Aproveite os “superdepósitos”
No Orçamento do Estado, o Governo estima uma taxa de inflação de 1,3% para 2019, abaixo dos 1,5% estimados pelo Banco de Portugal. Mas o rendimento dos melhores depósitos a um ano fica abaixo: 0,9% líquido, no Banco Invest, é o máximo que consegue por um depósito a 12 meses.
Para que as poupanças não percam valor e proporcionem rendimentos reais positivos é necessário que a taxa de juro líquida dos depósitos seja superior à inflação, o que vai sendo cada vez mais difícil de acontecer. Em prazos muito curtos (por exemplo, um mês) a maior parte dos bancos propõe taxas nulas ou quase, isto porque continuam a não existir sinais de subida para breve.
As melhores taxas do mercado em depósitos a prazo são oferecidas aos novos clientes, mas por prazos muito curtos, nomeadamente a três meses: 2% brutos é quanto rendem as contas promocionais para novos clientes do Banco Best, BiG, Banco Carregosa e Banco Atlantico Europa, ou seja, em termos líquidos, recebe 1,44%. Além disso, não há custos de manutenção associados a estas contas.
A nossa sugestão para contornar a inflação é tirar partido destes quatro depósitos de três meses, caso ainda não seja cliente destes bancos e abrir conta nestas instituições bancárias. Assim, abre conta num desses bancos e coloca o montante que pretende aplicar em depósitos na conta promocional. Terminados os três meses, abre conta noutro banco e aproveita a conta promocional para onde deve transferir o montante. E assim sucessivamente, ao longo do ano.
A cada renovação inclui os juros proporcionados pela conta anterior. No final do ano, obtém uma TAEL de 1,5%, superando assim a inflação prevista pelo Governo. Algumas destas contas pagam os juros logo no início e não permitem a mobilização. Esta estratégia funciona para montantes até 40 mil euros, que é o máximo permitido pela conta promocional do Best.
Utilizar um PPR apenas como seguro de capitalização
O Lusitania Poupança Reforma PPR é a nossa Escolha Acertada de PPR para quem está a dez anos ou menos da reforma. Assim, se tem 57 anos ou mais, deve subscrever ou transferir para este produto. Sob a forma de seguro com capital garantido, é ideal para criar um complemento de reforma sem demasiado esforço financeiro, já que o mínimo das entregas é de 20 euros mensais. Rendeu 3,8% em 2017 e 3,9% ao ano nos últimos três anos até essa data. Ainda não é conhecido o rendimento de 2018.
Mas se ainda está longe dos 57 anos e pretende mesmo uma aplicação de capital garantido com a liberdade para resgatar quando entender é simples: pode subscrever este seguro PPR e não declarar as respetivas entregas no IRS. Dessa forma, abdica das deduções fiscais mas poderá resgatá-lo quando entender, sem as restrições e penalizações que a legislação dos PPR impõe.
Na prática, utiliza-o como um simples seguro de capitalização. Claro que, dessa forma, também não vai beneficiar da mais reduzida taxa de imposto desta categoria de produtos (8%) mas, ainda assim, terá taxas de imposto mais baixas do que a maior parte dos produtos financeiros: 8,6% no caso de ter há mais de 8 anos, 17,2% entre 5 a 8 anos e 21,5% até 5 anos.
Uma das vantagens deste seguro é apresentar uma taxa mínima garantida anual divulgada no final do ano, permitindo comparar de antemão com as alternativas do mercado. Por exemplo, em 2017 e 2018 garantiu uma taxa mínima de 1,5%, que se destacava da maior parte dos PPR sob a forma de seguro. Já foi divulgada a taxa mínima para 2019, que será igualmente de 1,5% bruta.
Sendo nosso associado, pode subscrever este PPR com condições vantajosas através da parceria que celebrámos com a Lusitania Vida em 2017 e que temos renovado anualmente, já que a Escolha Acertada se mantém.
Ao abrigo deste protocolo acrescem as vantagens para os subscritores da PROTESTE INVESTE: isenção de comissões de subscrição e de resgate antecipado, prémio de fidelização anual de 0,25% nos primeiros cinco anos. Assim, enquanto nosso associado tem garantido, no mínimo, 1,75% brutos em 2019. A taxa líquida vai depender ainda da participação nos resultados e da taxa de imposto aplicada, que varia consoante o tempo que detém a aplicação.
