Comprar a primeira casa é um passo importante e envolve várias decisões. Desde o tipo de imóvel, localização e tamanho, até às condições do
crédito à habitação. Cada escolha pode ter impacto significativo no custo total e na sua vida financeira.
Impacto financeiro das escolhas no crédito à habitação
Tomemos como exemplo um imóvel de 200.000 € e uma TAN (Taxa Anual Nominal) de 2,987%. Decisões como TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), prazo e valor de entrada podem alterar milhares de euros no custo final do crédito.
1. TAEG: o indicador que deve comparar antes de decidir
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o principal indicador a analisar quando compara simulações. Ao contrário da prestação mensal, a TAEG reflete todos os custos do crédito, incluindo:
- Juros
- Comissões
- Impostos
- Seguros associados (vida e multirriscos)
- Outros encargos associados ao crédito
Regra de ouro: O crédito com menor TAEG será globalmente mais barato, mesmo que a prestação seja superior.
2. Valor de entrada: como influencia a prestação, os juros e a aprovação
Quanto maior for a entrada, menor será o montante financiado e, consequentemente, os juros pagos. Veja o impacto para um crédito de 30 anos:
- Financiamento 100% (200.000 €): Prestação 842 €. Juros totais 103.050 €
- Financiamento 90% (180.000 €): Prestação 758 €. Juros totais 92.745 €
- Financiamento 80% (160.000 €): Prestação 673 €. Juros totais 82.440 €
Dar uma entrada de 40.000 € pode significar menos 20.610 € em juros e uma prestação mais baixa. Para jovens, poupar e investir antes de avançar com a compra pode ser decisivo.
Este valor pode ainda ser crucial para cumprir a taxa de esforço, que não deve ultrapassar os 35% do rendimento líquido e conseguir a aprovação do crédito.
3. Prazo do crédito: equilíbrio entre prestação e custo total
Embora prazos mais longos permitam prestações mais baixas, aumentam significativamente o montante total de juros pagos. Para um crédito de 160.000 €:
- 40 anos: Prestação 572 € . Juros totais: 114.357 €
- 35 anos: Prestação 615 € . Juros totais: 98.132 €
- 30 anos: Prestação 673 €. Juros totais: 82.440 €
Optar por 30 anos em vez de 40 significa pagar mais 102 € por mês, mas poupar quase 32.000 € em juros, um montante que pode ser investido e rentabilizado ao longo do tempo.
4. Tipo de taxa e amortizações antecipadas: o que deve saber
O tipo de taxa (fixa, variável ou mista) afeta a estabilidade da prestação e os custos de amortização antecipada — uma estratégia sempre recomendável quando possível, para reduzir o montante total pago ao banco.
As comissões são:
- Taxa variável: 0,5% do valor amortizado
- Taxa fixa: 2% do valor amortizado
- Taxa mista: Depende do período (fixo ou variável)
Nota: Até ao final de 2025, contratos com taxa variável para habitação própria e permanente estão isentos desta comissão.
Poupe e compare custos
Para jovens até 30 anos, escolher bem o crédito à habitação é essencial para garantir estabilidade financeira. Compare TAEG, poupe para a entrada e avalie o prazo com atenção. Cada decisão pode significar milhares de euros poupados.
