PPR: não espere pelos 40 para preparar o bolo da reforma

Lançada em 2019, a campanha da DECO PROTESTE, Ganhe Mais no PPR já ajudou muitos consumidores a descobrirem qual o PPR mais rentável e onde devem investir as suas poupanças para usufruírem de uma reforma mais tranquila.

No ano passado, em 2021, foram realizadas quase 78 mil simulações no simulador Ganhe Mais no PPR. 

O objetivo da campanha Ganhe Mais no PPR é ajudar os consumidores a terem acesso a mais e melhor informação sobre as soluções mais rentáveis de aplicação das suas poupanças para a reforma.

Saiba como pode Ganhar Mais no PPR

Simule, compare e transfira o seu PPR

Se subscreveu um plano poupança-reforma (PPR) sugerido pelo seu gestor de conta, é bem provável que não tenha optado pelo produto mais rentável. Faz entregas automáticas através de um débito direto na sua conta à ordem e só pensa no assunto quando preenche a declaração de impostos, de forma a poupar alguns euros no IRS. Deixar o dinheiro adormecido num PPR pouco atrativo do ponto de vista da rentabilidade pode, contudo, não ser o mais sensato e... lucrativo. 

Como se trata de uma poupança a longo prazo, bastam pequenas diferenças de rendimento para que, em décadas, se traduzam em milhares de euros perdidos. 

Existem centenas de PPR, uns sob a forma de seguro, de fundo de investimento, ou de fundos de pensões. A maioria das vezes, os subscritores nem entendem as diferenças entre cada um, e procuram apenas um PPR de capital garantido, mesmo que não seja o mais adequado ao seu perfil. 

Cerca de 700 PPR 

Para dar resposta às dúvidas sobre o rendimento dos PPR e analisar produtos das várias categorias, criámos um comparador. A ideia é facilitar a vida do aforrador e permitir comparar o seu PPR com as nossas Escolhas Acertadas, recomendadas por proporcionarem rentabilidades mais elevadas.

Para saber quanto poderia ganhar a mais se seguisse os nossos conselhos, basta visitar www.ganhemaisnoppr.pt. Tem quase 700 PPR, a maioria dos quais sob a forma de seguro, os preferidos dos portugueses por terem capital garantido. Isso não significa que sejam a opção certa. 

Por exemplo, se ainda faltam muitos anos para a reforma, está a desperdiçar um dos maiores recursos na rentabilização do dinheiro: o tempo. Este é o ingrediente mais importante da capitalização, que permite multiplicar o dinheiro mais facilmente. Neste caso, se tem menos de 57 anos, deveria preferir um PPR que aplica parte da carteira no mercado de ações e, dessa forma, tirar proveito dos mercados bolsistas na rentabilização das suas poupanças de longo prazo. Os PPR sob a forma de fundo de investimento ou fundo de pensões são mais indicados. 

Ter um seguro PPR faz sentido para quem está mais próximo da idade da reforma ou tem total aversão ao risco e não lida bem com as oscilações dos mercados financeiros. Esta segurança tem, porém, um senão: o rendimento é bastante modesto, pois acompanha as taxas de juro do mercado. Em 2021, os seguros PPR ganharam, em média, 0,8% (e 1,3% ao ano, nos últimos 3 anos), enquanto os PPR sob a forma de fundo conseguiram 5% em 2021 e 4,3% ao ano, nos últimos três. 

O importante é não deixar a poupança para a reforma em produtos que rendem muito pouco, e transferir para as melhores soluções do mercado.

Como interpretar os resultados 

Se já tem um PPR, a simulação compara o rendimento obtido nos últimos três anos do seu produto com as nossas Escolhas Acertadas. Na lista das recomendações, temos um seguro PPR, com capital garantido, e três fundos PPR sem garantia e com diferentes níveis de risco.

Opte pelo produto que se adequa mais ao seu perfil. No resultado da simulação, se a diferença for positiva, significa que a nossa recomendação rende mais. Em alguns casos, os ganhos elevados justificam-se porque estamos a comparar fundos PPR com seguros PPR. Os fundos são potencialmente mais rentáveis no longo prazo, mas, como referimos, na maioria, não garantem o capital. Também, por isso, são mais indicados para quem ainda está longe da reforma. Há interesse em transferir, mas verifique se o produto está de acordo com o seu perfil de risco.

Se obteve um resultado neutro, aconteceu uma de duas coisas: já subscreveu umas das nossas Escolhas Acertadas, ou tem um PPR com o mesmo rendimento das nossas recomendações. Porquê? Pode já não estar disponível para novas subscrições ou ter condições (por exemplo, comissões) menos interessantes do que as nossas Escolhas Acertadas. Transferir o PPR fica ao seu critério.

Se o resultado da comparação for negativo, a nossa recomendação rende menos. Isto acontece porque o produto que possui é mais rentável. Neste caso, é lícito perguntar: se é mais rentável, porque não é Escolha Acertada? O mais provável é ser um produto antigo, que já não aceita novas subscrições ou, ainda que esteja disponível no mercado, não é recomendado por nós (por exemplo, a seguradora não apresentar um bom rácio de solvabilidade). Essa situação também acontece quando se compara um fundo PPR com um PPR sob a forma de seguro. Em certas situações, pode ser interessante transferir, consoante o perfil de risco. 

Em suma, se o resultado for negativo, é necessário analisar com mais detalhe os produtos em causa. Agora que sabe como comparar o seu PPR com opções mais rentáveis, não tem desculpas para confiar apenas nas dicas do seu gestor de conta. 

Quanto pode ganhar

Entre na página www.ganhemaisnoppr.pt e veja como comparar o seu plano poupança-reforma com as nossas Escolhas Acertadas.

Se já tem um PPR

• Entre na página www.ganhemaisnoppr.pt e insira os seus dados; 
• Responda se tem um PPR. Se escolher a opção “sim” é imediatamente encaminhado para o comparador; 
• Selecione a entidade gestora ou comercializadora e depois o nome do produto. Pode acontecer não encontrar o PPR que possui. Isso acontece com aqueles PPR que escapam à lista dos seguros da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), nomeadamente os PPR unit linked. Também acontece com os produtos recentes, que não têm ainda um histórico mínimo de três anos civis. Seria desejável um prazo maior na comparação, por exemplo cinco anos, mas não temos esse histórico de rendimento para um número grande de produtos.

Se ainda não tem um PPR

• Se optar pelo “não” é direcionado para uma calculadora que permite simular o montante que poderá acumular; 
• Indique a sua idade e o montante que tenciona entregar mensalmente; 
• Mencione qual o PPR que prefere: com ou sem capital garantido, isto é, sem risco ou com risco.
• A calculadora tem em conta o melhor rendimento obtido a cinco anos. Não temos em conta a comissão de gestão (no caso do seguro), por uma questão de simplificação do simulador. Como tal, os valores são apenas uma aproximação que permite perceber qual a diferença no montante acumulado se optar por um produto com ou sem risco, de acordo com a idade e os montantes de entrega mensal.