As taxas de juro nos maiores bancos nacionais estão próximas de zero ou são mesmo 0%.
Por exemplo no Banco BPI encontra o “DP Valor” ou o “Depósito Especial” a render 0%. Que valor gera o primeiro depósito? E o segundo, por que razão é especial? Por nada oferecer aos clientes, certamente.
Neste banco há ainda mais exemplos: "Conta Poupança Objetivo" rende 0%, cujo objetivo é chegar a lado nenhum; "Conta Poupança Reformado" rende 0%, para ter uma reforma mais ou menos dourada, mais para menos... E depois ainda são cobradas comissões de manutenção da conta.
Vejamos outro banco. No Millennium BCP encontra taxas de 0,01% brutas nos depósitos standard, ou seja, nada, pois teria que aplicar 10 mil euros durante um ano para receber 72 cêntimos.
O Novo Banco e a Caixa Geral de Depósitos, por outro lado, presenteiam os seus clientes com taxas de 0,05% brutas em depósitos normais até um ano. Se aplicar 10 mil euros a 12 meses recebe 3,6 euros. Em média, os bancos remuneram a pouco mais de 0,1% um depósito a 12 meses.
Como poderá então engordar as suas poupanças neste período de baixas taxas de juro? Apresentamos três soluções.
1. Seja um novo cliente a cada três meses e tire partido dos “superdepósitos”
As melhores taxas que encontra no mercado, iguais ou acima da inflação, são destinadas a novos clientes ou novos montantes.
É no Best Bank que encontra a melhor remuneração para novos clientes: 1,6% a três meses. No BiG, Banco Privado Atlântico Europa e Banco Carregosa, os novos clientes recebem 1,4% também a três meses.
Assim, se não for cliente de nenhum destes quatro bancos, pode, durante um ano, passar o dinheiro por cada uma destas instituições, ao abrir conta em cada uma delas.
Sucessivamente, à medida que o depósito vence, transfere para o seguinte, de forma a usufruir da remuneração destas quatro contas promocionais para novos clientes.
No final do ano consegue uma taxa líquida média de 1,5%, igualando assim a inflação esperada para 2018 e 2019 (1,5%, segundo o Banco de Portugal). Além disso, nenhum destes bancos cobra comissões de manutenção da conta.
Pode não ser uma solução muito prática, mas é a única sem risco para o curto prazo que consegue combater a inflação.
Faça uma gestão ativa dos depósitos e não deixe as poupanças adormecidas.
2. Certificados do Tesouro Poupança Crescimento garantem 1% líquidos a 7 anos
Aplicar em Certificados do Tesouro Poupança Crescimento (CTPC) por poucos anos não é assim tão vantajoso. Apenas pelo prazo máximo de 7 anos garante o mínimo de 1% líquido.
Mas, a partir do segundo ano há lugar ao pagamento de um prémio em função do crescimento do PIB. Se as previsões do PIB se verificarem, podem render cerca de 1,4% líquidos.
3. Subscreva um seguro PPR abdicando do benefício fiscal
Quando subscreve um PPR é também pelo benefício fiscal. Mas e se subscrever e abdicar desse benefício fiscal? Ou seja, não declarar as entregas anuais no seu IRS.
Atualmente, como a maior parte dos campos do IRS já aparece pré-preenchido, basta retirá-lo. Nesse caso, tem liberdade para resgatar quando entender, sem ter de devolver nenhum benefício fiscal pelas entregas, já que não usufruiu dele.
Contudo deve ter atenção à comissão de resgate antecipado, que é especialmente pesada nos primeiros anos, logo após a subscrição.
O Lusitania Poupança Reforma PPR, a nossa Escolha Acertada na categoria dos seguros PPR, conseguiu 3,75% em 2017 e 3,9% nos últimos três anos civis, em média. O capital está garantido e ainda tem um rendimento mínimo garantido de 1,5% para 2018.
Ao subscrever este seguro através do nosso protocolo com a Lusitania Vida, não paga comissão de subscrição nem de resgate.
Há ainda outra vantagem a ter em conta: a taxa de imposto de um PPR, mesmo resgatado fora das condições, é mais baixa do que a maior parte dos produtos financeiros. Para prazos inferiores a 5 anos é aplicada uma taxa de 21,5%, sendo de 17,2% entre 5 e 8 anos e de 8,6% a mais de 8 anos, enquanto nos restantes produtos financeiros a taxa aplicada é de 28%.
