A taxa de juro preferida dos portugueses na contratação de crédito à habitação tem sido a taxa variável, tendência que se alterou nos últimos anos, com o aumento da Euribor e a um maior leque de oferta dos outros tipos de taxa.
Taxa fixa: estabilidade e tranquilidade
Com um crédito com taxa fixa, conhece antecipadamente o valor exato de cada prestação, durante todo o período do empréstimo. Este tipo de crédito é especialmente indicado quando as taxas de juro de mercado estão baixas: protege-se contra aumentos futuros e garante a estabilidade do seu orçamento. Esta previsibilidade permite-lhe planear as suas despesas com confiança, sem receios de alterações desfavoráveis nas taxas de juro.
Ao amortizar antecipadamente tem custos superiores, nos créditos à habitação com taxa fixa os bancos podem cobrar até 2% do valor que reembolse antecipadamente.
Taxa variável: mais atrativa no início, mas incerta
Na taxa variável, a taxa de juro nominal é calculada somando o spread (margem de lucro do banco) ao indexante. Em Portugal os indexantes normalmente utilizados são a Euribor a 3, 6 ou 12 meses.
Durante o contrato a taxa de juro e consequentemente a prestação serão revistas de acordo com a periodicidade do indexante contratado, ou seja, se optar pela Euribor a 3 meses a sua prestação terá alterações de 3 em 3 meses.
Maturidades mais curtas podem ser benéficas em momentos de descida da taxa de juro, já que a prestação refletirá mais rapidamente essa descida, mas se o momento for de subida das taxas também verá as suas prestações aumentarem a cada 3 meses.
Para reembolsar antecipadamente um crédito à habitação com taxa variável os bancos podem cobrar no máximo 0,5% do valor amortizado. Até ao final de 2025 os créditos à habitação para aquisição ou construção de habitação própria permanente estão isentos desta comissão.
Taxa mista: fixa nos primeiros anos, variável nos seguintes
Esta é uma junção das duas anteriores, tem um período inicial de taxa fixa que permite ter sempre a mesma prestação e findo este período passa a taxa variável sujeita as variações da Euribor da mesma forma como acontece com a taxa variável.
Em alturas de instabilidade nas taxas de juro em que estas estejam a subir, permite durante o período fixo ter estabilidade e a garantia de saber o valor que paga mensalmente.
Quando o período de taxa fixa terminar se a instabilidade se mantiver pode renegociar com o banco e manter a taxa fixa por mais alguns anos. Provavelmente não conseguirá manter a taxa que tem, a nova taxa de juro será de acordo com a oferta do banco no momento da renegociação.
Três pontos a ter em conta
- Seja crítico ao comparar . Algumas instituições destacam taxas variáveis comparando-as com taxas fixas. A comparação de propostas de crédito deve ser feita sempre com proposta exatamente iguais, montante de financiamento, prazo e tipo de taxa juro. Se assim não for, está a comparar o que não é comparável, porque não têm as mesmas condições.
- Considere o seu limite de endividamento. Se as taxas subirem e já estiver no seu limite, poderá enfrentar dificuldades financeiras. Antes de contratar analise se o seu orçamento familiar suporta uma subida da prestação.
- Analise um cenário pessimista. A FINE (ficha de informação normalizada europeia) que os bancos têm de entregar com a simulação inclui a simulação caso a Euribor chegue ao valor máximo que já atingiu. Analise se conseguiria pagar essa prestação, caso a Euribor volte a esses valores.
Taxa fixa ou variável: como decidir?
A taxa fixa oferece serenidade: sabe à partida quanto vai pagar e evita surpresas desagradáveis. Os créditos com taxa variável historicamente têm sido mais baratos, mas ficam sujeitos às variações das taxas de juro.
E se as taxas descerem significativamente durante o seu crédito a taxa fixa? Ou subirem durante o seu crédito com taxa variável? Tem duas opções: pedir uma renegociação à sua instituição bancária ou transferir o crédito para outro banco — o que, nos créditos com taxa fixa, pode implicar custos mais elevados, uma vez que a comissão de amortização antecipada superior.
Lembre-se de que um crédito à habitação é um compromisso a 30 anos ou até mais. Durante este período, é impossível prever com certeza a evolução das taxas, mas não tem de ficar com as mesmas condições contratadas durante todo o contrato. Ao longo do tempo deve avaliar as condições praticadas e se compensa renegociar ou transferir o seu crédito à habitação para outra instituição.
A reter
- A taxa fixa oferece segurança, estabilidade e tranquilidade ao longo de todo o empréstimo.
- A taxa variável pode começar mais baixa, mas está sujeita a subidas futuras potencialmente elevadas.
- Antes de optar por uma taxa variável, analise na FINE a simulação para o pior cenário. Conseguiria pagar essa prestação?
- É possível renegociar ou transferir o crédito se as taxas se alterarem e conseguir melhores condições que as que tem.
