No momento de escolher um banco, a segurança é um critério que deve ter em conta. O Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) garante o reembolso, junto das instituições de crédito que nele participam, até ao limite máximo de 100 mil euros por depositante e por instituição.
Mas nem todos os bancos que operam no mercado português participam no fundo de garantia nacional. É o caso do Bankinter, Deutsche Bank, CajaDuero, Privatbank e Abanca. Estes bancos participam no fundo de garantia dos países de origem, cujos montantes garantidos são semelhantes. Em caso de falência, terá de se dirigir a uma instituição estrangeira.
Mas a segurança não é apenas a garantia do FGD. Por isso, aperfeiçoamos o nosso comparador de depósitos a prazo e introduzimos algumas melhorias, nomeadamente, um indicador de qualidade. Esse indicador, que aparece junto de cada depósito, varia entre zero e 100, e resulta de uma ponderação entre a satisfação dos clientes, medida através de inquéritos anuais da DECO PROTESTE, e de três critérios financeiros do banco (o rating atribuído por entidades internacionais, quando existe, e os rácios Transformation ratio e Common Equity Tier 1).
Os melhores bancos
No caso do rating, nem todos os bancos têm este indicador. Nessa situação, o indicador de qualidade é baseado nos outros dois critérios de solvabilidade e no de satisfação do cliente. Além disso, um mau rating condiciona logo o conselho sobre esse banco.
O transformation ratio, ou rácio de transformação, mede a relação entre créditos concedidos sobre depósitos captados. Definimos que deve ser inferior a 130%.
O rácio Commom Equity Tier 1 estabelece um nível mínimo de capital que as instituições devem ter, em função dos requisitos de fundos próprios decorrentes dos riscos associados à sua atividade, apurado através do quociente entre o conjunto de fundos próprios designado “core” e as posições ponderadas em função do seu risco, e deve ser sempre igual ou superior a 10%.
Por último, do inquérito de satisfação que fazemos anualmente resulta também uma classificação que varia entre 1 e 10.
É através de uma ponderação de todos estes critérios, em percentagens estabelecidas por nós, que resulta o nosso indicador de qualidade. E existem bancos com Boa (índice maior do que 65), Média (entre 50 e 65) e Má Qualidade (abaixo de 50). No comparador dos depósitos, pode ordenar o resultado da sua simulação por rendimento ou pelo indicador de qualidade. Mas, ao optar pela segunda, podem aparecer nos primeiros lugares bancos com taxas muito baixas, como o Deutsche Bank, o Santander Totta ou o BBVA. Daí que deva estar atento ao indicador de qualidade, mas este não deve ser o seu único critério de escolha.
