Já se questionou qual será o valor da sua reforma? Esta é uma dúvida e preocupação comum a muitos trabalhadores. Se pretende ter uma ideia aproximada da pensão a que terá direito quando atingir a idade pessoal da reforma, pode usar o Simulador de Pensões da Segurança Social, uma ferramenta online gratuita que o ajuda a planear a sua reforma. 

Este simulador da Segurança Social permite calcular a pensão de forma automática ou personalizada, com base nos anos de descontos, salário médio, idade legal da reforma e outras condições previstas na lei. Assim, pode ter uma estimativa realista do rendimento mensal que irá receber após o fim da vida ativa.

Como usar o simulador e calcular a pensão de velhice passo a passo?

Para saber o valor estimado da sua pensão futura e quando poderá reformar-se, siga os passos seguintes:

• Aceda à Segurança Social Direta e registe-se;
• Se já está registado, introduza o seu número de Segurança Social e palavra-passe para entrar; 
• Selecione o menu “Pensões” e a opção “Simulador de pensões”.

Os resultados obtidos são meramente indicativos e baseiam-se na fórmula de cálculo e regras em vigor à data da simulação, considerando os dados disponíveis no portal da Segurança Social.

Ainda que o valor apresentado não seja definitivo, esta simulação é uma ferramenta essencial para planear o futuro financeiro. Permite, por exemplo, avaliar quando é mais vantajoso reformar-se, tendo em conta eventuais penalizações ou bonificações por antecipar ou adiar a reforma.

Usar o simulador com regularidade ajuda também a compreender como as contribuições e os anos de trabalho influenciam o valor final da pensão — um passo importante para garantir uma reforma mais tranquila e estável.

Pensão automática ou à medida 

No Simulador de Pensões da Segurança Social pode escolher entre duas opções de simulação: automática e à medida. Cada uma permite calcular o valor estimado da pensão de velhice com base em diferentes níveis de detalhe e personalização. Utilize a que for mais adequada às suas necessidades.

A simulação automática está disponível apenas para a pensão por velhice e utiliza os dados já existentes no sistema da Segurança Social. O cálculo da reforma tem em consideração os salários declarados até ao ano anterior - por exemplo, se a simulação for feita em 2025, são considerados os rendimentos até 2024 registados no regime geral de Segurança Social. 

Além dos rendimentos passados, o simulador aplica projeções de rendimentos futuros, com base numa fórmula de atualização anual dos salários. Esta fórmula inclui um crescimento estimado dos salários ao longo dos anos, bem como uma inflação de 0,5% por ano e uma valorização real adicional de 0,5 por cento.

Desta forma, o simulador da Segurança Social oferece uma estimativa realista e atualizada do valor da sua pensão, ajudando-o a planear melhor o momento da reforma e a compreender como os rendimentos e descontos futuros podem influenciar o montante final.

O simulador permite também efetuar uma simulação automática com e sem projeção de salários. Isto significa que pode escolher se inclui ou não aumentos salariais, ajustando os valores manualmente, de acordo com as suas próprias previsões de carreira contributiva e evolução da remuneração. 

Não precisa de indicar o ano em que deixará de trabalhar, pois o simulador calcula automaticamente a idade prevista para a reforma, com base nos seus dados registados na Segurança Social.

No final, o resultado da simulação apresenta o seguinte:

• A idade estimada da reforma;
• O valor bruto da pensão de velhice;
• Eventuais bonificações ou penalizações no cálculo final. 

Se tiver uma carreira contributiva longa, o sistema indica se o valor da pensão inclui bonificação, ajudando a compreender a importância de planear antecipadamente o momento da reforma para otimizar os rendimentos na vida pós-trabalho.

Ao clicar em “Obter os salários desta simulação”, pode consultar a base de rendimentos utilizada no cálculo, obtendo uma análise detalhada das contribuições que determinam o valor estimado da pensão.

Qual o valor da pensão se me reformar mais cedo ou mais tarde?

A idade legal da reforma aplica-se a quem tem 40 anos ou menos de descontos para a Segurança social, respeitando um prazo de garantia não superior a 40 anos.

No que respeita à contagem de contribuições e salários, existem regras distintas consoante o período de descontos:

• Até 31 de dezembro de 1993, considera-se um ano por cada grupo de 12 meses de descontos. 
• A partir de 1 de janeiro de 2024, contam-se 120 dias de descontos, seguidos ou não, como um ano. Caso o trabalhador tenha menos de 120 dias, pode agrupá-los até completar o período. Os restantes já não serão considerados para a contagem de outro ano.

Caso pretenda reformar-se mais cedo ou mais tarde, pode simular diferentes cenários. Depois de concluir a simulação automática, basta selecionar “O que pode esperar se simular noutra data”. Se a idade escolhida para a pensão de velhice não cumprir o prazo de garantia ou não coincidir com a idade legal da reforma, o simulador emite um alerta, sugerindo um novo cálculo com base nas regras em vigor.

Se pretende alterar as variáveis do cálculo da sua pensão por velhice (por exemplo, o valor dos salários, a idade da reforma ou a taxa de inflação), ou fazer cálculos para a reforma por invalidez, absoluta e relativa, deve escolher a simulação à medida.

