Lição 1 : Cartão de crédito: como funciona realmente?

Um cartão de crédito é um meio de pagamento que lhe permite adiar o pagamento das suas compras. Ao contrário de um cartão de débito, os montantes não são retirados imediatamente da sua conta: é-lhe cobrado mais tarde, geralmente uma vez por mês.

Mas por detrás desta aparente simplicidade, é essencial compreender bem os mecanismos, os tipos de cartões e os custos associados, para evitar surpresas desagradáveis.

Débito ou crédito: qual é a diferença concreta?

Com um cartão de débito, o valor de cada pagamento ou levantamento é retirado diretamente da sua conta à ordem.

Com um cartão de crédito, compra hoje, mas paga mais tarde. Os movimentos são realizados numa conta-cartão, para a qual a entidade emissora do cartão – normalmente um banco – define um limite mensal de despesas. Recebe todos os meses um extrato com os seus gastos, que pode pagar:

• de uma só vez (sem juros),
• ou em prestações mensais (com juros).

Duas principais formas de utilizar um cartão de crédito

Existem duas maneiras diferentes de utilizar um cartão de crédito:

• Extrato pago na totalidade (100%): paga o montante total utilizado de uma só vez todos os meses. Normalmente, não há juros se respeitar o prazo de pagamento.
• Extrato pago parcialmente: paga a percentagem definida ou em várias prestações mensais fixas. Atenção: esta opção gera juros, mais elevados do que noutras formas de financiamento, aumentando o custo real das suas compras.

Importante: os cartões oferecidos por algumas lojas ou sites de comércio incentivam o pagamento parcial. Podem parecer atrativos, mas acabam por ser caros.

E os cartões pré-pagos?

Um cartão pré-pago não é um cartão de crédito. Não permite comprar a crédito. Tem de carregar previamente o cartão com dinheiro e só pode gastar esse valor.

Este tipo de cartão pode ser útil para um jovem que vai para o estrangeiro ou para alguém que queira controlar os seus gastos, mas não substitui um verdadeiro cartão de crédito.

Como funciona o pagamento nos bastidores?

A maioria dos cartões de crédito em Portugal funciona através das redes Visa ou Mastercard, amplamente aceites em lojas, online e no estrangeiro.

Também existem cartões de outras redes, como a American Express, mas são menos aceites.

Os antigos cartões “privados”, ligados apenas a uma loja, são hoje raros.

Cartão físico ou cartão digital?

• Cartão físico: a versão clássica em plástico. Funciona para pagamentos contactless e para utilização nas caixas automáticas.

• Cartão digital: recebe um número de cartão, uma data de validade e um código CVC. Utiliza-se online ou em carteiras digitais como Google Pay ou Apple Pay.

Alguns bancos oferecem ainda cartões digitais de utilização única, válidos para uma só compra – uma boa forma de proteger os seus pagamentos em sites menos conhecidos. Através da funcionalidade MBNet da aplicação MBWay também pode solicitar este tipo de cartões.