Para atingir a independência financeira é essencial tomar decisões informadas e garantir a sua estabilidade económica. A isso se chama ter pensamento financeiro. Depois, elabore um orçamento, identifique poupanças e ajuste-o regularmente. Por fim, dê prioridade à poupança e invista uma parte do rendimento antes de cobrir outras despesas, assegurando um crescimento do património.
Regra 1: Ter pensamento financeiro
A maioria das pessoas tende a reagir de forma emotiva ou reativa quando se trata de dinheiro, sobretudo do seu. Outras preferem nem tocar no assunto. O primeiro passo para o sucesso financeiro é ser objetivo. A objetividade permite resolver problemas e gerar dinheiro.
Na prática tem de se distanciar das emoções e preconceitos. Tem de saber quanto dinheiro entra e sai da sua vida. Só assim pode pôr o dinheiro a trabalhar para si e caminhar para o objetivo final: a Independência Financeira.
A desejada Independência Financeira consiste em ter um rendimento suficiente para as necessidades e confortos básicos e que seja proveniente de uma fonte que não o emprego.
Regra 2: Pagar-se primeiro
Decerto já ouviu o conceito de pagar-se a si próprio. Mas, e na prática, como estabelecer o valor adequado? Como meta mínima recomendamos o equivalente a 1 hora de trabalho diário, ou seja, cerca de 12,5% do seu salário.
Este cálculo assume o seguinte cenário: 8 horas de trabalho diário; 160 horas por mês; 12,5% de 160 horas dá 20 horas, ou seja, cerca de 1 hora por dia. Deve “retirar” este valor do salário para uma poupança antes de “abordar” as despesas mensais.
Embora seja simplista, muitas vezes o valor da remuneração que cada um se atribui é, por vezes, utilizado para “classificar” o seu perfil financeiro:
- Falido: Não se paga a si primeiro. Gasta mais do que ganha.
- Pobre: Gasta tudo o que ganha e não poupa.
- Classe Média: Paga primeiro a si 5-10% do ordenado
- Classe Alta: Paga primeiro a si 10-20% do ordenado
- Ricos: Pagam primeiro a si mais de 20% do ordenado
Regra 3: Controlar o orçamento
Para atingir a desejada Independência Financeira tem de saber para onde vai o dinheiro. O lema é “controle o dinheiro, para o dinheiro não o controlar a si”. A ferramenta é o Orçamento.
O Orçamento dá clareza e objetividade e a consciência do fluxo do dinheiro. Nunca ouviu exclamar “Nem sei para onde vai o dinheiro?”. Desse modo nunca atingirá a Independência Financeira. A abordagem correta é saber, por exemplo, “Quantas horas tenho de trabalhar para pagar esta despesa?”
Pode começar por realizar um orçamento simples para o agregado familiar. Basta fazer um registo regular das receitas e despesas e dividi-lo em poucas categorias para não perder o foco no essencial (ver exemplo). A maioria das pessoas não tem paciência para esta tarefa, mas compensa!
| Categoria de Despesa | Percentagem Indicativa |
|---|---|
| Habitação | 25 -35% |
| Domésticas | 5 -10% |
| Alimentação | 5 -20% |
| Transportes e veículos | 10 -15% |
| Vestuário | 2 -7% |
| Saúde | 2 -7% |
| Despesas pessoais | 5 -10% |
| Lazer | 5 -10% |
| Créditos | 2 -7% |
| Educação | 2 -10% |
Dicas para poupar
Como poupar dinheiro todos os meses mesmo com poucos rendimentos? Conheça algumas estratégias realistas incluindo dicas de orçamento e de redução de despesas.
Há pequenos passos que permitem poupar bastante nos gastos mensais. Muitas vezes cedemos à inércia e pensamos que não vale a pena mudar. É certo que o começo pode ser um pouco trabalhoso, mas assim que adotar uma mentalidade financeira torna-se natural no dia-a-dia.
Não se esqueça: os nossos hábitos são a chave para mudar e começar a poupar. Por exemplo, escolha apenas 1 ou 2 hábitos de cada vez:
- Tome o pequeno-almoço em casa (poupança anual 600-700 euros, isto é, 7000 euros em 10 anos)
- Leve almoço para o trabalho, a famosa marmita
Envolva a família/pessoas ao seu redor nos hábitos e mudança de atitude (ex: filhos e o consumo de água, torneira aberta, luz acesa, ecrãs ligados sem uso…). Motive-se com um objetivo.
Supermercado
- Faça listas de supermercado
- Não entre no supermercado de barriga vazia
- Utilize as promoções com inteligência
- Experimente produtos marca branca
- Evite compras fora de época
Eletricidade, Gás e Água
- Procure a melhor tarifa da eletricidade
- Ajuste da potência elétrica instalada
- Prefira eletrodomésticos eficientes
- Desligar aparelhos em stand-by
- Use lâmpadas economizadoras
- Isole melhor a sua habitação
- Tome duches em vez de banhos de imersão
- Regue o jardim de manhã cedo ou à noite
E não é apenas teoria. Para saber como colocar em prática as dicas de poupança, aceda ao nosso site Saber Poupar.
Por exemplo, mostramos quais os melhores tarifários de energia e telecomunicações para o seu perfil de consumo.
Regra 4: Controlar dívidas e seguros
Analise o seu endividamento tendo em conta montantes em dívida, taxas de juro e prazos. Depois, crie um plano de pagamento tendo em conta quanto pode pagar mensalmente. Dê prioridade às dívidas com taxas de juro mais altas.
Avalie se a consolidação de crédito é adequada para si (se tiver muitos) e evite novas dívidas, assuma-as apenas se absolutamente necessário.
Negocie com credores, se estiver em dificuldades, tente negociar condições de pagamento mais favoráveis. Pode, por exemplo, renegociar com o banco as condições do empréstimo habitação.
Tenha atenção à duplicação de coberturas dos seguros e contrate apenas os seguros necessários.
O crédito à habitação e o seguro automóvel consomem uma parte importante do orçamento familiar. Por isso, são de abordagem prioritária se quiser poupar mais todos os meses.
Também neste capítulo pode contar com a nossa ajuda. Mostramos-lhe as opções mais baratas do mercado nos créditos e nos seguros e ajudamos a mudar para melhor.
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Regra 5: Investir
Poupar é essencial para criar uma reserva de emergência e garantir liquidez para despesas imprevistas ou objetivos de curto prazo.
No entanto, para alcançar a independência financeira, investir é crucial. Permite que o seu dinheiro trabalhe para si, ao gerar rendimentos adicionais ao longo do tempo. Deve diversificar os investimentos, com uma combinação de ações, obrigações, fundos/ETF ou imobiliário, de acordo com a sua idade e perfil de risco. Invista consistentemente e com uma estratégia de longo prazo.
O efeito multiplicador da capitalização através do juro composto permite que os seus investimentos cresçam mais rapidamente ao reinvestir os juros ganhos. Quanto mais cedo começar a investir, mais poderá beneficiar do efeito dos juros compostos.
Damos-lhe um exemplo prático, se poupar 100€ por mês, isso vai resultar em 36 mil euros após 30 anos, mas investir 100€ por mês pode resultar em mais de 140 mil euros no mesmo período (assumindo uma taxa anual de 8%).
O mais difícil é mesmo saber onde investir, mas para isso, pode contar com a DECO PROTeste Investe. Temos vários conteúdos que o ajudarão a tomar as melhores decisões de investimento.
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