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Postal Rendimento Mais Série 3 (8 anos)
Há 6 anos - 11 de janeiro de 2016Em subscrição nos CTT até 31 de janeiro
• Seguro de capitalização de entrega única pelo prazo mínimo de oito anos e um dia, e máximo de 15 anos. Em subscrição nos Correios até 31 de janeiro. O montante mínimo exigido é de 500 euros.
• Em qualquer momento do contrato é possível efetuar o resgate parcial ou total. O valor do resgate total corresponde ao capital aplicado deduzido da respetiva penalização: perde 1,25% se ocorrer até 31 de dezembro de 2016 e 0,3% se o resgate ocorrer após essa data e até final de 2019. A partir de 2020 e até ao termo do contrato não há penalização pelo resgate antecipado.
Vantagem fiscal dos seguros
A vantagem dos seguros de capitalização é a menor taxa de imposto sobre o rendimento quando o resgate ocorre após cinco anos. Se aplicar num seguro de capitalização entre cinco a oito anos, a taxa de imposto será de 22,4%; se investir por mais de oito anos, é cobrado apenas 11,2%; mas se resgatar até ao quinto ano inclusive, é tributado a 28%, tal como na generalidade dos outros produtos.
Depende da Euribor a 6 meses
O rendimento é calculado semestralmente. No primeiro semestre a taxa é fixa: 1,5% bruta. A partir daí, a taxa é definida no início da cada semestre (a 1 de janeiro e 1 de julho de cada ano) com base na média das cinco últimas observações diárias da Euribor a 6 meses registadas à data de 29 de novembro e 29 de maio precedentes, não podendo esse valor ser negativo nem exceder os 4%.
Rendimento pouco interessante
No quadro apresentamos duas simulações de rendimento consoante a evolução da Euribor a 6 meses. Na primeira, a menos provável, supomos que a Euribor se mantém no valor atual (-0,04%) durante os oito anos desta aplicação. Um cenário pouco provável e nesse caso renderia apenas 0,08% líquidos ao ano. Na segunda simulação supomos que a Euribor cresce 0,2% em cada semestre, ou seja, 0,4% em cada ano, um cenário mais realista. Ainda assim, o rendimento final seria apenas de 1,4% líquidos ao ano.
POSTAL RENDIMENTO MAIS SÉRIE 3 (CTT)
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Semestre
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TANB (%)
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TANB (%)
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Simulação 1
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Simulação 2
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1.º
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1,5
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1,5
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1,5
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2.º
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Média dos últimos cinco dias da Euribor a 6 meses,
entre 0 e 4% |
0
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0,2
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3.º
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0
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0,4
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4.º
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0
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0,6
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5.º
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0
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0,8
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6.º
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0
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1,0
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7.º
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0
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1,2
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8.º
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0
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1,4
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9.º
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0
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1,6
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10.º
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0
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1,8
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11.º
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0
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2,0
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12.º
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0
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2,2
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13.º
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0
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2,4
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14.º
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0
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2,6
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15.º
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0
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2,8
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16.º
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0
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3,0
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TAEL (%)
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0,08
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1,4
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Prefira os Certificados do Tesouro
A Euribor parte de um valor muito baixo (-0,04%) e, mesmo a longo prazo, o rendimento nunca poderá ser extraordinário, a menos que a Euribor suba a um ritmo exponencial. Mas, nesse caso, também o rendimento de outras aplicações, como os depósitos, estaria mais atrativo. Há aplicações bem mais interessantes no mercado. É caso dos Certificados do Tesouro Poupança Mais (CTPM): o prazo é de cinco anos e não permitem mobilização no primeiro ano, mas têm rendimento superior e conhecido à partida. Pagam juros anuais a taxas que variam entre 1,25 e 3,25% brutas e nos últimos dois anos pode ainda acrescer um prémio caso a taxa de crescimento do PIB seja positiva. Assim, nos CTPM, para o final do prazo, a TAEL mínima é de 1,6%. É a aplicação mais indicada para quem procura um produto de médio/longo prazo, com capital garantido e baixo risco.
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