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Análise
António Ribeiro

António
Ribeiro

Analista financeiro

Melhores contas poupança rendem muitos zeros (à esquerda)

Há um ano - 17 de outubro de 2019
António Ribeiro

António
Ribeiro

Analista financeiro

As contas poupança podem ser constituídas, e permitem entregas, com montantes baixos. O rendimento varia entre zero e 0,2%. 

Muitos bancos disponibilizam aos seus clientes uma espécie de depósito mealheiro para onde podem transferir regularmente ou fazer reforços de pequenos montantes. Estas contas poupança têm a vantagem de auxiliar a tarefa de poupar aos mais distraídos (ou seja, disciplinar a poupança), mas o seu rendimento é muito baixo variando entre zero e 0,2%. É um cenário desolador que não incentiva a poupança. 

Encontrámos até bastantes contas poupança deste tipo. Por exemplo, o Crédito Agrícola tem uma vasta oferta de contas poupança, mas o rendimento líquido não chega sequer a 0,1%. 

Conta Banco  Montante mínimo (euros)  Mínimo reforços (euros)  Prazo  TANL(%) 
 Invest Money Box  Banco Invest Sem mínimo  Não tem  Sem prazo  0,22 
 Conta Poupança à Ordem EUR Atlantico Europa  100  Não tem  Sem prazo  0,14 
 Poupança Blue Mensal BBVA  250  20  1 ano  0,07 
 CA Poupança My Project Crédito Agrícola  25  10  1 ano  0,07 
 Conta Poupança Programada Novo Banco  10  10  3 anos  0,07 
 Conta Poupança BiG Aforro Banco BiG  Sem mínimo  Não tem  À ordem  0,06 
 Micro-Poupança CA Associados Crédito Agrícola  10  1  1 ano  0,06 
 Poupança por Objetivos Montepio  5  Não tem  1 a 12 meses  0,04 
 Conta Micro-Poupança Novo Banco  Sem mínimo  Não tem  1 ano  0,04 
 Conta Poupança Flexível Bankinter  100 25  3 meses  0,04 
 Poupança Reforço Millennium bcp  25  25  1 ano  0,04 
 Poupança Máxima Tradição Crédito Agrícola  250  25  6 ou 12 meses  0,025 
 Conta Caixapoupança Caixa Geral de Depósitos  10  10  6 meses  0,011 
 Conta Caixaprojeto Caixa Geral de Depósitos  10  1  7 meses  0,011 
 Poupança Aforro Millennium bcp  25  25  6 meses  0,007 
 Depósito Plano Programado 4 anos Santander Totta  25  25  4 anos  0,007
 Poupança Máxima Crédito Agrícola  125  25  3 meses  0,004
 BPI Poupança Objetivo Banco BPI  25  1  3 a 12 meses  0,0 
 BPI Poupança Rendimento Banco BPI  25  1  1 ano  0,0 

 TANL: Taxa Anual Nominal Líquida. Taxas à data de outubro 2019.

 

Mais caricatas são as contas poupança do Banco BPI: acha possível que uma conta com a designação “Poupança Rendimento” renda zero? A poupança é o dinheiro que você lá coloca, já o rendimento não conte com ele. É uma utilização enganadora de expressões na designação dos produtos. Noutra, de nome “Poupança Objetivo” ficamos sem perceber qual é mesmo o objetivo, já que multiplicar o rendimento não é de certeza. 

Até mesmo aquela que oferece o melhor rendimento (0,22% líquidos), no Banco Invest, é uma conta à ordem que serve de mealheiro, mas para abrir conta neste banco necessita de um mínimo de 5 mil euros. 

Há também as contas de micro-poupanças, ou seja, aquelas em que se poupa através de arredondamentos dos pagamentos da conta à ordem, sendo transferidos para estas contas os montantes até ao arredondamento definido pelo cliente. É o caso, por exemplo, do Novo Banco, em que o cliente pode definir o arredondamento (1, 2, 5 ou 10 euros). Neste caso, o cliente não tem de se preocupar em fazer as transferências para a conta poupança, elas são feitas automaticamente.

Reinventar as contas poupança

Apesar de existir uma vasta oferta destes tipo de contas poupança, a remuneração é insignificante e não incentiva o aforro. 

Mas não deveria ser precisamente o inverso? Ou seja, tratando-se de contas de pequeno montante e que visam disciplinar e reeducar para a poupança, não deveriam até ter taxas de juro superiores às dos depósitos a prazo? Não seriam também uma forma de captar novos clientes e promover, no futuro, a canalização desses montantes acumulados para outros produtos? 

Neste contexto de baixas taxas de juro, a banca precisa de reinventar os seus produtos.

 

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