O que é um crédito à habitação?
Comprar ou renovar um imóvel é um projeto importante — muitas vezes, o maior de toda uma vida. No entanto, poucas pessoas dispõem do montante necessário logo à partida. É precisamente aqui que entra o crédito à habitação.
Este tipo de financiamento destina-se à compra, construção ou renovação de uma habitação. Na prática, o cliente contrai um empréstimo junto de um banco (ou outra entidade financeira) e reembolsa esse montante ao longo do tempo, através de prestações mensais constantes, compostas por uma parte de capital e outra de juros.
Uma garantia para o banco
A particularidade do crédito à habitação está na constituição da hipoteca sobre o imóvel a favor do banco. Isto significa que a casa serve como garantia: se houver incumprimento no pagamento, o banco pode, como último recurso, vender o imóvel para recuperar o montante emprestado.
Mas atenção o valor da venda pode ser inferior ao montante do crédito e não liquidar a totalidade da dívida ao banco. Este mecanismo reduz o risco para a instituição financeira, o que explica os juros serem normalmente mais baixos do que noutros tipos de crédito.
Seguros geralmente obrigatórios
Ao contrair um crédito à habitação, é muitas vezes necessário contratar dois seguros:
- Seguro de vida: cobre o montante total em dívida, caso o mutuário faleça, ou adquira uma invalidez superior ao limite estabelecido na apólice, antes do final do empréstimo.
- Seguro multirriscos-habitação: garante uma indemnização até ao limite do valor do capital seguro em caso de sinistro de acordo com as coberturas contratadas.
Estes seguros podem ser exigidos pelo banco como condição para um juro mais vantajoso. No entanto, não é obrigado a contratá-los com o banco — vale a pena comparar ofertas de forma independente. Pode ser mais barato (ou mais completo) contratar estes seguros junto de outra seguradora, mesmo que implique uma taxa de juro ligeiramente superior no crédito.
Não esquecer outros custos
Além do reembolso do empréstimo, há outros custos importantes a considerar:
- Custos notariais, relativos à escritura de compra e à escritura da hipoteca.
- Comissões bancárias, relacionadas com a abertura do crédito.
- Comissão de avaliação, cobrada pelos bancos pela avaliação do imóvel.
- E claro, impostos diversos associados à compra de uma casa e à contratação do empréstimo.
Não se esqueça de incluir estes valores no seu orçamento para evitar surpresas desagradáveis.
A reter
- O crédito à habitação permite financiar a compra de um imóvel com reembolso faseado no tempo.
- Está garantido por uma hipoteca sobre o imóvel, que protege o banco em caso de incumprimento.
- Os seguros de vida e multirriscos-habitação são frequentemente exigidos, mas podem ser contratados fora do banco, desde que sejam contratadas as coberturas mínimas exigidas pelo banco.
- Existem outros custos adicionais, como custos notariais, impostos e comissões, que aumentam o custo total do crédito.
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