Esta opção permite também calcular o valor da pensão por reforma antecipada por desemprego de longa duração. Para tal, só precisa de corrigir valores ou estimar montantes diferentes no futuro.

Caso tenha cumprido o serviço militar obrigatório, deve também indicar o respetivo período. Para a Caixa Geral de Aposentações, esta informação é essencial, especialmente se começou a descontar após ter terminado o serviço.

De salientar que, quanto mais variáveis modificar, mais corre o risco de obter um resultado distinto da pensão que receberá no futuro.

Se aderiu ao Seguro Social Voluntário e descontou, pelo menos 144 meses para a Segurança Social, pode também usar o simulador para melhor planear a sua reforma.

Realize tantas simulações quantas quiser, introduzindo as mais diversas variáveis. O simulador permite-lhe comparar a previsão do valor da pensão consoante a data escolhida para a reforma. Um pequeno ajuste pode aumentar significativamente o valor da sua pensão. Desta forma, pode ajustar os seus planos e a estratégia de poupança para o período pós-trabalho. Estes investimentos devem ser cuidadosamente considerados para garantir segurança financeira. 

Por exemplo, ao prolongar a vida ativa, isto é, trabalhar mais uns meses além da idade legal da reforma, poderá receber um montante bastante mais elevado, fruto da existência de bonificações ou da eliminação de penalizações. Com o Simulador de Pensões da Segurança Social, é possível calcular o impacto desses fatores e o momento ideal para se reformar.

Simulador para calcular a reforma dos funcionários públicos

Contribuições para a Caixa Geral de Aposentações ou para outros regimes de previdência, quer em Portugal ou no estrangeiro, e ainda regimes especiais de acesso à reforma antecipada (por exemplo, profissões especialmente penosas e desgastantes), não estão contempladas no simulador da Segurança Social.

Portanto, se tem uma carreira contributiva repartida entre a Segurança Social e a Caixa Geral de Aposentações, ou outro regime além destes, terá direito a uma pensão unificada, mas a ferramenta não permite efetuar o cálculo da pensão futura.

Os funcionários da Administração Pública dispõem, no entanto, de um simulador no portal da Caixa Geral de Aposentações. Quem seja subscritor ativo inscrito até 31 de agosto de 1993 deve fazê-lo através da CGA Direta. Também é possível solicitar uma simulação presencialmente nos Espaço Cidadão. Para ter direito à aposentação tem de ter, pelo menos, cinco anos de serviço. 

Da mesma forma, se parte da sua carreira decorreu no estrangeiro e fez descontos para o sistema de outro país, não conseguirá apurar o valor da pensão. O simulador apenas conta o tempo e os descontos efetuados para o sistema português.

Como pedir a pensão na hora?

Desde 2021, a Segurança Social em Portugal permite submeter o pedido de atribuição da pensão de velhice online.

Basta aceder à Segurança Social Direta (app.seg-social.pt/ptss), clicar no menu “pensões” e depois em “simulador de pensões”. Antes de iniciar o pedido, pode calcular a reforma, saber os anos de descontos e o valor bruto estimado da pensão a receber.

Se avançar com o pedido, terá de responder online a algumas questões, como se cumpriu serviço militar obrigatório ou se descontou para outra entidade além da segurança social. O pedido é aprovado automaticamente, sendo-lhe atribuída uma pensão provisória num prazo máximo de 24 horas, promete a Segurança Social no site.

Essa informação será dada por uma mensagem dada através da Segurança Social Direta. O valor de reforma apurado não inclui descontos para outros regimes, como a Caixa Geral de Aposentações ou regimes estrangeiros.

Para receber a pensão de forma mais segura, célere e cómoda, a Segurança Social aconselha ainda a registar o IBAN no menu “Perfil”, opção “Conta bancária”, e o seu endereço de e-mail em "Perfil", opção "Dados pessoais".

As condições para a atribuição da pensão provisória são as seguintes: 

• Ter idade pessoal de acesso ou idade legal da reforma: 66 anos e 7 meses (66 anos e 9 meses, em 2026); 
• Cumprir o prazo de garantia, ou seja, ter o número de anos de descontos necessários para acesso à pensão (no mínimo 15 anos);
• Ter carreira contributiva apenas na Segurança Social;
• Estar abrangido pelo regime normal de reforma, não tendo carreiras especiais;
• Ser residente em Portugal;
• Não ter dívidas à Segurança Social, como trabalhador independente.
• Nas restantes situações, o processo entregue pela Segurança Social Direta tem de ser analisado pelos serviços da Segurança Social nos moldes normais.

Fatores que influenciam o cálculo da sua pensão

Vários elementos afetam o cálculo da pensão de velhice, incluindo as contribuições efetuadas, as remunerações registadas e a idade legal da reforma. Para obter uma estimativa realista do valor que irá receber, é essencial introduzir dados corretos e atualizados no Simulador de Pensões. 

Como já referido, esta ferramenta da Segurança Social pode ser um bom apoio para refletir sobre o seu futuro profissional e sobre o momento em que pretende reformar-se. Mas os resultados das simulações são apenas estimativas e baseiam-se nas atuais regras de acesso à reforma. Se a lei mudar ou algum fator variar (como o valor dos rendimentos ou a mudança para um quadro de desemprego), as contas poderão não ser as mesmas.

Texto de Myriam Gaspar.