PPR: os melhores para a sua reforma em 2021

Faz sentido pensar na reforma e fazer um PPR quando ainda não se sopraram 30 velas? Faz, e muito. Se insistimos na necessidade de precaver a aposentação o mais cedo possível, é por uma boa razão: as atuais gerações em idade ativa não serem apanhadas desprevenidas, nas próximas décadas, com cortes significativos nas pensões. 

Quem o diz é a Comissão Europeia. Segundo as mais recentes projeções, que têm por base o impacto das mudanças demográficas e macroeconómicas na sustentabilidade dos sistemas de pensões na União Europeia, o chamado Ageing Report, os pensionistas, até 2040, irão viver com pouco mais de metade do salário (54,5 por cento). Em 2045, o valor baixará ainda mais. 

Se, neste momento, está na casa dos 40, irá certamente receber de pensão apenas metade do valor do salário. Trata-se de um bom motivo para ir a correr subscrever um PPR (plano de poupança reforma) ou reforçar, se já tem um, o montante que entrega mensalmente. Não é, contudo, garantido que entregas de 50 euros por mês sejam suficientes para compensar, no futuro, a perda de rendimento. 

Em Portugal, há vários produtos de poupança para a reforma. Além dos PPR, que são os mais populares, há fundos de pensões, Certificados de Reforma e planos mutualistas especificamente orientados para a acumulação de um pé-de-meia. Em breve, deverão surgir os Produtos Individuais de Reforma Pan-Europeus (PIRPE), uma espécie de PPR europeus, que permitirão continuar a contribuir para o complemento de reforma, mesmo que passe a viver noutro Estado-membro. 

Seguro ou fundo PPR?

Os fundos estão a cargo de sociedades gestoras, aplicam uma parte da carteira em ações e, à semelhança dos restantes fundos mobiliários, são expressos em unidades de participação, cujo valor vai mudando consoante a evolução das bolsas. Apresentam, por isso, um risco mais elevado, mas também a possibilidade de valorizações mais elevadas. Quanto maior for a componente em ações, maior será o risco. Em regra, não garantem o capital. 

Os seguros PPR são geridos por seguradoras, têm capital garantido e um rendimento mínimo. Mas, como não há regra sem exceção, existem também seguros PPR sem capital garantido ou rendimento mínimo, e fundos PPR com o capital seguro. 

Que PPR escolher?