Fez 30 anos? Está na hora de subscrever um PPR

Se ainda não completou 30 anos ou está nesta faixa de idade, este é o conselho que pode mudar a sua vida: é a altura certa para subscrever um plano poupança-reforma. Pode parecer prematuro pensar na aposentação, quando ainda falta tanto tempo, mas a matemática mais básica ajuda a explicar: quanto mais atempadamente começar a poupar, mais vai conseguir amealhar, e 20 ou 50 euros aplicados por mês num PPR podem fazer toda a diferença quando deixar a vida ativa.

Simule quanto pode ganhar com um PPR

O tempo é, de facto, o seu grande aliado. Vocacionados para o longo prazo, os planos de poupança-reforma usam o tempo como catalisador da poupança. Ao investir num PPR, terá, no final de algumas décadas, não só um bolo maior por ter posto de parte uma determinada quantia de forma regular, como irá beneficiar do efeito de capitalização. Efeito esse que será tanto maior quanto mais alargado for o prazo de investimento. 

Se já está num período da vida mais avançado, por exemplo com 40 ou 50 anos, terá de fazer uma poupança mensal bastante mais elevada para conseguir acumular um montante que permita chegar à reforma e manter o mesmo nível financeiro a que se habituou com o seu salário.

Espreite a calculadora “Quanto deve poupar para a reforma”, para saber qual o montante que deve aplicar mensalmente num PPR de forma a manter o mesmo nível financeiro que tinha durante a vida ativa.

A seguir indicamos-lhe quanto consegue acumular, se iniciar aos 30 ou aos 50 anos, partindo de um montante de 50 euros mensais e supondo que aplica até aos 67 anos.

Quanto ganha se poupar 50 euros por mês até à reforma?

Produto	Rendimento	Se começar aos 30 anos	Se começar aos 50 anos
Não aplicar as poupanças em produto algum	0	22 200 €	10 200 €
Depósito a prazo – nossa Escolha Acertada	1,5% brutos	29 629 €	11 614 €
Melhor seguro PPR – nossa Escolha Acertada	Rendeu 3% brutos/ano, nos últimos 5 anos, até final de 2021	40 347 €	13 268 €
Fundo PPR – nossas Escolhas Acertadas	Rendeu 5,6% brutos/ano, nos últimos 5 anos, até final de 2021	71 834 €	16 832 €
Rentabilidades disponíveis até final de 2021

Se estiver disposto a aceitar algum risco, escolha um PPR que invista uma parte da carteira em ações, em troca de um rendimento potencial superior. Este é o mais adequado para quem ainda está longe da idade da reforma. Com as nossas Escolhas Acertadas de fundos PPR, pode chegar aos 67 anos com um complemento de reforma de cerca de 72 mil euros. São três as Escolhas Acertadas sob a forma de fundo, e o rendimento dos últimos 5 anos foi muito semelhante (5,6% num deles, o que consta no quadro, e 5,5% nos outros dois). Considerando este histórico, se começar apenas aos 40 anos, acumula 37 mil euros. Iniciando aos 50, não chega aos 17 mil euros.

Se, com a mesma idade, aos 30 anos, aplicar os mesmos 50 euros por mês, mas preferir um PPR sem risco, com capital garantido, ideal para quem está a dez anos ou menos da reforma, pode acumular perto de 41 mil euros, se optar pela nossa Escolha Acertada de PPR sob a forma de seguro. O nosso eleito obteve, nos últimos cinco anos até 2021, um rendimento anual de 3 por cento. Em 2021, o seguro PPR recomendado rendeu 2,25% brutos.

Começando a poupança aos 40 anos, conseguiria um complemento de reforma de quase 25 mil euros. Aos 50, acumularia 13 268 euros, como pode ver no exemplo que destacamos em cima (rentabilidades de final de 2021). Em qualquer dos cenários, o valor final não engana: ainda que este PPR seja uma Escolha Acertada, não é o mais adequado para uma poupança de muito longo prazo (superior a dez anos).  

O rendimento dos seguros não é, contudo, diretamente comparável com o dos fundos PPR. O seguro PPR recomendado tem uma comissão de gestão de 1,2 por cento ao ano, deduzida mensalmente. Portanto, ao rendimento divulgado anualmente é necessário subtrair essa comissão de gestão. Nesse aspeto, funcionam de forma diferente dos fundos PPR, cujo rendimento divulgado é já líquido deste encargo.

Todos esses montantes são valores brutos. Será necessário deduzir a taxa de imposto, que varia consoante o produto e as condições de resgate (28% no depósito e 8% nos PPR).

Mais tempo, maior rentabilidade

Manter o dinheiro "debaixo do colchão" ou aplicá-lo num depósito a prazo, ainda que eleja o melhor do mercado, não é uma boa opção. Parado, o dinheiro não “cresce”, e fazer poupanças de longo prazo com produtos de curto prazo (a maior parte dos depósitos a prazo são até 12 meses) não é o mais acertado: o rendimento vai ficar muito aquém daquilo que se poderia obter, pensando num universo temporal mais alargado.

