Seguro que investe em dívida italiana
- Seguro de capitalização da Mapfre pelo prazo de 5 anos e 65 dias. O investimento é efetuado através de um prémio único, com mínimo de 2000 euros e máximo de 100 mil por investidor, não sendo permitidas entregas extraordinárias.
- A carteira de ativos está investida em obrigações de dívida pública italiana com maturidade de 5 anos.
- Os seguros de capitalização apresentam uma taxa de imposto mais baixa se aplicar por mais de 5 anos (22,4%). Por prazos inferiores é aplicada a taxa normal de 28%.
Comissão de resgate até 2,5% e capital garantido só no vencimento
Em caso de resgate total receberá o menor dos seguintes valores: o capital investido ou o resultante da multiplicação do número de unidades de conta detidas pelo valor da cotação de cada unidade, deduzido dos respetivos encargos de resgate, bem como os reembolsos parciais programados.
Ou seja, só há garantia de capital no vencimento, já que antes dessa data fica sujeito a uma cotação. Quanto ao resgate, se ocorrer na primeira ou na segunda anuidade da vigência da apólice é aplicado um encargo de 2,5%, se ocorrer na terceira ou na quarta anuidade é de 2%. Se ocorrer nas restantes anuidades é cobrado 1,5%.
Assim, o resgate antecipado é duplamente penalizado: quer pela cotação a ter em conta no resgate, que pode ser inferior ao valor de aquisição, quer pela comissão de resgate.
Rendimento de 1,1% ao ano
O objetivo deste seguro é garantir o capital investido no vencimento, bem como o pagamento, na forma de reembolsos parciais programados, da rentabilidade resultante das taxas de juro brutas durante o prazo do contrato sobre o valor investido no fundo. A taxa de juro é fixa durante todo o contrato: 1,40% bruta, ou seja, 1,1% líquida, supondo que mantém até ao fim.
Alternativa aos depósitos? Não!
“O Mapfre Invista 5 pretende responder às baixas taxas de rentabilidade oferecidas no mercado (na generalidade das aplicações financeiras e depósitos) e à insegurança que alguns clientes sentem em relação aos produtos de investimento”. É assim que a seguradora apresenta este produto como uma alternativa aos depósitos. Mas será uma boa alternativa? Não.
Em primeiro lugar, nos depósitos não há comissões por resgates antecipados (no limite, perde os juros); a segunda razão é a segurança (os depósitos estão ao abrigo do Fundo de Garantia e os seguros não têm nenhum mecanismo de segurança externo à seguradora). O pior de tudo: neste produto, o capital apenas está garantido no vencimento.
Duas alternativas mais interessantes
Os Certificados do Tesouro Poupança Crescimento, pelo máximo de 7 anos, e o Lusitania Poupança Reforma PPR são dois produtos mais interessantes.
Os CTPC apresentam juros anuais a taxa crescente (0,5 a 1,6% líquidas) e a partir do segundo ano há um bónus em função da taxa de crescimento do PIB; se mantiver durante os 7 anos, garante um mínimo de 1% ao ano, mas poderá render 1,4% se as previsões do PIB se confirmarem.
Já o seguro Lusitania Poupança Reforma PPR garante um mínimo de 1,5% bruto (em 2018) e, ao abrigo do nosso protocolo com a Lusitania Vida, não tem comissão de resgate e há ainda um prémio de fidelização anual de 0,25% nos primeiros 5 anos para os subscritores da PROTESTE INVESTE. Pode utilizar o PPR sem ser com o objetivo de complemento de reforma: basta que não declare as entregas no seu IRS. Dessa forma, não usufrui dos benefícios fiscais, logo, não pode ser penalizado em caso de resgate fora das condições. Além disso, os PPR beneficiam de uma taxa de imposto mais baixa, mesmo que não utilize para a reforma (8,6% se aplicar por mais de 8 anos, 17,2% entre 5 a 8 anos e 21,5% se aplicar por prazos inferiores a cinco anos).
