Lição 2 : Há planos poupança reforma (PPR) diferentes consoante a idade?

Pode subscrever qualquer plano em qualquer idade. Contudo, o tipo de PPR que subscreve aos 25 anos não deve necessariamente ser o mesmo em que aplica aos 50 ou aos 60 anos. O plano poupança reforma não é um casamento para a vida. Pilota-se. Deverá adaptar a estratégia ao risco que está disposto a correr em cada etapa da vida.

Que estratégia segundo a sua faixa etária?

Aos 25 anos, tem à sua frente mais de 40 anos até à idade de reforma (cerca dos 67 anos). É o momento ideal para optar por um plano poupança reforma (PPR) sob a forma de fundo e com elevada percentagem de ações. São os PPR com mais risco, mas com maior potencial de rendimento a longo prazo. A volatilidade a curto prazo não é um problema: tem ainda muito tempo para que os mercados recuperem após uma descida.

Aos 45 anos, está a meio percurso. Se pensa que vai precisar rapidamente do seu capital uma vez reformado, aconselhamos que adote uma abordagem mais equilibrada. Um fundo PPR neutro (50% ações ou menos) pode ser o mais adequado. Mas também poderá continuar com uma estratégia mais agressiva com um PPR com mais de 50%. Deve continuar a focar-se no rendimento, limitando progressivamente os riscos.

Aos 57 anos, está a 10 anos de atingir a idade de reforma, deverá começar a reduzir o risco e optar por um PPR com menor percentagem de ações (25% no máximo). A prudência deve prevalecer nesta etapa final, antes de resgatar o PPR. Dessa forma garante que, mesmo que ocorra uma crise nas bolsas, a poupança que acumulou ao longo da vida está a salvo e fora da influência da volatilidade dos mercados. O capital constituído é frequentemente considerável, e seria pena sofrer uma forte descida precisamente antes da liquidação. É o momento de proteger progressivamente a sua poupança, passando a um fundo PPR defensivo e/ou um seguro PPR com capital garantido.

Deve mudar de PPR ou subscrever um novo?

O ideal é transferir o PPR para um mais defensivo ou de capital garantido. Atualmente a transferência está sujeita a uma comissão máxima de 0,5% do montante a transferir e só é aplicada quando se trata de um PPR com capital garantido. Assim, de estiver a transferir de um fundo PPR para um seguro, por exemplo, não é aplicada nenhuma comissão de transferência.  

Também pode, e deve, mudar de PPR sempre que o rendimento deixa de ser interessante. Deve, assim, acompanhar a evolução do mercado e comparar o seu PPR com os melhores. A DECO PROteste tem à disposição uma ferramenta (Ganhe mais no PPR) que permite comparar cerca de 900 PPR com as Escolhas Acertadas.

Pode transferir de fundo PPR para seguro e vice-versa, apenas deverá certificar-se que a entidade nova para a qual pretende mudar aceita transferências. A maior parte das instituições financeiras trata de todo o processo de transferência.

Parar de fazer entregas num PPR e subscrever um novo não é uma boa solução porque mantém sempre o antigo, ficando a sua poupança sujeita ao nível de risco desse produto.

Olhe para o seu PPR, pelo menos, uma vez por ano.

Um plano poupança reforma não é um produto que garantidamente seja o melhor durante décadas. Deve ser reavaliado regularmente.

Conselhos de gestão:

• Reveja anualmente se está a entregar o montante adequado. Se começar a poupança já depois dos 40 anos e entregar pequenos montantes, não espera acumular um grande mealheiro. No entanto, se iniciar aos 25 anos com pequenos montantes, poderá manter esse pequeno montante durante toda a vida.
• Compare regularmente as performances e os custos do seu contrato em relação aos outros do mercado. Consulte os comparadores que existem no mercado.
• Não hesite em interrogar o seu gestor de conta para obter uma proposta mais interessante e adequada ao seu perfil.
• Mantenha-se atento aos custos: por vezes há alterações nas comissões que podem afetar o rendimento e interesse do produto.
• Não espere pelos 50 anos para poupar para a reforma. Quanto mais cedo iniciar o PPR, mais entrega e maior é o efeito de capitalização a longo prazo.