Poupar para os filhos: contas poupança para crianças são solução?

Contas poupança para crianças rendem pouco

Embora os depósitos tenham elevada liquidez e sejam um produto fácil de gerir, as propostas do mercado rendem entre zero e 0,25% líquidos. A melhor remuneração é oferecida pela Conta Poupança Com Futuro do EuroBic. O montante mínimo exigido para a abertura desta conta é apenas de 250 euros, mas o rendimento fica muito aquém da inflação prevista para este ano (0,7%, segundo a estimativa do Banco de Portugal), o que significa que, na prática, a poupança irá perder valor real.

Este é um bom motivo para não se acomodar a estas soluções de poupança para os filhos de baixo rendimento propostas pelos bancos. Contudo, numa primeira fase, pode usar os depósitos ou uma conta poupança para acumular dinheiro até reunir o capital necessário para investir num dos produtos que recomendamos. 

TANL: taxa anual nominal líquida. 

Não aceite esmolas 

A única forma de contornar este problema é aplicar as poupanças em produtos com rendimento superior à inflação. Só dessa forma garante que se valoriza perante a subida dos preços da economia. 

Quanto maior for a taxa e o prazo da aplicação, maior será o montante acumulado. Se fizer entregas regulares, melhor ainda, pois mais facilmente chegará ao montante desejado. 
Para ter a noção de quanto pode arrecadar, comparámos contas poupança, Certificados do Tesouro, a carteira base de fundos da Proteste Investe e a nossa Escolha Acertada, o Alves Ribeiro PPR, tendo por base a rentabilidade registada nos últimos 10 anos e pressupondo que se vá manter no futuro. 

Por exemplo, se aplicar 50 euros mensais por um prazo de 20 anos, numa conta poupança que rende 0,3%, obterá, no final, 12 368 euros, ou seja, apenas mais 368 euros do que investiu. Mas se investir na carteira base de fundos da Proteste Investe e a rentabilidade se mantiver nos 5,8% obtidos na última década, acumulará 22 275 euros. Ou seja, quase o dobro. 

Claro que investir numa carteira de fundos implica não ter capital garantido e estar sujeito às flutuações das bolsas, mas como se trata de uma poupança de longo prazo, tem muitos anos para recuperar. Os ganhos dos anos bons compensarão os anos de crise.

Quanto acumula se aplicar 50 euros por mês?

Um PPR para os filhos 

Há pais que inscrevem os filhos no clube de futebol favorito no dia em que nascem. Porquê esperar, então, pela idade adulta dos mais pequenos para fazer um fundo PPR? Há a ideia preconcebida de que são produtos apenas para a vida adulta, mas subscrever cedo tem um mão cheia de vantagens. 

Para começar, pode fazer entregas quando quiser e de qualquer montante, dado que os PPR permitem fazer entregas periódicas ou não programadas. Segundo, ao aplicar num PPR sob a forma de fundo, consegue um investimento diversificado (ações e obrigações), ideal para o longo prazo. Terceiro, pode resgatar a qualquer altura sem penalizações fiscais. Por último, assim que o filho começar a trabalhar já terá um montante elevado que poderá usar nos primeiros projetos. 

Ao contrário de um depósito a prazo, o PPR não rende juros. Tratando-se de um fundo PPR, pode acompanhar a cotação ao longo dos anos. Mas não se assuste com as flutuações. No longo prazo, a valorização deve ser bem visível. 

Quanto ao rendimento, só ficará acessível no momento do resgate do produto. Vamos supor que aplica um euro por dia (30 euros por mês) desde o nascimento do seu filho até ao dia em que perfaz 25 anos. Se aplicar na nossa Escolha Acertada, o Alves Ribeiro PRR, arrecadará 36 155 euros, supondo que o rendimento dos últimos 10 anos (9,8% ao ano) se irá manter no futuro. 

Se, em vez de 30 euros por mês, investir 50 (o montante mínimo exigido) e o seu filho decidir manter a poupança quando chegar à idade adulta, com entregas regulares até à idade da reforma, 67 anos, terá aquilo a que se pode chamar uma reforma dourada. Ou seja, neste período de tempo (67 anos), fará entregas no montante de 40 200 euros, e chegará à reforma com 3 377 570 euros. 

Esta conta é uma mera simulação, baseada no rendimento da última década (que será difícil de repetir), mas visa exemplificar a importância de começar a poupança cedo e investir num produto que permita beneficiar dos mercados a muito longo prazo. O retorno pode ser significativo. 

Pode fazer o mesmo exercício, subscrevendo um fundo que replica uma das carteiras da PROTESTE INVESTE, Optimize Seleção (Defensiva, Base ou Agressiva). Quanto maior for a componente de ações, maior é o potencial de rendimento no longo prazo.

Com estes fundos terá mais liquidez, já que pode resgatar em qualquer momento sem qualquer penalização. Contudo, não têm benefícios fiscais. O montante mínimo de subscrição e reforços é apenas de 10 euros. 

Soluções de poupança para pais conservadores

Caso seja um pai, ou mãe, muito conservador (nos investimentos) e não conviva bem com a possibilidade de as poupanças dos seus filhos perderem valor, ainda que temporariamente, opte por Certificados de Aforro ou do Tesouro, ou pelos seguros de capitalização da Lusitania (Vida Lusitania Rendimento 2021, e Lusitania Investimento 2021). 

Estas soluções de capital garantido, sem risco, são, contudo, mais indicadas para prazos até dez anos. O retorno, como é óbvio, será bem mais modesto. Às taxas base atuais, proporcionam um rendimento líquido anual entre 0,9% e 1 por cento. Mesmo que fosse possível aplicar durante 67 anos, nunca chegaria ao milhão. 

Não há uma fórmula única, até porque a idade dos filhos influencia a estratégia. Quanto mais novo for, mais pode prescindir da liquidez e correr algum risco. Mas se o seu filho estiver mais próximo da data em que tenciona utilizar a poupança, deve optar por produtos com garantia de capital e elevada liquidez. Pode também combinar as duas soluções, para diversificar a carteira, diluir o risco e obter mais rendimento.

Em que nome fica a poupança?

• Uma conta de poupança (ou depósito) pode ser aberta em nome da criança, desde que tenha o nome dos seus representantes legais (em regra, são os pais). 
• Outros familiares, como avós ou tios, podem ajudar a engordar a poupança das crianças, fazendo um plano de transferências automáticas. A periodicidade e o valor desse plano podem ser personalizados. 
• Se a aplicação financeira for de natureza diversa do depósito a prazo, pode ficar estipulado desde o início que só será desbloqueada quando o menor completar 18 anos. É o caso dos títulos de dívida pública, como Certificados de Aforro. Ou seja, os menores podem também ser titulares de Certificados e até ter uma conta Aforro em seu nome, mas não podem amortizar sozinhos os Certificados antes de completarem 18 anos, exceto se comprovarem a sua emancipação nos termos previstos na lei civil. 
• Se subscrever um plano de poupança-reforma sob a forma de seguro, fundo de pensões ou de um seguro de capitalização ou de vida, pode indicar a criança como beneficiária. Se subscrever o fundo PPR que recomendamos, o Alves Ribeiro PPR, os menores podem ser titulares da conta, mas os representantes legais também têm de figurar ou serem cotitulares. Quando atingir a maioridade, estes deixam de ter poderes sobre a conta. Se outro familiar quiser transferir dinheiro para a conta, precisará sempre de uma assinatura de um representante legal para subscrever o PPR. No caso dos fundos Optimize Seleção, o processo é semelhante. Basta uma cópia do documento de identificação do menor, dos pais ou avós, e um comprovativo de morada destes.