Depósitos para empresas: comissões devoram rendimento

Se tem uma empresa e conseguiu uma folga na tesouraria para investir algum dinheiro durante um curto espaço de tempo, as ofertas da banca para depósitos a prazo para empresas não são entusiasmantes. Pelo contrário. As taxas de juro estão muito próximas de zero ou são mesmo zero, pelo que, tal como para os consumidores particulares, as empresas também não têm nos depósitos a prazo uma boa solução para rentabilizar as suas poupanças. Até porque, nalguns casos, os custos em que incorrem para ter conta bancária superam o rendimento obtido.

Para o ajudar a encontrar as melhores aplicações para a sua empresa, sondámos o mercado, fazendo um levantamento das taxas de juro dos depósitos a prazo para empresas, bem como dos custos cobrados para ter aberta uma conta de depósitos à ordem, condição necessária para poder fazer um depósito a prazo.

Consultámos 16 instituições bancárias e, de uma forma geral, não registámos diferenças significativas nas taxas de juro oferecidas para prazos de seis ou doze meses nem para montantes de 5000 ou 10 000 euros. O caso em que há maiores diferenças é o do Banco Invest, em que a taxa de juro a seis meses é 25 pontos base inferior à taxa de juro a um ano (0,25% contra 0,5%). Logo, para simplificar, e uma vez que as conclusões não seriam muito diferentes, definimos apenas um cenário base: depósito a prazo de 10 mil euros a um ano.

Dez mil euros a um ano

Se olhar para o quadro em baixo, encontrará as taxas de juro líquidas (depois de deduzidos os 25% de IRC que são retidos na fonte) praticadas pelas instituições bancárias a operar em Portugal para um depósito de 10 mil euros a um ano.

Contudo, pensamos que não é suficiente centrar-se apenas na taxa de juro, uma vez que para fazer um depósito a prazo é necessário abrir primeiro uma conta à ordem. Logo, é fundamental incluir também nos cálculos os custos de manutenção associados a essa conta à ordem. Os resultados apresentados na última coluna do quadro já refletem estes dois fatores: juros líquidos obtidos menos as comissões de manutenção ou gestão suportadas.

Para um montante de 10 mil euros, a maioria dos bancos isenta as empresas da comissão de manutenção. Mas, nos três casos em que isso não acontece (BPI, Caixa de Crédito Agrícola e Millennium bcp), o valor das comissões supera o rendimento obtido no depósito a prazo, pelo que a empresa acaba por perder dinheiro. Aliás, há apenas quatro bancos que não cobram qualquer comissão de manutenção, independentemente do montante em causa. São eles o Banco Privado Atlântico – Europa, o Novo Banco, o Banco Best e o BiG.

Nos restantes, a isenção da comissão ocorre a partir de um determinado montante, que varia de 1500 (Banco Popular) a 7500 euros (Santander Totta).

Escolha acertada

O Banco Privado Atlântico – Europa é aquele onde a sua empresa obteria um rendimento superior, embora seja de apenas 48,75 euros: é o que remunera o depósito à taxa mais alta e, como vimos atrás, é um dos poucos que não cobra comissões de manutenção.

Seguem-se o Banco Invest e a Caixa Económica Montepio Geral, onde, em ambos, é possível obter um rendimento líquido de 37,50 euros. De realçar, no entanto, que o depósito na Caixa Económica Montepio Geral não é mobilizável, ou seja, não consegue levantar o dinheiro antes do final do prazo do depósito, neste caso, um ano.

Mesmo nestes três bancos, que são os que oferecem as melhores taxas, os rendimentos são muito baixos. De facto, as taxas de juro anuais nominais líquidas (TANL, ou seja já deduzidos todos os impostos), para o montante e prazo escolhidos, variam de 0 a 0,49%.

O BPI não oferece qualquer remuneração e não há nenhum banco que ofereça sequer meio por cento de remuneração líquida. Pode sempre tentar negociar uma taxa de juro superior, mas, por norma, apenas poderá ser bem-sucedido com montantes de depósito mais elevados. Por exemplo, no BNI Europa, consegue uma TANL de 1,125%, mais do dobro da do Banco Privado Atlântico – Europa, mas apenas para montantes superiores a 100 mil euros e, ainda assim, terá de suportar uma comissão de manutenção de 62,40 euros por ano.

Outros critérios de escolha

O facto de o Banco Privado Atlântico – Europa ser o que oferece o melhor depósito a um ano para um montante de 10 mil euros, não significa que seja o mais indicado para trabalhar com a sua empresa. De facto, há muitos outros fatores a ter em conta e que dependem do tipo de atividade que a empresa desenvolve ou da utilização diária e do envolvimento que tem com a instituição bancária.

Ainda assim, nada o impede de efetuar as transações do dia-a-dia com um banco e de fazer eventuais aplicações financeiras noutra instituição. O importante é analisar todos os prós e contras quando o tema é aplicar o dinheiro da sua empresa.