No início de dezembro, pesquisámos a oferta de depósitos a prazo de todos os bancos que operam em Portugal, para aplicar 10 mil euros a 12 meses. O resultado foi dececionante. Nenhuma remuneração supera, tão-pouco iguala, a inflação estimada para o próximo ano: 1,8 por cento.
Millennium bcp, Bankinter, ActivoBank, BBVA e novobanco são os menos generosos. A maior parte dos bancos oferece taxas abaixo de 1%, em termos líquidos. Feitas as contas, 10 mil euros rendem menos de 100 euros em 12 meses. Deveria, pelo menos, conseguir 180 euros para fazer face à inflação.
O excesso de liquidez e a baixa concorrência no setor bancário, aliados à falta de alternativas de capital garantido no mercado, explicam porque os maiores bancos oferecem remunerações tão baixas.
A taxa de juro média dos novos depósitos a prazo de particulares, em outubro, aumentou ligeiramente para 1,37%, a primeira subida desde dezembro de 2023. Na zona euro, onde a taxa de juro média é 1,81%, Portugal está na cauda.
O medo de perder dinheiro
Apesar das taxas baixas, os portugueses continuam a preferir os depósitos bancários como principal produto financeiro. Com efeito, o montante de novas operações de depósitos a prazo de particulares não para de crescer.
Segundo o Banco de Portugal, no final de outubro, o stock nos bancos residentes totalizava 197,5 mil milhões de euros, mais 398 milhões do que em setembro. Ainda assim, há uma desaceleração em termos homólogos.
Terão os portugueses ouvido os apelos da comissária europeia Maria Luís Albuquerque, para a necessidade de diversificarem as poupanças e arriscarem mais? De facto, tem havido um crescimento da detenção de unidades de participação de fundos, o que revela uma mudança de mentalidade, sobretudo nas camadas mais jovens de investidores, mais atreitos ao risco.
Todavia, como diz o ditado, "o seguro morreu de velho". Para a maioria dos portugueses, ter o capital garantido continua a ser importante. Se não aplicam em depósitos a prazo, subscrevem títulos do Estado – as subscrições líquidas de Certificados de Aforro aumentaram nos últimos 13 meses, como pode confirmar na página 5.
O peso da inflação
Em Portugal, não há o hábito de mudar de instituição ou de procurar remunerações mais altas em bancos digitais, por regra, mais generosos, – uma técnica para atrair novos clientes e novos montantes.
Por receio, comodidade ou mesmo estratégia de negociação, os portugueses preferem manter as poupanças no banco onde contraíram o crédito à habitação. Ao não procurar as melhores propostas do mercado, de preferência acima da inflação, dificilmente se consegue um rendimento real positivo.
Ou seja, a poupança rende menos do que a subida do custo de vida. Razão pela qual é importante não se acomodar. Como pode ver no quadro da página seguinte, as ofertas que igualam ou superam a inflação estimada pelo Banco de Portugal são, sobretudo, a três e seis meses, prazos demasiados curtos.
Escolhas Acertadas nos vários prazos
A 3 meses, a melhor taxa de juro continua a ser proporcionada pelo Banco BiG (3%), seguido do Haitong Bank e do Banco Português de Gestão (2,75 por cento). Todavia, este último limita a conta BPG Start a um único depósito por cliente.
A 6 e 12 meses, a remuneração mais alta é oferecida pelo Banco BAI, aos subscritores da DECO PROteste Investe, e pelo Haitong Bank: 2, 7% e 2,4% brutos, nos dois prazos. Também o Banco Finantia propõe 2,4% brutos a 12 meses, mas para montantes bem mais elevados (mínimo de 50 000 euros).
Já a dois anos, a melhor proposta é do Bison Bank (2,5%), mas o montante é elevado (25 mil euros). Tenha também atenção à comissão de manutenção de conta nesta instituição, pois pode chegar aos 500 euros por ano, penalizando os juros recebidos.
Siga as recomendações da DECO PROteste Investe e consulte com frequência o comparador de depósitos.
Quanto oferecem os maiores bancos a 12 meses?
BANCO CTT 97€ TANL 1%
SANTANDER TOTTA 76€ TANL 0,8%
BANCO MONTEPIO 90€ TANL 0,9%
BBVA 65€ TANL 0,6%
ABANCA 81€ TANL 0,8%
BANKINTER 58€ TANL 0,6%
CAIXA GERAL DE DEPÓSITOS 90€ TANL 0,9%
NOVOBANCO 72€ TANL 0,7%
BANCO BPI 86€ TANL 0,9%
ACTIVOBANK 61€ TANL 0,6%
CRÉDITO AGRÍCOLA 76€ TANL 0,8%
MILLENNIUM BCP 58€ TANL 0,6%
