Como funciona a atualização do capital do seguro de vida

O seguro de vida associado ao crédito à habitação garante que, em caso de morte ou de invalidez do titular do empréstimo, o valor em dívida seja pago ao banco. Independentemente de a apólice ter sido ou não contratada através do banco, este deverá comunicar à seguradora o plano de amortização da dívida, para que o capital do seguro seja atualizado. Ou seja, esta atualização deve ocorrer com a mesma periodicidade da amortização do crédito e refletir-se no valor do prémio. 

Tal obrigação advém de um diploma publicado em 2009, que estabelece também que os bancos devem informar os consumidores acerca do direito de poderem transferir o seguro de vida para outra seguradora, durante a vigência do crédito à habitação.

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Redução do preço pode não ser imediata

Atualizar o capital do seguro de vida não significa que o prémio a pagar diminua todos os anos. É até provável que, no início do contrato, aumente ligeiramente. Isto porque o aumento que o prémio sofre em resultado do avançar da idade do titular pode ser superior à sua redução por via da diminuição do capital, em particular, no início do contrato, quando a maior parte da prestação é constituída por juros.

Se tem um empréstimo contratado antes de 2009, informe-se junto do seu banco ou da seguradora para verificar se o capital seguro está a ser atualizado. Se não for o caso, peça a atualização, e poderá diminuir substancialmente o prémio mensal.

Não atualizar o capital também é uma opção

Se optar por manter o capital constante poderá garantir uma proteção adicional à sua família. Nestas condições, em caso de sinistro, a seguradora paga ao banco o valor em dívida e o remanescente é entregue aos beneficiários indicados pelo titular. 

Por exemplo, alguém que tenha pedido um empréstimo a 30 anos para comprar casa no valor de 200 mil euros terá, 20 anos depois, um valor em dívida de cerca de 100 mil euros. Se optar por não atualizar o capital do seguro, e, nessa altura, ocorrer um sinistro que o impeça de continuar a trabalhar, a seguradora saldará a dívida ao banco e entregará os restantes 100 mil euros ao segurado. Em caso de morte, o capital excedente será entregue aos seus beneficiários.