Poupança Mutualista Prazo 5.1 2025/30 – 7.ª série

Plano a 5 anos e um dia 

Plano mutualista do Montepio, com prazo de cinco anos e um dia.  

A subscrição decorre até 30 de julho em entrega única, com um mínimo de 150 euros e máximo de 500 mil euros. Disponível no Banco Montepio. 

Taxa de imposto de 22,4% 

A fiscalidade dos planos mutualistas é igual à dos seguros de capitalização, ou seja, tem uma redução se aplicar entre 5 e 8 anos e uma redução ainda maior para aplicações por prazos superiores a 8 anos.

Como este plano tem um prazo máximo de 5 anos e um dia, se mantiver até ao final, será tributado a 22,4%; se resgatar antes, a taxa de IRS sobre o rendimento é de 28%. 

Penalização por resgate antecipado 

Pode resgatar antes do final do prazo, mas há fortes penalizações sobre o rendimento acumulado: se resgatar nos primeiros dois anos, não tem nenhum rendimento; no terceiro ano perde 75% do rendimento; no quarto ano perde 40%. A partir do quinto já não há penalização.

Garante 1,8% líquido ao ano 

O rendimento é capitalizado a taxas brutas anuais que variam entre 3% a 1,75%, como consta na tabela em baixo. No final, poderá haver distribuição de um rendimento complementar, em função do Fundo de Reserva.

Mas, se mantiver a aplicação até ao final do prazo, sem qualquer resgate, bem como o vínculo associativo, o plano garante um mínimo de 1,8% líquidos ao ano. Se resgatar antes do quinto ano, sofre penalizações entre 100% e 40% do rendimento acumulado, como já referimos.

Na tabela mais abaixo consta a taxa anual efetiva líquida (TAEL) em caso de resgate antecipado, o que penaliza muito o rendimento. Assim, se resgatar nos primeiros dois anos, não terá qualquer rendimento. E se resgatar no fim do terceiro ano recebe apenas 25% do rendimento acumulado, o que equivale a uma TAEL de 0,5%. 

Alguns depósitos rendem mais 

Com os Certificados de Aforro, que em julho oferecem uma taxa base de 2,011% bruta, conseguiria um rendimento de 1,6% líquido ao ano, se essa taxa se mantivesse durante os próximos 5 anos. No entanto, é provável que a taxa base continue a descer nos próximos meses.  

Nos depósitos, consegue taxas superiores em prazos mais curtos. Por exemplo: 2,9% brutos (2,1% líquidos) a seis meses com a nossa parceria com o Banco BAI Europa. No prazo de 12 meses obtém 2,55% brutos no BNI Europa, mas apenas se fizer anos nesse mês, e 2,54% brutos no Bison Bank, mas precisa de 25 000 euros que é o montante mínimo neste depósito e a comissão de gestão é de 520 euros por ano.

Já a nossa parceria com o Banco BAI Europa, rende 2.4% bruta (1,7% líquida) a 12 meses. Por último, é importante ter presente que os depósitos bancários estão ao abrigo da garantia do Fundo de Garantia de Depósitos, o que não acontece com os planos mutualistas.