Que os depósitos rendem pouco, já não é novidade. Mas o que está cada vez mais na ordem do dia é o aumento das comissões bancárias, nomeadamente as de manutenção da conta, que têm um peso maior para quem tem pequenas poupanças.
Existe um montante que necessitaria de aplicar para ficar isento da comissão de manutenção, mas alguns bancos não têm montante mínimo para o isentar dessa comissão. É o caso da Caixa Geral de Depósitos, o banco com maior número de balcões, que cobra sempre 61,80 euros pela manutenção da conta e proporciona um rendimento de 0,072% líquido no melhor depósito a um ano. Assim, para que consiga recuperar em juros o montante pago pela comissão deveria aplicar cerca de 86 mil euros, o que não é para qualquer bolsa. Outros bancos estabeleceram valores muito elevados para o mínimo de isenção, como é o caso do EuroBIC e o Bankinter, que exigem 50 mil euros.
Os valores destas comissões de manutenção podem chegar perto dos 75 euros ao ano, como acontece no Banco Popular.
Ter uma conta bancária não implica nenhum tipo de serviço, pelo que consideramos as comissões de manutenção injustificáveis.
Quanto maior for o saldo bancário, menor serão as comissões de manutenção
As comissões de manutenção têm tendência a diminuir consoante o dinheiro que tiver na conta ou a sua relação com o banco (por exemplo, se tiver um montante aplicado em produtos financeiros). Cada banco define as suas regras, que constam no preçário, tanto para as comissões como para as taxas de juro a pagar aos clientes. Foi com base nestes preçários de 22 bancos, que vigoravam no final de agosto, que fizemos estes cálculos para um saldo de 2500 euros e outro para 10 mil euros.
No cenário dos 2500 euros
São apenas seis, os bancos, que ao fim de um ano permitem algum ganho: ActivoBank, Banco Privado Atlântico Europa, Banco CTT, BNI Europa, Banco BiG e Best Bank.
Nos restantes, com esse montante, é certo que vai perder dinheiro pois as comissões superam largamente o rendimento do melhor depósito a um ano.
O banco que mais prejuízo dá ao aforrador é o Banco Popular, que cobra cerca de 75 euros por comissões de manutenção de conta e proporciona apenas 4,5 euros de juros para uma aplicação de 2500 euros. Outros bancos como o Carregosa, Bankinter, BBVA, Caixa Geral de Depósitos, Deutsche Bank e Santander Totta, proporcionam também perdas iguais ou superiores a 60 euros
O nosso estudo não deixa dúvidas: para pequenas poupanças, a maior parte dos bancos fica não só com os parcos juros que “oferece”, como ainda nos obriga a pagar para ter lá o dinheiro.
No cenário de 10 mil euros
Para um montante de 10 mil euros, o cenário já muda um pouco: a maior parte dos bancos proporciona um saldo positivo (juros de um depósito a um ano deduzidos da comissão de manutenção). O banco mais rentável é o Banco Invest, que proporciona nesse cenário um rendimento líquido de 126 euros.
A destacar pela negativa estão os bancos que, mesmo com montante elevado, proporcionam saldo negativo: Banco BPI, Bankinter, BBVA, Caixa Geral de Depósitos e Deutsche Bank, cujas perdas variam entre 20,80 e 64,56 euros.
Os bancos mais rentáveis
As instituições bancárias que proporcionariam saldos líquidos positivos (sem contar com a inflação) seriam o BNI Europa, mais rentável para 2500 euros e o Banco Invest o mais rentável para o cenário dos 10 mil euros.
O Banco CTT e o Banco Privado Atlântico Europa são também bancos a considerar em qualquer dos dois cenários apresentados. Saiba quais são os melhores, consulte o nosso comparador de depósitos.
A outra solução seria aplicar as poupanças que pretende manter em produtos sem risco por prazos mais longos, por exemplo, nos Certificados do Tesouro Poupança Mais. Estes rendem 1,6% líquidos ao ano, no mínimo, se os mantiver durante um prazo de cinco anos.
Consulte aqui a nossa análise completa.
