Porque é importante diversificar as poupanças?
"Não colocar os ovos todos no mesmo cesto" é uma regra básica das finanças pessoais. Ainda assim, não é a prática habitual do aforrador português, que deixa a maior parte das suas poupanças em depósitos. Aprenda a diversificar sem complicações.
Concentrar todas as suas poupanças em depósitos não é a estratégia mais inteligente, sobretudo porque dificilmente conseguirá fazer face à inflação. Ainda assim, esta é uma prática comum entre os portugueses, seja por falta de literacia financeira e desconhecimento das alternativas, seja por excesso de conservadorismo e medo de arriscar.
Nesta análise, apresentamos três perfis de investimento para diversificar as suas poupanças, sem que qualquer um deles seja demasiado arriscado. São meramente indicativos e, claro, podem existir outras formas de diversificar. Mas aqui não quisemos elevar demasiado o risco. Em qualquer um dos três perfis, terá sempre uma parte em capital garantido.
Claro que, quanto maior for a proporção aplicada em produtos sem garantia de capital e com risco, maior será o potencial de rendimento.
Como investir 50 mil euros de forma diversificada?
Vamos supor que tem 50 mil euros na conta à ordem e que pretende diversificar para tentar ganhar um pouco mais. Uma das vantagens da diversificação é não ficar exposto apenas a um produto ou à mesma entidade (banco, emitente, etc.), o que diminui o risco.
Como investir 50 mil euros com um perfil conservador?
Para um perfil defensivo, de alguém que não dorme tranquilo se aplicar o seu dinheiro em produtos sem capital garantido, ou alguém que esteja mais próximo da reforma, pode diversificar sobretudo através de ativos de capital garantido.
Sugerimos aplicar 90% em capital garantido e apenas 10% em produtos com algum risco, mas um risco muito controlado (através de um fundo misto ou de um ETF de um índice mundial).
| 90% em capital garantido | ||
|---|---|---|
| Depósito de curto prazo | 10000 | 20% |
| Depósito de médio prazo | 10000 | 20% |
| Certificados de Aforro | 10000 | 20% |
| Certificados do Tesouro | 10000 | 20% |
| Seguro PPR | 5000 | 10% |
| Fundo misto ou ETF | 5000 | 10% |
Exemplo de distribuição para um perfil conservador
Em vez de deixar os 50 mil euros parados na conta à ordem, pode repartir o montante da seguinte forma: 20 mil euros em um ou dois depósitos com prazos diferentes, 10 mil em Certificados de Aforro, mais 10 mil em Certificados do Tesouro, e 5 mil num PPR sob a forma de seguro e 5 mil num fundo ou ETF.
Como investir 50 mil euros com um perfil intermédio?
Para um perfil de risco intermédio, sugerimos aplicar metade do dinheiro em capital garantido e a outra metade em produtos sem garantia de capital, mas que são, por si, bastante diversificados, como fundos de investimento, ETF e PPR sob a forma de fundo.
| 50% em capital garantido | ||
|---|---|---|
| Depósito de curto prazo | 10000 | 20% |
| Depósito de médio prazo | 10000 | 20% |
| Certificados de Aforro ou Certificados do Tesouro | 5000 | 10% |
| Carteira de fundos de investimento | 10000 | 20% |
| ETF | 10000 | 20% |
| Fundo PPR neutro (até 50% em ações) | 5000 | 10% |
Exemplo de distribuição para um perfil intermédio
Recomendamos esta diversificação a quem se encontra na casa dos 40 ou 50 anos. Pode aplicar 20 mil euros em vários depósitos de prazos diferentes e 20 mil euros numa carteira de fundos de investimento e ETF.
Como investir 50 mil euros com um perfil dinâmico?
Por último, para quem esteja na faixa nos 20 ou 30 anos ou aceite um nível de risco mais elevado, sugerimos uma repartição com cerca de 30% em capital garantido, onde cabe o fundo de emergência, e 70% em produtos sem garantia de capital.
Que investimentos considerar num perfil mais dinâmico?
Neste perfil, e em particular para investidores mais jovens, um PPR sob a forma de fundo com elevada componente de ações é fundamental. Fundos de investimento setoriais e ETF de índices mundiais são uma boa forma de diversificar.
| 30% em capital garantido | ||
|---|---|---|
| Depósito de curto prazo | 5000 | 10% |
| Depósito de médio prazo | 5000 | 10% |
| Certificados de Aforro ou Certificados do Tesouro | 5000 | 10% |
| Carteira de fundos de investimento | 20000 | 40% |
| ETF | 10000 | 20% |
| Fundo PPR dinâmico (mais de 50% em ações) | 5000 | 10% |
Como distribuir 50 mil euros entre capital garantido e investimento?
Perfil conservador: 90% em capital garantido
Vários depósitos e com prazos distintos permite diversificar por banco e maturidades. Conheça as melhores ofertas no comparador de depósitos. Na componente dos fundos, sugerimos o fundo DECO PROteste Carteira Global, que replica os nossos conselhos.
Perfil neutro: 50% em capital garantido
Metade em capital garantido e outra metade com risco. Na componente dos fundos e ETF (40%), sugerimos o fundo DECO PROteste Carteira Global que, em si, já aplica em ETF de forma diversificada, replicando as nossas recomendações. Quanto ao fundo PPR, escolha um que invista uma boa parte em ações.
Perfil dinâmico: 30% em capital garantido
Pode criar uma carteira de fundos (consulte os mercados e setores recomendados no boletim semanal) para os 40%, e colocar no fundo DECO PROteste Carteira Global os 20% dedicados a ETF, porque é um fundo que investe em ETF. Quanto ao fundo PPR, escolha um que invista maioritariamente em ações.
