Depósitos a prazo: novo comparador mede qualidade dos bancos

Já está disponível o novo comparador de depósitos a prazo e contas poupança. A principal novidade deste comparador é o indicador de qualidade que aparece junto a cada um dos depósitos. Esse varia entre zero e 100 e resulta de uma ponderação entre os seguintes critérios:

- Satisfação dos clientes

Medida através de inquéritos anuais da DECO PROTESTE, numa classificação que oscila entre 0 e 100.

- Solvabilidade financeira do banco

Obtida a partir de três critérios: o rating atribuído por entidades internacionais, quando existe; o Transformation ratio e o Common Equity Tier 1 ratio.

No caso do rating, nem todos os bancos têm este indicador. Mas quando existe pode ser determinante isto porque um mau rating leva à não recomendação desse banco. Quando não existe notação de rating o banco é penalizado, mas são ainda considerados os dois outros critérios de solvabilidade e a satisfação dos clientes.

O Transformation ratio, ou rácio de transformação, mede a relação entre créditos concedidos sobre depósitos captados e definimos que deve ser inferior a 130%

Por fim, o Common Equity Tier 1 ratio estabelece um nível mínimo de capital que as instituições devem ter em função dos fundos próprios decorrentes dos riscos associados à sua atividade, apurado através do quociente entre o conjunto de fundos próprios e as posições em função do seu risco, e deverá ser igual ou superior a 8%.

É através de uma ponderação de todos estes critérios que resulta o indicador de qualidade. Assim, podemos ter BOA, MÉDIA e MÁ QUALIDADE.

Dois exemplos

A ponderação é feita da seguinte forma: numa primeira fase é medida a solvabilidade, em que 20% é definida pelo rácio de transformação, 50% pelo rácio Comon Equity Tier 1 e 30% pelo rating. Estes pesos foram definidos pela PROTESTE INVESTE, de acordo com a importância que atribuímos a cada um destes indicadores.

Por fim, fazemos uma ponderação com o indicador de satisfação dos clientes, que representa apenas 1/3 do indicador de qualidade. O indicador de solvabilidade representa 2/3 do indicador de qualidade.

Vamos a um exemplo, o caso do Deutsche Bank. na solvabilidade tem uma avaliação de 100, pois apresenta bons valores nos três critérios; na satisfação dos clientes obteve 62%. Assim, da ponderação 1/3 de 62% mais 2/3 de 100% resultam os 87%, que foi o valor mais elevado obtido no nosso indicador. Contudo, este banco apresenta taxas de juro praticamente nulas.

O Montepio está no outro extremo porque o rating atribuído pelas entidades internacionais é considerado especulativo, também designado por “lixo” (B3 pela Moody’s e B pela Fitch). Vamos a contas: na solvabilidade obteve apenas 42% e no inquérito de satisfação obteve 65%, se fizermos a respetiva ponderação 1/3 de 42% acrescida de 2/3 de 65% resultam os 49%, que consideramos má qualidade.

Como começar

Para efetuar uma pesquisa terá que definir o seu perfil: quanto pretende aplicar, se pretende fazer reforços, o prazo da aplicação (em meses ou anos) e se já está reformado (nesse caso são consideradas também as contas poupança reformado).

Pode salvar o seu perfil e, numa pesquisa posterior já não tem que escrever novamente esses dados. Ao efetuar a simulação é-lhe apresentado um resultado, a Escolha Acertada, mas poderá optar por ver os restantes resultados e terá a lista total de depósitos para o perfil criado.

No resultado da simulação, pode ordenar por rendimento ou pelo indicador de qualidade. O objetivo desta ferramenta é ajudá-lo, de forma simples, a encontrar o depósito mais rentável, mas também escolher um banco com boa qualidade.