Na procura de um crédito à habitação, não basta aceitar a primeira proposta que surgir. Um crédito à habitação representa um compromisso de várias décadas. Uma taxa ligeiramente mais baixa ou custos reduzidos podem traduzir-se numa poupança de milhares de euros.
Compare várias propostas
Deve solicitar simulações em vários bancos, todas de igual montante e prazo, não se limite à instituição com que trabalha habitualmente. Se não tem ideia por onde começar, pode consultar o nosso simulador e descobrir qual a oferta mais vantajosa para o seu perfil.
Com as várias simulações, pode tentar renegociar com o seu banco se este não lhe apresentar as melhores condições, por vezes os bancos aceitam alterar a sua oferta para acompanhar a concorrência.
Ao comparar várias propostas deve ter em atenção:
- Não valorize a prestação nem para a TAN (taxa anual nominal), estas não representam o verdadeiro custo do empréstimo.
- O indicador a comparar deve ser a TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) este representa em percentagem o custo total que terá com o crédito, inclui juros, comissões, impostos e outros custos com produtos associados ao crédito.
- Outro indicador a considerar é o MTIC (montante total imputado ao consumidor), este indica o valor total que terá de pagar ao banco durante o contrato de crédito, inclui o montante solicitado e todos os custos (juros, comissões, impostos e outros encargos).
Vendas associadas facultativas
Os bancos podem propor a contratação de produtos associados em troca de uma redução da taxa de juro do crédito, as chamadas vendas associadas facultativas. Se lhe propuserem produtos sem qualquer custo associado, como a domiciliação de vencimento, aproveite. Já se os produtos propostos tiverem custos associados, analise se o respetivo custo compensa a redução da taxa de juro.
Conforme vimos na Lição 1, os bancos costumam exigir a contratação de seguros de vida e multirriscos-habitação e em troca reduzem a taxa de juro aplicada no crédito, mas não é obrigatório contratar estes seguros diretamente no banco. Pode ser mais barato contratar os seguros noutra seguradora mesmo que fique com uma taxa de juro mais elevada.
Peça simulações completas
Quando solicita uma simulação de crédito à habitação a instituição de crédito tem, obrigatoriamente, de entregar a FINE (ficha de informação normalizada europeia), esta contém a simulação de acordo com os dados que indicou e toda a informação pré-contratual. Por ter um formato standardizado facilita a comparação das diferentes propostas.
A FINE inclui, entre outras informações:
- o valor das prestações mensais;
- o custo total do crédito;
- os custos bancários de abertura de processo e formalização;
- os custos de avaliação do imóvel;
- os custos com a escritura e impostos (imposto do selo, IMT);
- o custo dos produtos associados (conta à ordem, seguros...).
Algumas estratégias úteis
Utilize a solidez do seu perfil como trunfo
Use a sua capacidade financeira como argumento para negociar melhores condições.
Tire partido da eficiência energética
Se adquirir um imóvel, com determinada classificação energética (varia consoante o banco, normalmente superior a B) ou se fizer obras para melhorar o seu desempenho energético, alguns bancos oferecem taxas de juro mais baixas . Informe-se — pode fazer a diferença.
Não tenha pressa
Compare com calma. Mesmo uma pequena diferença na taxa pode ter um impacto importante. Uma redução de 0,20% num crédito de 250.000 € a 30 anos representa quase 10 mil euros de poupança.
A reter
- Solicite várias simulações de montante e prazo iguais.
- Compare a TAEG e o MTIC.
- Ponha os bancos a concorrer entre si para obter melhores condições.
- Seja crítico e não assine com precipitação: cada detalhe importa.
