Contrair um crédito à habitação é, muitas vezes, o compromisso financeiro mais importante da vida. Trata-se de um contrato a longo prazo, geralmente com uma duração média de 30 anos. Por esta razão, é essencial que o seu empréstimo seja realista e acessível, de forma a preservar o seu nível de vida e tranquilidade ao longo do tempo.
O objetivo é claro: evitar ter de fazer malabarismos todos os meses com o orçamento, sem margem para imprevistos ou projetos pessoais. Muitas pessoas acabam por viver sob pressão apenas porque contraíram um empréstimo acima daquilo que podiam realmente suportar.
Não se limite aos números do banco
Quando solicita um crédito, o banco tem de fazer uma análise de solvabilidade, onde analisa a sua situação financeira e profissional. Se trabalha por conta de outrem, se está efetivo ou a prazo, se tem poupanças, se já tem muitos créditos ou até cartões de crédito, são tudo pontos que os bancos consideram.
Mas também é importante ter ideia dos seus limites e da sua situação financeira antes de avançar para a contratação de um crédito.
Por isso, é fundamental fazer a sua avaliação, antes mesmo de consultar o banco.
Um método simples para calcular a sua taxa de esforço
Para calcular a taxa de esforço deve somar as prestações de todos os empréstimos que já paga mensalmente com a do novo crédito, dividir esta soma pelo rendimento mensal líquido do agregado familiar e multiplicar o resultado obtido por 100.
Se o resultado for superior a 35 por cento é melhor não avançar e esperar por um momento mais vantajoso. Tentar juntar mais algum dinheiro para dar uma entrada maior e assim diminuir a prestação do crédito à habitação pode ser uma solução.
Se a taxa de esforço calculada for inferior a 35 por cento pode avançar.
Considere ainda, se contratar um crédito com taxa variável, se o orçamento familiar suporta uma subida da prestação mensal.
Outro ponto a analisar é se prevê alterações significativas, o nascimento de um filho, a possibilidade de ficar desempregado, entre outras situações, devem ser consideradas no momento de contratar um crédito à habitação.
Exemplo:
- Prestação do crédito automóvel: 300€
- Prestação do novo crédito à habitação: 600€
- Rendimento mensal líquido do agregado familiar: 3000€
Trezentos mais seiscentos, a dividir por três mil e multiplicando por cem resulta numa taxa de esforço de 30 por cento o que permitiria manter a situação financeira equilibrada mesmo contratando o crédito à habitação.
A reter
- Um crédito à habitação não deve comprometer o equilíbrio financeiro da família.
- Antes de solicitar um crédito à habitação, calcule a sua taxa de esforço.
- Considere todos os créditos que já detém, incluindo cartões de crédito, mais o que pretende contratar, para calcular a sua taxa de esforço.
