Depósitos a prazo: manutenção da conta devora juros

Abrir conta num banco implica, na maioria das vezes, pagar uma comissão de manutenção, mesmo que pretenda apenas fazer um depósito a prazo ou subscrever outra aplicação financeira. 

Cobrada mensal ou trimestralmente, esta comissão, se for muito elevada, pode afetar de forma significativa o rendimento das suas aplicações, sobretudo neste momento em que as taxas de juro estão baixas. 

É o caso, por exemplo, do Bison Bank, que oferece uma das melhores taxas do mercado para o prazo de 12 meses. O DP Bison Rendimento Premium rende 2,54% brutos (ou seja, 1,83% líquidos), mas tem uma comissão de manutenção anual de 500 euros, à qual acresce o imposto do selo, perfazendo 520 euros.

Este é um valor exorbitante muito acima da média do mercado nacional – o banco apenas isenta os clientes com património financeiro igual ou superior a 100 mil euros.

Se aplicar o montante mínimo, 25 mil euros, recebe 457,78 euros de juros já líquidos de imposto. Mas, se retirar a comissão de manutenção da conta à ordem, ao fim de um ano ainda fica a perder 62,22 euros! 

Mesmo aplicando valores superiores (até 100 000 euros), a comissão anual de 520 euros diminui substancialmente a rentabilidade do depósito, pelo que desaconselhamos a aplicação desses montantes nesta instituição financeira.

Como pode ver no quadro imediatamente abaixo, se fizer um depósito mais modesto de 5 mil euros à taxa bruta de 2%, os juros (72 euros) também podem ser devorados pela comissão de manutenção da conta em, pelo menos, seis bancos. 

Comissão elevada nos bancos maiores penaliza rentabilidade 

Por mais que se diga que os bancos pequenos oferecem as melhores taxas do mercado, é muito frequente haver uma resistência em mudar ou abrir conta nessas instituições.

Na maioria das vezes, é por simples comodidade e até preguiça. É mais confortável ter o crédito à habitação e depósitos no mesmo banco, mesmo que isso signifique receber, no final do prazo, bastante menos do que se pensa, como comprova a simulação que fizemos para os seis maiores bancos.

Os resultados no quadro abaixo não deixam dúvidas. Por exemplo, um depósito a prazo de 10 mil euros a 12 meses, no Novo Banco rende, deduzidos os impostos, 75,60 euros à taxa anual líquida de 0,76 por cento.

Todavia, esta instituição bancária cobra 98,59 euros de comissão de manutenção da conta-base, o que significa que o depositante ainda tem um prejuízo de 22,99 euros, no final do prazo, apesar da sua poupança.

Se fizer um depósito no Millennium bcp ou no Montepio também terá um saldo negativo. No primeiro caso, o depósito rende 57,60 euros por ano, mas o banco cobra uma comissão de 74,88 euros. Ou seja, a diferença é de 17,28 euros negativos.

No segundo caso, o depósito rende 54 euros, mas são cobrados 68,64 euros anuais, resultando em menos 14,64 euros na conta. Há, no entanto, situações que permitem a isenção ou a diminuição dessa comissão, consoante a relação que o cliente tenha com o banco.

Por exemplo, o Abanca cobra 40 euros por ano em vez de 62,40 se o saldo médio da conta superar os 1000 euros. Acima de 2500 euros, fica-se isento da comissão. Também o EuroBIC não cobra acima deste valor.

Já o Banco Invest, o Banco CTT e o BNI Europa exigem 5 mil euros de capital mínimo na conta. No caso deste último banco, se tiver um crédito contratado também fica isento. Já a Caixa de Crédito Agrícola exige um património acima de 12 500 euros, enquanto o Bankinter e o Banco Carregosa só não cobram a partir de 25 mil euros. Os subscritores da DECO PROteste estão isentos da comissão de manutenção, neste banco. A Caixa Geral de Depósitos também isenta vários contas.

É o caso da Conta Caixa, de jovens titulares até aos 25 anos ou de clientes com mais de 65 anos, com baixos rendimentos. Quanto ao Banco CTT, nada cobra por contas que têm cartão de débito associado e canal online para comunicação.

Neste banco, assim como no Montepio, os jovens até 25 anos estão isentos. São apenas quatro os bancos que isentam sem impor qualquer condição: Activobank, Best Bank, Banco BiG e OpenBank.

Os dois inimigos da poupança: inflação e comissões 

Contam-se pelos dedos (de uma mão) os depósitos com rendimento líquido acima da inflação (1,9% em 2025, segundo a previsão mais recente do Banco de Portugal). Ou seja, na prática, o rendimento real obtido no final do prazo é negativo!

A esse rendimento, que já é baixo, tem de deduzir a comissão de manutenção da conta, bem como o imposto de 28 por cento. Em resumo, o resultado é desolador. Por isso, antes de abrir conta e fazer qualquer depósito, é recomendável saber os custos cobrados pelo banco, sobretudo se as suas poupanças são modestas e não tem um património financeiro razoável, que permita ficar isento. Nestes casos, é preferível optar por bancos online, que não cobram comissão de manutenção.

Supervisores deveriam limitar comissões? 

Nas últimas duas décadas, as comissões tornaram-se uma importante fonte de receitas dos bancos. Historicamente, baseavam o seu lucro quase exclusivamente na margem financeira (diferença entre juros cobrados e pagos), mas após a crise financeira de 2008 e a queda das taxas de juros, foram aumentando cada vez mais o peso das comissões.

Segundo o Banco de Portugal, a banca alcançou, em 2024, resultados líquidos históricos – quase 6,3 mil milhões de euros. Estes foram impulsionados, entre outras coisas, pelo aumento das comissões (cerca de 3265 milhões de euros), mais 124 milhões do que no ano anterior.

Até onde continuarão a crescer as comissões? Será que deveria existir um limite máximo? O regulador entendeu que não. Cabe ao banco definir as comissões, embora estas só possam ser cobradas se corresponderem à prestação de um serviço ou a operações solicitadas pelo cliente.

Este deve estar atento aos custos cobrados antes de abrir conta no banco. Apenas as contas de serviços mínimos bancários, que as instituições são obrigadas a disponibilizar, têm uma comissão anual limitada a 1% do salário mínimo: 8,70 euros.