exista, é da responsabilidade do segurado. Isto é, sua. Caso estejam em causa as partes comuns, o valor da franquia é devido por todos os condóminos, de acordo com a permilagem de cada habitação.