O que é um descoberto numa conta à ordem?

Estar em descoberto significa gastar mais dinheiro do que o disponível na sua conta à ordem, ou seja, o saldo torna-se temporariamente negativo. Este serviço – também chamado de descoberto autorizado – não é automático: tem de ser concedido pelo seu banco, que define um limite máximo para esse saldo negativo, geralmente em função dos rendimentos recebidos periodicamente na conta.

Vantagens do descoberto autorizado

O descoberto pode ser útil em várias situações do dia a dia, desde que seja bem gerido:

1. Mais flexibilidade financeira

Pode ajudar em imprevistos, como uma avaria no carro, uma fatura de eletricidade acima do esperado ou uma despesa urgente antes da entrada do salário.

2. Evitar rejeições de pagamento

Se não tiver saldo suficiente, uma cobrança automática pode falhar, originando taxas e penalizações. O descoberto evita esse tipo de problema.

3. Evitar situações embaraçosas

Pode impedir que um pagamento seja recusado na caixa ou que um envio urgente seja bloqueado – útil quando cada minuto conta.

Desvantagens do descoberto

Apesar da sua utilidade, o descoberto acarreta riscos importantes:

1. Custo elevado

Os juros aplicados ao descoberto são geralmente muito altos – bem superiores aos juros pagos noutros tipos de crédito ou que recebe numa conta poupança. Um saldo negativo, de apenas algumas centenas de euros, pode gerar custos significativos se durar muito tempo.

2. Nem sempre está disponível automaticamente

Alguns bancos exigem a assinatura de um contrato específico para ativar um descoberto. Não é um serviço atribuído por defeito e normalmente só para quem tem rendimentos domiciliados.

3. Risco de sobre-endividamento

O descoberto pode dar a ilusão de ter mais dinheiro do que realmente tem. Como é frequentemente um crédito renovável, o valor reembolsado pode ser reutilizado – o que pode levar a um ciclo de endividamento.

Como é ativado o descoberto?

O banco pode conceder o descoberto de duas formas:

• Descoberto autorizado padrão: é atribuída uma linha de crédito com um limite definido diretamente na sua conta à ordem.
• Abertura de crédito: é celebrado um contrato à parte, dando-lhe acesso a um crédito renovável associado à sua conta.

Ambas as opções implicam condições específicas: montante máximo, prazo, taxa de juro e eventuais comissões.

Recomendações: use o descoberto com moderação

O descoberto pode ser uma solução temporária útil, mas nunca deve tornar-se um hábito. Tente sempre voltar a um saldo positivo o mais depressa. Quanto mais tempo estiver em saldo negativo, mais juros acumula e mais difícil se torna recuperar o controlo do orçamento.