Crédito a 40 anos é vantajoso?

Não. É certo que um crédito a 40 anos reduz as prestações mensais, mas aumenta de forma significativa os custos totais. Ao optar por um prazo mais curto, consegue-se poupar muitos milhares de euros e preservar uma maior margem financeira para o futuro. Vale a pena refletir não apenas sobre o valor das prestações, mas sobretudo sobre o custo total do empréstimo.

Consequências de um prazo de reembolso prolongado

• Juros mais elevados: quanto maior o prazo de reembolso, maiores os juros totais a pagar. O capital é amortizado mais lentamente, o que prolonga o período em que os juros incidem.
• Seguro de vida associado ao crédito mais caro: o prémio do seguro aumenta com a duração do empréstimo e com o capital em dívida, o que pode encarecer significativamente o custo global.
• Prolongamento do financiamento para além da idade da reforma: uma vez que o fim da vida ativa significa, normalmente, uma redução significativa do rendimento disponível, manter um encargo muito para além do início da reforma pode pôr em causa a sustentabilidade financeira da família, com um acréscimo da taxa de esforço.

Comparação entre crédito a 30 anos e a 40 anos

Montante: 250 000 euros, taxa de juro de 3%, casal com 25 anos de idade.

Empréstimo a 40 anos

• Prestação mensal: 894,96 euros
• Estimativa do prémio de seguro: 22 976 euros no final dos 40 anos
• Custo total incluindo juros e seguro: 452 557 euros

Empréstimo a 30 anos

• Prestação mensal: 1054,01 euros
• Estimativa do prémio de seguro: 9 711 euros no final dos 30 anos
• Custo total incluindo juros: 389 154 euros

A diferença é clara: com um empréstimo a 30 anos, poupa-se mais de 63 400 euros.

Pagar mais por mês, mas poupar no longo prazo

Embora um crédito a 30 anos implique uma prestação mensal cerca de 159 euros mais elevada, permite uma poupança significativa no longo prazo. Um esforço diário adicional de pouco mais de 5 euros traduz-se em mais de 63 400 euros de poupança.

Além disso, a inflação reduz o peso real das prestações ao longo do tempo, enquanto os salários tendem a aumentar. Este fenómeno torna o reembolso mais suportável com o passar dos anos, pelo menos até chegar à reforma.

Por que escolher um prazo mais curto pode ser mais prudente?

Um prazo mais longo prolonga os custos financeiros. Existe o risco de ainda estar a pagar o crédito após a reforma, momento em que os rendimentos poderão ser mais baixos, ou numa fase em que o imóvel necessite de obras.

Com um prazo mais curto, reduz-se esse risco. Além disso, em caso de dificuldades, a instituição financeira pode sempre prolongar o prazo para aliviar as prestações. O essencial é não escolher um prazo demasiado curto que torne o reembolso incomportável desde o início, não ultrapassando a taxa de esforço.

Flexibilidade e negociação

Não é obrigatório optar por 30 ou 40 anos. Por exemplo, um crédito a 35 anos pode ser um bom compromisso, permitindo poupar sem prestações mensais demasiado pesadas.

Contudo, o prazo é flexível até aos limites definidos pela idade dos mutuários. Quem tem até 30 anos, pode contratar um financiamento com o prazo máximo de 40 anos. Se tiver mais, entre os 31 e 35 anos, o prazo é de 37 anos. Para quem tem mais de 35 anos, o limite é de 35 anos. Além disso, os bancos não costumam permitir que o contrato se prolongue para além dos 75 anos de idade dos mutuários.  

Igualmente, nos empréstimos de prazo mais curto, é mais fácil conseguir taxas de juro mais baixas. Pelo contrário, nos créditos a 40 anos a concorrência é menor, o que dificulta a negociação de melhores condições. Vale sempre a pena negociar com diferentes instituições e solicitar várias propostas.

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