Começando cedo pode também apostar em produtos potencialmente mais rentáveis a longo prazo. O nosso comparador de planos de poupança-reforma apresenta uma nova página para quem não tem PPR. Com base em três dados fornecidos pelo utilizador – idade, o montante investido por mês e o tipo de produto pretendido (seguro PPR ou fundo PPR) –, a nossa calculadora devolve o valor que pode ser acumulado até aos 67 anos, com base nas nossas Escolhas Acertadas.

Por mais abstrato ou irrealista que o número lhe possa parecer, não caia no simplismo de multiplicar a poupança mensal pelo número de anos até à reforma. Esse é apenas o valor do seu investimento. O que vai dar fermento à poupança é o PPR e, em particular, o efeito de capitalização do mesmo a longo prazo.

Se começar aos 30 anos, terá, provavelmente, quase quatro décadas até terminar a vida ativa, pelo que pode optar por um produto com risco e maior potencial de rendimento. A calculadora assume que o ideal para este cenário é a nossa Escolha Acertada de fundos PPR, e as contas são feitas assumindo que o rendimento ao ano, nos últimos cinco anos, se mantém no futuro. Não há garantia de que tal venha a acontecer, mas é um indicador da estratégia a seguir, além de que tomamos os rendimentos dos anos anteriores como indicadores de eficiência e de qualidade da gestão. Mas é apenas um se. Neste pressuposto, se entregar 50 euros todos os meses, em 37 anos, os 22 200 euros que investiu crescem para cerca de 72 mil euros.

Comparador de PPR

Se já tem um PPR e quer saber se este apresenta uma rentabilidade interessante, o nosso comparador de planos poupança-reforma também o pode ajudar. A ferramenta permite comparar o rendimento dos últimos três anos dos quase 700 PPR existentes no mercado, sob a forma de fundo e seguro. Indique o seu nome, e-mail e contacto telefónico. Em poucos segundos, irá receber, no seu e-mail, uma mensagem de confirmação do endereço eletrónico, para que possa concluir o registo e avançar para a simulação.

Confirmado o e-mail, selecione o seu PPR da lista de produtos disponíveis no simulador e aguarde pelo veredicto. Em menos de um minuto irá receber também no seu e-mail a nossa análise.

Com o resultado da simulação, fica a conhecer o rendimento do seu PPR e o das melhores propostas de fundos PPR e seguros PPR, e também se deve ou não transferir. Esta comparação é feita com base no rendimento anualizado dos últimos três anos. Não se espante se o PPR que detém atualmente apresentar uma rentabilidade igual ou superior às nossas propostas. Ao lado dos resultados apresentados na página Ganhe mais no PPR irá encontrar um quadro explicativo sobre como interpretar esta informação. Vai encontrar também um botão de alerta, que recomendamos que ative, para ser avisado, por SMS, sempre que as nossas recomendações forem atualizadas.

Para transferir o seu PPR, basta clicar em “Saiba como transferir” (opção também possível no e-mail que recebeu com o resultado da simulação). A partir deste momento, é redirecionado para o site da entidade gestora do fundo ou do seguro PPR que elegeu, que o irá ajudar a finalizar o processo de transferência.

Cabe-lhe a si, naturalmente, a decisão de avançar ou não, mas lembre-se: tratando-se de uma poupança de longo prazo, pequenas diferenças de rendimento repetidas ao longo de vários anos ou décadas podem representar milhares de euros perdidos.

Calculadora: quanto deve poupar para o PPR 

Se não tem a certeza do montante que deve aplicar mensalmente no plano de poupança para manter, ao chegar à reforma, o mesmo nível financeiro a que está habituado, aceda à nossa calculadora de PPR. Insira a sua idade atual, o rendimento mensal, a idade até à qual tenciona receber o complemento mensal gerado pela poupança e se, após a reforma, tenciona manter o mesmo nível de rendimento (100%) ou se ficaria satisfeito com um montante inferior (abaixo de 100%). Escolha o tipo de PPR que pretende (com ou sem capital garantido).

Nesta calculadora, supomos que o corte de rendimento na pensão é de 30%, apesar de as previsões da Comissão Europeia serem mais pessimistas (cerca de 40 a 50%). Supomos também que o rendimento dos PPR é o mesmo dos últimos anos. Com esta ferramenta perceberá a urgência de poupar para a reforma o quanto antes, pois quanto mais tarde começar, mais difícil será conseguir um montante que lhe permita o mesmo nível de vida.

Vamos a um exemplo: tem 45 anos, aufere um rendimento mensal de 2000 euros, pretende receber o complemento mensal até aos 85 anos, conseguiria viver razoavelmente com 80% do valor do salário e está disposto a aplicar num PPR sem capital garantido. Uma boa parte da população com estes rendimentos faz entregas de 50 a 100 euros para o PPR, mas segundo a nossa calculadora, nessas condições, deveria entregar mensalmente 204 euros. Este é um valor bastante mais elevado do que a maior parte das pessoas aplica  mensalmente.

Para os mesmos valores, mas mudando apenas a idade atual para 25 anos, bastaria poupar mensalmente 53 euros. Ou seja, se estiver acima dos 30 anos e aplicar apenas 50 euros todos os meses, o montante acumulado no PPR não será suficiente para compensar a perda de rendimento na pensão de reforma.