Para fazer um pé-de-meia deve colocar-se de lado mensalmente 10% do que se ganha. Para quem aufere o salário mínimo é impensável. Seriam 53 euros por mês. Mas com os Planos Poupança Reforma (PPR) amealhar é mais fácil, mesmo para quem ganha pouco. Podem ser feitas, por exemplo, entregas esporádicas de baixo montante, cerca de 25 euros por mês.
Os PPR podem ter a forma de fundo de investimento/pensões ou seguro. Podem ser de capital garantido ou variável. Muito importante, antes de investir siga os nossos conselhos e veja qual o seu perfil de investidor.
Tem menos de 56 anos?
Se está a mais de 10 anos da reforma aceite algum risco. Temos três Escolhas Acertadas.
Investem parte da carteira em ações por isso, a longo prazo, são um investimento potencialmente mais rentável. Também são mais arriscados e mais suscetíveis às variações das bolsas.
Quanto maior for a percentagem aplicada em ações, maior é o risco. Por lei, podem investir até ao máximo de 55% da carteira em ações. Os mais arriscados, com 40 a 55% da carteira em ações, devem conter a palavra «Ações» no nome do produto.
Os PPR com risco têm, na sua maioria, a forma de fundo de investimento ou de pensões e não garantem o capital. À medida que avança na idade deverá diminuir o risco. Assim, se tiver 40 anos prefira um PPR com elevada percentagem de ações. Se tiver 50, opte por um mais moderado.
PPR com risco
Alves Ribeiro PPR
Tem revelado um dos melhores desempenhos do mercado de forma consistente (13,7% ao ano, nos últimos 5 anos). Apresenta uma carteira de investimentos com risco superior aos restantes PPR. No entanto, nem sequer é dos fundos que mais aplica em ações (tem apenas 18,3% da carteira). A maior parte dos seus investimentos é em obrigações (76,2%). Não cobra comissão de subscrição e o mínimo para investir são 50 euros (reforços mínimos de igual montante). Subscreve-se no Banco Invest. É Escolha Acertada.
Rendimento em 2015: +9,9%
Rendimento dos últimos 3 anos: +10,2%
NB PPR
Este fundo foi criado em 1991 e já foi Escolha Acertada no passado. Durante a crise do BES optámos por retirá-lo das nossas Escolhas Acertadas, devido à incerteza sobre o futuro deste grupo financeiro. Aplica apenas 9,4% da sua carteira em ações. Apesar de moderado na política de investimentos, tem bons resultados e estáveis: 6,6% ao ano, desde o início da atividade e 9,6% nos últimos 5 anos. Não tem custos de subscrição. Cobra 1,175% pela gestão e depósito. Disponível no Novo Banco. É Escolha Acertada.
Rendimento em 2015: +8,4%
Rendimento dos últimos 3 anos: +8,1%
Optimize Capital Reforma PPR Ações
Foi criado em 2008 e, desde então, apenas em 2011 apresentou uma performance negativa. Nos restantes anos, o rendimento variou entre 5,9 e 15,8%. Faz parte da categoria dos PPR mais agressivos, pois aplica cerca de 40% em ações. Não cobra comissões de subscrição, resgate ou transferência. Cobra 2% pela gestão e depósito. O mínimo de subscrição é de 1 UP.
Vantagem: pelo nosso protocolo beneficia ainda de 1% por cada entrega e de um prémio de fidelidade de 0,75% ao ano. É Escolha Acertada.
Rendimento em 2015: +7,1%
Rendimento dos últimos 3 anos: +7,9%
Tem mais de 55 anos?
Se está a menos de 10 anos da reforma, não corra riscos desnecessários.
Opte por PPR com o capital garantido. Deve privilegiar a segurança da sua poupança. Estes produtos investem sobretudo em dívida pública e privada (obrigações), bem como alguma liquidez.
A maior parte tem a forma de seguro. Existem também dois fundos com garantia de capital: o SGF Garantido PPR e o Garantia de Futuro PPR, que já foram Escolha Acertada. Contudo, o baixo rendimento do último ano não lhes foi favorável. Em 2015, ganharam apenas 1,7 e 0,8%, respetivamente e perderam terreno face aos PPR sob a forma de seguro. A desvantagem de alguns PPR sob a forma de seguro são as comissões cobradas, nomeadamente na subscrição e por cada entrega.
Leve Duo PPR
O seguro Leve PPR tem duas opções de investimento: o “Uni” e o “Duo”. O “Uni” não é muito interessante, apesar de ter uma taxa mínima garantida. O “Duo” tem garantia de capital, mas não garante rendimento. Este é atribuído por via da participação de resultados, sempre que o saldo da conta de resultados do exercício for positivo. Subscreve-se na Fidelidade e não cobra qualquer comissão de subscrição. A entrega inicial mínima é de 25 euros sem entregas programadas. O prazo mínimo é de cinco anos e um dia. É Escolha Acertada.
Rendimento em 2015: + 5,4%
Rendimento dos últimos 3 anos: +6,1%
PPR PSN
É o PPR da Previsión Sanitaria Nacional (PSN), uma mutualista espanhola. O PPR PSN permite a subscrição, em nome individual, ou por empresas a favor dos seus colaboradores, sendo a duração sempre igual ou superior a cinco anos.
Para 2016, a rentabilidade anual garantida é de 2,2%. Acresce ainda a participação nos resultados. Nos últimos três anos, foi o segundo seguro PPR mais rentável e nos últimos cinco anos, tem chegado aos 5%.
A desvantagem deste produto é que cobra 2,5% pela subscrição e por entrega, o que penaliza o rendimento.
Rendimento em 2015: +5,0%
Rendimento dos últimos 3 anos: +5,1%
Generali PPR + Seguro
A taxa anual garantida é definida no começo de cada ano, com um mínimo correspondente a 80% da média da taxa Euribor a doze meses do mês de Dezembro no ano precedente, não podendo exceder 4%. Para 2016 garante um mínimo de 1,5%. Para novos contratos a partir de agosto de 2016 a taxa garantida é apenas de 0,5%. A todos os contratos acresce ainda a participação nos resultados, no mínimo de 90%.
Como desvantagem, cobra até 2,5% pela subscrição e 5 euros pelo resgate a partir do quarto ano.
Rendimento em 2015: +3,0%
Rendimento dos últimos 3 anos: +3,8%
