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Análise
António Ribeiro

António
Ribeiro


Especialista em produtos de poupança.
Analista financeiro independente registado na CMVM.
Licenciado em Economia pela Universidade de Coimbra.

Melhores contas poupança rendem muitos zeros (à esquerda)

Há 2 anos - 17 de outubro de 2019
António Ribeiro

António
Ribeiro


Especialista em produtos de poupança.
Analista financeiro independente registado na CMVM.
Licenciado em Economia pela Universidade de Coimbra.

As contas poupança podem ser constituídas, e permitem entregas, com montantes baixos. O rendimento varia entre zero e 0,2%. 

Muitos bancos disponibilizam aos seus clientes uma espécie de depósito mealheiro para onde podem transferir regularmente ou fazer reforços de pequenos montantes. Estas contas poupança têm a vantagem de auxiliar a tarefa de poupar aos mais distraídos (ou seja, disciplinar a poupança), mas o seu rendimento é muito baixo variando entre zero e 0,2%. É um cenário desolador que não incentiva a poupança. 

Encontrámos até bastantes contas poupança deste tipo. Por exemplo, o Crédito Agrícola tem uma vasta oferta de contas poupança, mas o rendimento líquido não chega sequer a 0,1%. 

Conta Banco  Montante mínimo (euros)  Mínimo reforços (euros)  Prazo  TANL(%) 
 Invest Money Box  Banco Invest Sem mínimo  Não tem  Sem prazo  0,22 
 Conta Poupança à Ordem EUR Atlantico Europa  100  Não tem  Sem prazo  0,14 
 Poupança Blue Mensal BBVA  250  20  1 ano  0,07 
 CA Poupança My Project Crédito Agrícola  25  10  1 ano  0,07 
 Conta Poupança Programada Novo Banco  10  10  3 anos  0,07 
 Conta Poupança BiG Aforro Banco BiG  Sem mínimo  Não tem  À ordem  0,06 
 Micro-Poupança CA Associados Crédito Agrícola  10  1  1 ano  0,06 
 Poupança por Objetivos Montepio  5  Não tem  1 a 12 meses  0,04 
 Conta Micro-Poupança Novo Banco  Sem mínimo  Não tem  1 ano  0,04 
 Conta Poupança Flexível Bankinter  100 25  3 meses  0,04 
 Poupança Reforço Millennium bcp  25  25  1 ano  0,04 
 Poupança Máxima Tradição Crédito Agrícola  250  25  6 ou 12 meses  0,025 
 Conta Caixapoupança Caixa Geral de Depósitos  10  10  6 meses  0,011 
 Conta Caixaprojeto Caixa Geral de Depósitos  10  1  7 meses  0,011 
 Poupança Aforro Millennium bcp  25  25  6 meses  0,007 
 Depósito Plano Programado 4 anos Santander Totta  25  25  4 anos  0,007
 Poupança Máxima Crédito Agrícola  125  25  3 meses  0,004
 BPI Poupança Objetivo Banco BPI  25  1  3 a 12 meses  0,0 
 BPI Poupança Rendimento Banco BPI  25  1  1 ano  0,0 

 TANL: Taxa Anual Nominal Líquida. Taxas à data de outubro 2019.

 

Mais caricatas são as contas poupança do Banco BPI: acha possível que uma conta com a designação “Poupança Rendimento” renda zero? A poupança é o dinheiro que você lá coloca, já o rendimento não conte com ele. É uma utilização enganadora de expressões na designação dos produtos. Noutra, de nome “Poupança Objetivo” ficamos sem perceber qual é mesmo o objetivo, já que multiplicar o rendimento não é de certeza. 

Até mesmo aquela que oferece o melhor rendimento (0,22% líquidos), no Banco Invest, é uma conta à ordem que serve de mealheiro, mas para abrir conta neste banco necessita de um mínimo de 5 mil euros. 

Há também as contas de micro-poupanças, ou seja, aquelas em que se poupa através de arredondamentos dos pagamentos da conta à ordem, sendo transferidos para estas contas os montantes até ao arredondamento definido pelo cliente. É o caso, por exemplo, do Novo Banco, em que o cliente pode definir o arredondamento (1, 2, 5 ou 10 euros). Neste caso, o cliente não tem de se preocupar em fazer as transferências para a conta poupança, elas são feitas automaticamente.

Reinventar as contas poupança

Apesar de existir uma vasta oferta destes tipo de contas poupança, a remuneração é insignificante e não incentiva o aforro. 

Mas não deveria ser precisamente o inverso? Ou seja, tratando-se de contas de pequeno montante e que visam disciplinar e reeducar para a poupança, não deveriam até ter taxas de juro superiores às dos depósitos a prazo? Não seriam também uma forma de captar novos clientes e promover, no futuro, a canalização desses montantes acumulados para outros produtos? 

Neste contexto de baixas taxas de juro, a banca precisa de reinventar os seus produtos.

 

O conteúdo deste artigo pode ser reproduzido para fins não-comerciais com o consentimento expresso da DECO PROTESTE, com indicação da fonte e ligação para esta página. Ver Termos e Condições.

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